A：我買了保險，現在卻不能賠，好坑啊！！！

B：你買的什么保險呀

A：我不清楚呀，業務員說的啥都可以保的

B：……

相信這令人哭笑不得的場景，很多人都似曾相識。

到底是誰的錯呢？是白紙黑字清清楚楚的合同，還是不專業、夸大宣傳的代理人呢？

只有自己學會、清楚認識到了各個險種的作用，才能更好的買對保險、用好保險，做好家庭的風險轉移。

對于人身方面的保險總共也就4大類，市面上的各種產品都是由他們衍生出的，而這四個險種各有各的作用：

從上圖我們可以看出，為什么只有其中的一種或者兩種都無法覆蓋所有風險。要想做到全面的保障，四大險種缺一不可，是環環相扣的。

而保險的保額可以理解為圈的大小，作為對沖風險的重要因素，自然是越大越好。

意外險

意外險主要保障被保險人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫療費用支出或暫時喪失勞動能力為給付保險金條件的保險。

通俗的講，就是保意外導致的身故、傷殘，以及報銷意外醫療費用的保險。

這里所指的意外，需要同時具備四個因素：突發的、外來的、非本意的、非疾病的。

需要強調的是：猝死是不屬于意外的。世界衛生組織（WHO）關于猝死是這樣定義的：“平素身體健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短時間內，因自然疾病而突然死亡即為猝死。”

當然，目前市面上也有少數產品是可以保障猝死責任的，如有需要可單獨選擇此類產品。

重疾險

重疾險，是我們最常見的一個險種，顧名思義就是保障重大疾病的。一旦罹患了合同里約定的疾病，就直接按照保額進行賠付的一個險種。

從1995年重疾險傳入中國以來，經歷了較長時間的探索和發展，最初是作為壽險的附加險一直捆綁銷售的，比如常見的平安福、國壽福等產品。

從2007年開始，隨著新興保險公司的成立，重疾險市場的競爭也越來越激烈，創新責任越來越豐富，而且不再捆綁銷售，更加符合消費者最新的需求。

人們需要重疾險，不是因為患病要死了，而是因為我們要活下去。重疾險是0-55歲年齡段必備的一個險種，不僅可以在發生疾病時讓我們更淡定、更從容、更有尊嚴，也可以讓術后的生活過得更輕松一些。

醫療險

醫療險，是屬于費用補償型的保險。通俗的講，就是報銷我們所支出的醫療費用。

需要注意的是，大部分醫療險都是報銷住院期間的醫療費用，單純的門診是不報銷的。

另外，醫療險一般都要求需先經過社保(職工醫保、居民醫保、新農合)等進行報銷，社保未報完的部分(如門檻費和個人比例自付的部分)，扣除自費藥品和項目后再由保險公司報銷。

從2023年開始，百萬醫療險引起了人們的廣泛關注。

百萬醫療可報銷的額度高達幾百萬，但保費一般只需要幾百塊錢，聽起來有些不可思議，保險公司不太可能做虧本的買賣。

這是因為百萬醫療險通常有1萬到2萬的免賠額，也就是扣除醫保報銷的費用后，自己支出的部分超過免賠額，保險公司才開始報銷。和社保的起付線比較類似，保險公司也是通過免賠額來控制賠付率的。

回歸產品本身，百萬醫療險所能報銷的費用項目非常全面，不限社保目錄內項目和費用，幾乎包含了住院期間的所有花費，是每個人都必備的一個險種。

壽險

壽險，主要保障身故或全殘責任，在保障期間內發生保險事故即可獲得賠付。這里的身故包括意外、疾病或其他原因導致的身故，也就是不限原因，只要人沒了就賠，甚至投保2年后自殺也能獲得賠付。

除了身故，壽險也能保障全殘責任，達到全殘的標準也是可以按照投保保額進行賠付的。

由于只保身故和全殘，所以壽險更多的是為家庭經濟支柱配置，避免家庭經濟支柱遭遇不測給整個家庭帶來的重大影響，尤其是經濟方面的影響。

比如生前背負房貸、債務等，如果沒有壽險，就意味著家人要繼續償付債務。因此壽險的保額往往要覆蓋所有未來要發生的支出。

寫在最后

有人說著四個險種都買的話會不會保費貴到無法承受？其實完全不用擔心，不管有多少的保費預算，都有適合自己的保障。

畢竟保險并不是一個奢侈品，而是我們必備的一個風險對沖工具。當然，前提是你要了解的足夠多，而不是只看了一兩家發現沒適合自己的就放棄了。

以30歲成人為例，意外險100萬保額一年200多，重疾險50萬保額最低三四千，百萬醫療一年300多，定期壽險100萬保額每年也就1000多，加起來一年保費五六千，大多數人是可以承擔的。

當然，如果保費預算比較充足，自然可以選擇更高配的險種保障。畢竟每個人的收入、身價、風險缺口各不相同，保險的保額也應匹配自己的個人情況。