但對(duì)于網(wǎng)上買保險(xiǎn)這件事情，不少人還是會(huì)持有質(zhì)疑的態(tài)度。我們就來聊聊這個(gè)話題：

網(wǎng)上買保險(xiǎn)這事兒到底靠譜不？與線下有何差異？

把網(wǎng)購對(duì)象換作保險(xiǎn)，很多朋友會(huì)不太放心以下幾個(gè)方面：

就以上話題和大家聊聊，網(wǎng)上買保險(xiǎn)和線下投保究竟有哪些不同？你們擔(dān)心的問題，一一解釋清楚。

網(wǎng)上買保險(xiǎn)靠譜嗎？

在這個(gè)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)正在成為一種基礎(chǔ)設(shè)施，線下很多的消費(fèi)場景都在逐漸轉(zhuǎn)移到線上，保險(xiǎn)也不例外。其實(shí)在網(wǎng)上購買保險(xiǎn)，就像我們平時(shí)在網(wǎng)上購買衣服一樣，不管是某寶、還是公眾號(hào)平臺(tái)，只是一個(gè)銷售渠道而已。

不管我們是從哪里購買的保險(xiǎn)，最終都是和保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同，我們購買的保險(xiǎn)和平時(shí)跟保險(xiǎn)銷售購買的保險(xiǎn)享受的是同樣的法律效力。也就是說不管我們是在哪里購買的保險(xiǎn)，只要保單號(hào)在保險(xiǎn)公司的系統(tǒng)里存了檔備了案，那就是貨真價(jià)實(shí)的保險(xiǎn)合同。所以我們?cè)谫I保險(xiǎn)時(shí)，只要辨別好這個(gè)保險(xiǎn)平臺(tái)是否合規(guī)，那么就可以放心的購買了。

一般購買保險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)渠道具體可以劃分為以下幾大類：

1、保險(xiǎn)公司官網(wǎng)、手機(jī)端APP、微信

2、專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)

3、兼業(yè)保險(xiǎn)平臺(tái)

4、導(dǎo)購類平臺(tái)

5、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司

截止到目前，大大小小的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司不下上百家。雖然平臺(tái)不少，但都只不過是保險(xiǎn)公司的一個(gè)銷售渠道而已（如果實(shí)在擔(dān)心，可以上保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)查詢互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)的正規(guī)性），保單最終是和保險(xiǎn)公司簽訂的，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)出具的電子保單和紙質(zhì)保單具備同等法律效應(yīng)。

在查收保單后，投保人應(yīng)在第一時(shí)間仔細(xì)查看，確認(rèn)保單所示條款與自己投保前了解的產(chǎn)品條款一致，查看是否有保單號(hào)、險(xiǎn)種名稱、保單生效時(shí)間、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額、被保險(xiǎn)人姓名及身份證號(hào)等關(guān)鍵內(nèi)容，看清楚保險(xiǎn)公司名稱，查看保單印章是否清晰，是否印有該公司的客服電話和保單查詢方式。

另一方面，為了確認(rèn)我們買到的是否是“真保險(xiǎn)”，我們可以檢驗(yàn)保單的真?zhèn)危鶕?jù)上面的保單號(hào)，登錄相應(yīng)的保險(xiǎn)公司官網(wǎng)或是官微、客服電話等查詢真?zhèn)危拖癫樵兛爝f單號(hào)一樣方便。為此，監(jiān)管也是專門出臺(tái)了規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)管理的文件，比對(duì)線下產(chǎn)品的要求更嚴(yán)格。

其實(shí)保險(xiǎn)產(chǎn)品，很難有假。每一款產(chǎn)品，都需要經(jīng)過銀保監(jiān)備案批準(zhǔn)后才能銷售，大家如果不放心，大可以自行查詢。步驟也很簡單：登錄銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)—在線服務(wù)—保險(xiǎn)備案產(chǎn)品目錄查詢。

要注意的是，可能你輸入了某款產(chǎn)品的名字，卻搜不到任何的信息。這并不代表這款產(chǎn)品有問題，只是產(chǎn)品銷售的名稱和備案的名稱不同而已。

