大魚測評第834篇原創

打理資金的科學方法之一，就是根據錢的用途、使用時間，選取特點匹配的金融工具。

如購買剛需房、孩子上學用錢等剛性支出，資金不能有損失，就應該放在安全性較高的地方。

本文選取了定期存款、增額終身壽險、快返年金這三類安全穩健的選擇，看看如果打算5年后用錢，哪種更適合。

定期存款

雖然近幾年地方性村鎮銀行存款也有出問題的，但畢竟是少數，確定存入銀行、而非詐騙的前提下，每家銀行50萬及以下的存款，是存款保險兜底的，總的來說安全性很高。

總的來說，不同銀行存款利率由低到高分別為：國有五大行＜全國性股份制商業銀行＜地方性商業銀行。

不同存款方式利率：零存整取=存本取息=整存領取＜整存整取

按理說存款時間越長，利率越高，但在利率下行的大環境下，目前大多數很多銀行的5年期與3年期利率相同，部分銀行還一度出現5年期低于3年期存款利率——也就是利率倒掛的情況。具體分析可戳：利率倒掛，究竟是怎么一回事？

也因此，到期后如果仍打算將資金繼續定存，很可能屆時利率更低。

部分銀行利率，數據來源：金投網

存款方式可以根據需要選擇。如果現在已經有一筆錢，想留到幾年后用，可選擇整存整取，到期一次性領回本息；如果想不動本金，只花利息，可選擇存本取息；如果希望用幾年時間積累本金，之后一次性使用，可選擇零存整取。

無論選擇哪種，靈活性都比較高。到期領回本金，本金領取沒有限制；即使是提前支取，本金也不會損失，僅僅會影響利息——按照活期存款的掛牌利率計息。

增額終身壽險（或同類兩全險、護理險等）

增額終身壽險的現金價值較高、具體金額寫入合同，且有保險償二代機制保護，安全性也很高。

但它更適合中長期資金規劃。如果5年后需要退保、拿回全部金額，優勢并不大；目前市場上很多增額壽，即使是躉交，也僅有少數產品第5年現金價值還算有一定競爭力，很多甚至第5年退保會有損失。

不過，如果這筆錢可能需要保留更長時間，或者5年后只需要細水長流地動用部分資金，增額壽的優勢就會隨著時限拉長，越來越有優勢；并且有很多優秀增額壽的特點，是短期現金價值低，但中長期較高。

部分增額壽險利益演示，以30歲男性，躉交10萬為例

大部分增額壽都是按年交費，也有部分公司允許月交，如中意、中英、同方、愛心等。一次性留一筆錢，可選擇躉交；希望積少成多，可選擇期交。

但如果是5年后確定要用錢，期交增額壽就不適合了，大部分情況下都會有損失。

部分增額壽險利益演示，以30歲男性，10萬*3年為例

部分增額壽險利益演示，以30歲男性，10萬*5年為例

靈活性方面，增額壽險比不上定期存款。除了提前退保會有損失以外，減保也有一定限制。有些要求2年或5年后才能減保，還有減保金額限制。我們曾寫文詳細分析，回看可戳：擔心增額終身壽險，取不出錢怎么辦？

快返年金

目前市面上的年金險，最快是5年后可領取生存金，我們稱為“快返年金”，與增額壽險同屬長期人壽保險，安全性很高。

雖然都是第5年開始領錢，但快返年金也有不同形態，如：

恒安標準恒盈滿滿是定期年金，生存金不高，主要利益體現在15或20年后的期滿金上，可在十幾二十年內只花利息，到期拿回一大筆錢，期間不需要擔心利率下行問題：

恒安標準恒盈滿滿，以30歲男性，10萬*3年、定期15年為例

華夏玉如意穩贏版是終身年金，每年都有源源不斷的生存金，伴隨終身，還有特別關愛金，領取翻倍：

華夏玉如意穩贏版，以30歲男性，躉交10萬為例

另外，部分增額終身壽險、快返年金可關聯萬能賬戶，對于規劃不同期限的資金也是個不錯的搭配。

以長城金麒麟為例，年利率保底3%寫進合同，現行結算利率4.8%，追加方續費為1%，滿5年返還；領取無限制，前5年手續費分別為3%、1%、1%、1%、1%，第6年起領取無手續費。

金麒麟詳細分析可戳：長城金麒麟萬能賬戶，投保的8個注意事項！

5年后需要用的錢可放在金麒麟中，這部分錢哪怕需要提前支取，也不會有損失；并且從2年起，還會有不錯的利益；長期需要用的錢可放在山海關虎嘯版，或其他可關聯金麒麟的保險中，鎖定長期確定利益。

總之，對于安全性要求較高的資金，中短期規劃還是建議主要考慮銀行定期；中長期規劃可根據不同需求，考慮不同的保險產品。

End.

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