眾所周知，領(lǐng)取養(yǎng)老金要滿足2個(gè)先決條件，一達(dá)到法定退休年齡；二養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)年限滿足最低15年，這是最低準(zhǔn)入門檻。因此，在鐵飯碗不再鐵的當(dāng)下，絕大多數(shù)的靈活就業(yè)者，往往社保交滿15年，就說(shuō)啥不想交了，然而隨著一次性被繳被叫“停”社保政策越來(lái)越規(guī)范化，在達(dá)到法定退休年齡時(shí)，繳費(fèi)年限滿15年成了領(lǐng)取養(yǎng)老金的關(guān)鍵中的關(guān)鍵。

一位同事，原本在退休還有2個(gè)月時(shí)還在暢想著退休后的生活，是弄孫為樂(lè)還是趁身體硬朗再干兩年，結(jié)果就在她準(zhǔn)備辦理一次性補(bǔ)繳時(shí)，被告知因?yàn)檫@項(xiàng)政策已經(jīng)“取消”了，無(wú)法辦理補(bǔ)繳，幸福的退休生活就這樣2年后再見(jiàn)了，看到這不免令人唏噓、感嘆。

那么對(duì)于工作不穩(wěn)定的靈活就業(yè)人員來(lái)說(shuō)，“最佳繳費(fèi)年齡”是多少歲呢？20歲，30歲還是45歲？下面和【曉梒聊社保】一起來(lái)推算看看。

個(gè)人交社保，最佳繳費(fèi)年齡是多少歲？20歲，30歲還是45歲？

在倒推之前，我們還需要2個(gè)前提，即開(kāi)篇時(shí)所說(shuō)的領(lǐng)取養(yǎng)老金的2個(gè)條件。

在2023年人社部印發(fā)的《人力資源保障事業(yè)發(fā)展“十四五”規(guī)劃》中首次提到，穩(wěn)定實(shí)施漸進(jìn)式法定退休年齡，逐步提高領(lǐng)取基本養(yǎng)老金最低繳費(fèi)年限，簡(jiǎn)單點(diǎn)說(shuō)就是不僅法定退休年齡被延長(zhǎng)，就連養(yǎng)老保險(xiǎn)的最低繳費(fèi)年限也有可能被改寫(xiě)。但截止目前還并未有具體方案，因此，現(xiàn)在的法定退休年齡，最低繳費(fèi)年限執(zhí)行的還是之前的那個(gè)。即：

一是法定退休年齡。即：男年滿60周歲，女干部年滿55周歲，女工人年滿50周歲。

二是繳費(fèi)年限最低15年。

由此推算我們可以得知，當(dāng)參加城鎮(zhèn)職工社保15年時(shí)，男60周歲退休，最晚的參保年齡為45歲；女干部年滿55周歲，最晚40歲；女工人年滿50周歲，最晚35歲。

但是這種卡點(diǎn)參保形式，雖然說(shuō)時(shí)間上剛剛好，滿足最低繳費(fèi)年限15年，但是這種卡點(diǎn)參保，在曉梒看來(lái)并不是明智之舉，這個(gè)年齡參保并沒(méi)有考慮到醫(yī)保的繳費(fèi)年限，要知道，絕大多數(shù)醫(yī)保繳費(fèi)年限比養(yǎng)老保險(xiǎn)要長(zhǎng)5~10年。

北京、蘇州的繳費(fèi)年限則要求男性25年，女性20年；而其他絕大部分地區(qū)則要求男性30年，女性25年。

而醫(yī)保的最佳繳費(fèi)年齡則是法定退休年齡減去醫(yī)保最低繳費(fèi)年限，比如，北京靈活就業(yè)人員最佳繳費(fèi)年齡男性35歲，女性30歲！

同樣15年，早交和晚交養(yǎng)老金差距耐人尋味

早交和晚交在養(yǎng)老金的差距上，主要影響的就是個(gè)人養(yǎng)老金多少，因?yàn)榛A(chǔ)養(yǎng)老金，主要受“繳費(fèi)基數(shù)，退休地上一年度的社會(huì)平均工資，繳費(fèi)年限”等因素而決定，而這些因素并不會(huì)因?yàn)樵缃换蛘呤峭斫凰绊憽?/p>

反而是個(gè)人養(yǎng)老金，因?yàn)槭軅€(gè)人賬戶儲(chǔ)存額以及計(jì)發(fā)月數(shù)所影響，而個(gè)人賬戶的儲(chǔ)存額又與社會(huì)平均工資相掛鉤，因此社會(huì)工資年年漲，計(jì)入到個(gè)人賬戶的儲(chǔ)存額也是越往后計(jì)入的越多。所以說(shuō)，越早參加社保負(fù)擔(dān)越輕。比如長(zhǎng)春市2000年的社平工資只有8616元，2023年的社平工資就達(dá)到了55344元，20年時(shí)間增加了不止五倍。

下面以長(zhǎng)春靈活就業(yè)人員歷年繳費(fèi)明細(xì)為例，具體看一下，個(gè)人養(yǎng)老金相差多少？

假如60歲退休，

早參保，個(gè)人養(yǎng)老金17142.34÷139=123.33元；

晚參保，個(gè)人養(yǎng)老金31538.88÷139=226.9元。

從上面的數(shù)據(jù)中，可以了解晚交要比早交，多承擔(dān)35991.36元，多領(lǐng)103.57元，不過(guò)多繳的錢大概要29年才能回本。

因此，從理論上說(shuō)越早參加社保越劃算，可選擇的機(jī)會(huì)就越多。如果實(shí)在負(fù)擔(dān)太重，那么一定要在30歲左右就要開(kāi)始參加養(yǎng)老保險(xiǎn)，確保及早繳費(fèi)滿15年。如果需要參加醫(yī)療保險(xiǎn)，更應(yīng)該提前謀劃了。

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