就拿市場熱銷的金玉滿堂2.0終身壽險(xiǎn)來說吧，我們點(diǎn)開它的合同條款，可以看到條款名稱是：弘康弘福多多終身壽險(xiǎn)。那么我們?cè)谒阉骺蛑休斎脒@一名稱，就能找到相關(guān)備案信息了。

為了圖個(gè)踏實(shí)，投保后也別忘了驗(yàn)證保單的真?zhèn)巍：途€下投保直接收到一份紙質(zhì)合同不同，線上投保完成后，我們會(huì)收到一份電子保單，保單上會(huì)注明保單號(hào)、被保險(xiǎn)人姓名及身份證號(hào)、險(xiǎn)種名稱、保單生效時(shí)間等信息。

有了電子保單，就可以通過以下方式來驗(yàn)證真?zhèn)危?/p>直接給保險(xiǎn)公司打電話，將保單號(hào)報(bào)給客服；通過保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)、APP、公眾號(hào)等渠道進(jìn)行查詢；通過中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)推出的公眾號(hào)“中國保險(xiǎn)萬事通”，同樣可以查詢。

（某保險(xiǎn)公司官網(wǎng)首頁）

電子保單和紙質(zhì)合同具有同樣的法律效力。且某種程度上來說，電子保單比紙質(zhì)合同更易保存和查看，還不用擔(dān)心遺失或損壞。不過，不管是哪種形式的保單，都應(yīng)該定期審視、整理，并且將保障信息告知家人。這樣才能在出險(xiǎn)后及時(shí)獲得理賠。為此，監(jiān)管也是專門出臺(tái)了規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)管理的文件，比對(duì)線下產(chǎn)品的要求更嚴(yán)格。

所以，大家沒必要糾結(jié)線上還是線下，它只不過是一個(gè)渠道，我們最終獲得的都是保險(xiǎn)公司的保障。

線上、線下產(chǎn)品有何不同？

如果你在線下買過保險(xiǎn)，或是有代理人找你推銷過，你就會(huì)知道，線下的產(chǎn)品通常具有這些特征：

保障是不是真的更好更全了，暫且打個(gè)問號(hào)，價(jià)格卻是實(shí)打?qū)嵉馁F了不少。而線上銷售的產(chǎn)品呢？往往主打的是定期、消費(fèi)型，專注于基礎(chǔ)的保障功能，價(jià)格便宜一些。如果你想要帶身故、帶返還，或是附加其他的特色保障，也可以靈活進(jìn)行搭配。總的來說，線上的產(chǎn)品給了我們更大的選擇空間。

有朋友可能會(huì)問了，線上同樣也有一些儲(chǔ)蓄型的產(chǎn)品，和保障差不多的線下產(chǎn)品進(jìn)行比較，仍然便宜很多，那又是為啥？因?yàn)楫a(chǎn)品的定價(jià)，和保險(xiǎn)公司的運(yùn)營成本也有很大關(guān)系。

保險(xiǎn)公司打開門做生意，經(jīng)營成本越高，產(chǎn)品價(jià)格也只能賣貴一些。相對(duì)來說，一些新興的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，由于沒有代理人隊(duì)伍，場地租金等固定成本也比較少，產(chǎn)品的價(jià)格自然更加優(yōu)惠一點(diǎn)。

線上投保理賠難？

網(wǎng)上買保險(xiǎn)，大家最擔(dān)心的還是理賠的問題，并且會(huì)陷入一種固有的邏輯：既然最后還是要找到保險(xiǎn)公司索賠，是不是當(dāng)初買保險(xiǎn)還是直接在官方渠道購買靠譜點(diǎn)？不僅官方認(rèn)證而且服務(wù)也專業(yè)。這種想法只能說too young too simple。

但也正常，畢竟買保險(xiǎn)就是擔(dān)心發(fā)生事故，如果理賠很慢或者很麻煩的話，那么產(chǎn)品的性價(jià)比再高也沒用對(duì)吧。

理賠依據(jù)的是什么？是保險(xiǎn)合同。符合合同約定就能賠，不符合的就不賠，和你在哪兒買，沒多大關(guān)系。無論是線上投保，還是線下投保，理賠流程都是一樣的：①事發(fā)后及時(shí)報(bào)案→②等待保險(xiǎn)公司聯(lián)系→③準(zhǔn)備理賠材料→④核定保險(xiǎn)責(zé)任→⑤保險(xiǎn)公司履行賠付義務(wù)。

