LPR利率降了，你的房貸利率降了嗎？

5月20日，中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心公布數據顯示：2023年5月20日貸款市場報價利率（LPR）為：1年期LPR為3.7%，5年期以上LPR為4.45%。以上LPR在下一次發布LPR之前有效。

從上面歷史走勢圖來看，1年期LPR已經連續5個月保持不變，5年前LPR已從4.6%下降到4.45%，相對下降15個基點。單次下降創造了歷史低值！那么本次LPR利率下降對我們之前買房貸款有何影響？

1.什么是LPR利率？

貸款市場報價利率（Loan Prime Rate, LPR），又叫?LPR利率?，他是有?國內?具有?代表性的?18家?銀行?其中?包含?國有銀行?代表?，商業銀行?代表?，地方?銀行?代表?，合資銀行?代表?和?互聯網?銀行?代表?根據市場?情況?，以?公開?市場?操作利率?加點的?形式?形成報價?，現行的?LPR包括?一年?期?和?五年期?兩種?形式?，LPR市場化?程度高?，能夠?充份?反應?信貸?市場?的?資金?供求情況?。與?傳統?的?固定?基準利率?相比?，LPR利率?每月?20號?都會?根據?市場?情況?重新?定價?，更能?靈活?反應?市場?！

2.銀行貸款利息怎么計算

我們買房從銀行貸款有2種常見的還款方式，一種是等額本金，一種是等額本息。一般商業銀行等額本金最長可貸款期限是20年，等額本息最長可做到30年！那么這兩種還款方式到底有什么區別？筆者為了方便理解舉個簡單的例子！假使有個人從銀行貸款12萬，貸款期限1年，年息6%，我們分別從等額本金和等額本息看看每個月還款差別。

因為銀行年息是6%，那么月息就是0.5%

(1.等額本金) 等額本金顧名思義就是每個月還的本金一樣，所以12個月每個月還款本金就是1萬，那么你第一個月還款就是

10000(本金)+120000*0.5%(利息)=10600

同理第二個月就是

10000(本金)+110000*0.5%(利息)=10550

最后一個月就是

10000(本金)+10000*0.5%(利息)=10050

從上述可以看出，等額本金還款，每個月所還本金一樣，還款額每月遞減，前期還款壓力大，但是后期還款壓力較小。

(2.等額本息) 等額本息就是本金加利息每個月還款額一樣，因為這個計算比較復雜，我們手機可以直接下載貸款計算器或者房貸計算器輸入相應的貸款金額、期限、年利率就可以相應得出來每個月還款額。以上述為例，按照等額本息還款我們每個月還款都是10328,有感興趣的計算的或者不明白的朋友可以看一下我發的頭條視頻，上面有計算的思路。

上述例子為了方便大家理解，舉例時間短貸款金額少。我們大部分尤其是在1,2線城市貸款金額都比較多，時間都比較長，以我自身為例，房貸30年，貸款92.4萬，如果按照等額本金和等額本息還款，二者之間等額本息利息比等額本金多了20多萬！如果前期有還款能力且后期有提前還款的打算建議選擇等額本金，這樣比較劃算，因為等額本息你后期想提前還款你還的大部分都是利息，剩余的本金多，不是很劃算！

3.近期LPR降了我的貸款利息會降么

以我目前所在的城市合肥為例，我們看下下圖某商業銀行近期買房貸款利率

從上圖可以看出目前剛需一族買房可以做到最低年化4.45的利率，但是前兩年合肥為了限購買房剛需年利率都是5.88,二套房甚至達到了6.3，按照100萬計算，貸款30年剛需所差的利息達到了317200,每個月相差近900元利息！這對于一大部分之前買房尤其是拿空了家里所有儲蓄的剛需一族心理落差巨大！當然市場是變的，銀行不會為之前的高息買單，就像你房價漲了也不會給銀行分一杯羹一樣。看到這里有很多朋友是不是非常疑惑，我買房和銀行簽訂的合同是LPR，并不是固定利率，LPR降那么我的利率也是降的，怎么還是和之前一樣呢？其一如果你之前和銀行簽訂的是LPR合同，那么你必須還款滿一年才能根據最新的LPR調整利率。

其二，以合肥為例，之前剛需買房利率都是5.88%，而當時五年期市場LPR利率是4.8%，那么銀行給你的加點也就是5.88%減去4.8%，這個1.08%的這個加點是固定不變的，哪怕現在五年期LPR利率是4.45%，那么你最新的房貸利率是4.45%加上1.08%等于5.53%，也就是近一年你可以按照5.53%這個利率還款，并不是最新的房貸利率4.45%，這也是有一部分差距的！

4.看到?外面?貸款中介?廣告?說?房貸?利率?可以?轉化?成?低息?這是?真的?嗎?？

目前國內受疫情影響，國家給到很多政策扶持中小微企業主發展運營。確實有很多銀行經營貸款利息比較低，但是筆者提醒一般經營性貸款期限比較短，對經營要求比較高，轉換可能還涉及到墊資，慎重考慮，房貸分期比較長，每個月還款額都固定，對于大部分我們的普通上班族都是能夠接受的，我們所做的就是努力工作，在不久的將來有能力的前提下提前結清房貸，提高我們的生活幸福指數！

對金融感興趣的朋友可以點關注，不定期更新最新市場貸款利率，有金融疑問也可以留言，本人知無不言