住建部、央行和銀監(jiān)會(huì)三部門日前發(fā)出通知，規(guī)定商業(yè)性個(gè)人住房貸款中居民家庭住房套數(shù),應(yīng)依據(jù)擬購房家庭(包括借款人、配偶及未成年子女)成員名下實(shí)際擁有的成套住房數(shù)量進(jìn)行認(rèn)定。

厘清一個(gè)家庭擁有的住房套數(shù)，并施以差別化的住房貸款政策，可以一定程度上遏制囤房、炒房，穩(wěn)定房?jī)r(jià)。但從近年來經(jīng)濟(jì)適用房多為官員和富豪占有的現(xiàn)實(shí)看，二套房認(rèn)定政策也極有可能遭遇“下有對(duì)策”而變形走樣。

對(duì)策之一是隱瞞信息，同一家庭購買多套住房，在房屋登記信息系統(tǒng)中卻不予登記。經(jīng)濟(jì)適用住房的購買，也有類似的限購措施，但權(quán)力之手能讓這些限購措施形同虛設(shè)，有錢有勢(shì)者可以一次又一次地成為“低收入人群”和“住房困難戶”，而真正的寒士卻只能望樓興嘆。

對(duì)策之二是在房屋面積和結(jié)構(gòu)上作文章。經(jīng)濟(jì)適用房面積超標(biāo)幾乎成為一個(gè)普遍現(xiàn)象，超過200平米的也不鮮見。權(quán)勢(shì)者既能享受保障性住房的政策優(yōu)惠，又能擁有別墅級(jí)的奢侈，真是既“經(jīng)濟(jì)”又“適用”啊。“二套房”也可以改個(gè)名稱變成“一套房”，要么面積超大，要么把原來的兩套房稍加改造，換個(gè)說法，成了“一套房”。反正在利益面前，售房者和購房者都具有無窮的智慧。

對(duì)策之三是鉆政策空子，打擦邊球。比如盡管當(dāng)前戶籍改革正在向縱深發(fā)展，戶籍藩籬正在被消除，可是，上述三部門所發(fā)通知，依然要借助戶籍制度，將購房者分為“本地人”和“外地人”。戶籍可以限制人，可也可以被人利用。如果一個(gè)家庭把成員戶口轉(zhuǎn)入不同的城市，那么他們就可以在不同的城市享受一套房購房貸款優(yōu)惠了。

以上只是筆者根據(jù)經(jīng)驗(yàn)想到的政策漏洞。當(dāng)然，現(xiàn)實(shí)生活中，鉆營(yíng)者比本人想象力更豐富、創(chuàng)造力更旺盛，繞過二套房認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的辦法更多。況且，地方政府對(duì)于中央的抑制房地產(chǎn)泡沫政策積極性不高、態(tài)度曖昧;獲取存貸款利差仍是國(guó)內(nèi)銀行盈利的主要模式，收益穩(wěn)定、壞賬率相對(duì)較低的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)成了各銀行爭(zhēng)奪的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品。幾方合力之下，二套房認(rèn)定政策是否會(huì)得到有效實(shí)施，前景難測(cè)。

鑒于此，相關(guān)部門在制定認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的同時(shí)，還要制定嚴(yán)密的監(jiān)督措施。最好設(shè)立一個(gè)公開監(jiān)督平臺(tái)，鼓勵(lì)公眾參與，發(fā)現(xiàn)違規(guī)操作者，不僅要對(duì)購房者施以懲罰，還有追究貸款方和管理部門的責(zé)任。