由于理賠涉及到責(zé)任厘定、資料搜集、調(diào)查核實(shí)等許多步驟，還往往受案件的復(fù)雜程度、理賠金額等因素影響。想要理賠快，我們能做的就是盡早報(bào)案、并盡可能將理賠材料準(zhǔn)備充分。

接下來和大家說下理賠的大概流程：

簡單來說，就是我們?cè)诎l(fā)生事故的48小時(shí)內(nèi)給客服打電話報(bào)案，然后在根據(jù)客服的要求準(zhǔn)備所需的理賠材料，接著通過拍照上傳、發(fā)郵件或寄快遞等方式提交理賠資料（證明自己真出事了）。最后就是耐心等待保險(xiǎn)公司的核賠員審核資料，如果確認(rèn)無誤，那我們就可以得到保險(xiǎn)公司的理賠款了。或者實(shí)在沒時(shí)間覺得麻煩理不清頭緒，可以考慮找銷售顧問協(xié)助辦理也不錯(cuò)，省時(shí)省心省力。

不過能否得到理賠，我們也需要注意這點(diǎn)：

01 報(bào)案要及時(shí) 我們一定要在事故發(fā)生的第一時(shí)間（具體的時(shí)間期限，每款產(chǎn)品都不相同，大家以保單為準(zhǔn)）就通知保險(xiǎn)公司。否則保險(xiǎn)公司很可能因?yàn)槿∽C困難，不給理賠。

02收集好相關(guān)資料 我們一定要把醫(yī)院的檢查報(bào)告、醫(yī)生寫的診斷書之類的資料拿給保險(xiǎn)公司看，來證明自己真出事了。畢竟口說無憑。所以最好準(zhǔn)備個(gè)文件袋，從踏進(jìn)醫(yī)院大門開始，把醫(yī)院給的資料都丟里面，保險(xiǎn)公司要啥就給啥。剩下的，就都是保險(xiǎn)公司的事了。

總的來說，在網(wǎng)上買保險(xiǎn)和線下面對(duì)面買保險(xiǎn)，最大的差別就是在提交理賠資料的時(shí)候是自己交還是把讓業(yè)務(wù)員上門來拿，別的都一樣。那么同樣的服務(wù)下，我們肯定會(huì)選擇一個(gè)性價(jià)比高的產(chǎn)品，不香嗎？

實(shí)際上，無論是通過哪種渠道購買，案件最終還是會(huì)回到保險(xiǎn)公司理賠部門進(jìn)行處理。但如果通過靠譜專業(yè)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行理賠申訴，相當(dāng)于多了一個(gè)“幫手”助你理賠。這里你要看清一個(gè)“門道”。

傳統(tǒng)渠道里，保險(xiǎn)代理因?yàn)槭鞘鼙ｋU(xiǎn)公司委托，為其銷售產(chǎn)品且只能銷售該保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，所以更多代表的是保險(xiǎn)公司的利益；而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)則是站在客戶的的立場上，基于客戶自身?xiàng)l件，為其規(guī)劃合適的保險(xiǎn)配置方案。

所以不難理解，當(dāng)意外來臨時(shí)，理賠常常是用戶個(gè)人與保險(xiǎn)公司之間的博弈，力量懸殊。而當(dāng)?shù)谌狡脚_(tái)出現(xiàn)之后，他們通常會(huì)站在用戶的角度。

另外通過互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)購買保險(xiǎn)的一個(gè)好處是，一些大的平臺(tái)通常會(huì)與保險(xiǎn)公司簽訂特殊服務(wù)條款，諸如理賠綠色通道之類的，那么通過這些平臺(tái)向保險(xiǎn)公司索賠，其案件通常能享受理賠優(yōu)先權(quán)。

本文參考資料：

【1】金融界：網(wǎng)上買保險(xiǎn)，真的靠譜嗎？

【2】中國保險(xiǎn)網(wǎng)：在網(wǎng)上購買保險(xiǎn)到底好不好

【3】《中華人民共和國保險(xiǎn)法》

【4】中國經(jīng)營報(bào)：2023年度理賠報(bào)告透視：商業(yè)健康保險(xiǎn)成主戰(zhàn)場