5年后想用錢,定期存款、增額壽險、快返年金怎么選?
大魚測評第834篇原創(chuàng)
打理資金的科學(xué)方法之一,就是根據(jù)錢的用途、使用時間,選取特點匹配的金融工具。
如購買剛需房、孩子上學(xué)用錢等剛性支出,資金不能有損失,就應(yīng)該放在安全性較高的地方。
本文選取了定期存款、增額終身壽險、快返年金這三類安全穩(wěn)健的選擇,看看如果打算5年后用錢,哪種更適合。
定期存款
雖然近幾年地方性村鎮(zhèn)銀行存款也有出問題的,但畢竟是少數(shù),確定存入銀行、而非詐騙的前提下,每家銀行50萬及以下的存款,是存款保險兜底的,總的來說安全性很高。
總的來說,不同銀行存款利率由低到高分別為:國有五大行<全國性股份制商業(yè)銀行<地方性商業(yè)銀行。
不同存款方式利率:零存整取=存本取息=整存領(lǐng)取<整存整取
按理說存款時間越長,利率越高,但在利率下行的大環(huán)境下,目前大多數(shù)很多銀行的5年期與3年期利率相同,部分銀行還一度出現(xiàn)5年期低于3年期存款利率——也就是利率倒掛的情況。具體分析可戳:利率倒掛,究竟是怎么一回事?
也因此,到期后如果仍打算將資金繼續(xù)定存,很可能屆時利率更低。
部分銀行利率,數(shù)據(jù)來源:金投網(wǎng)
存款方式可以根據(jù)需要選擇。如果現(xiàn)在已經(jīng)有一筆錢,想留到幾年后用,可選擇整存整取,到期一次性領(lǐng)回本息;如果想不動本金,只花利息,可選擇存本取息;如果希望用幾年時間積累本金,之后一次性使用,可選擇零存整取。
無論選擇哪種,靈活性都比較高。到期領(lǐng)回本金,本金領(lǐng)取沒有限制;即使是提前支取,本金也不會損失,僅僅會影響利息——按照活期存款的掛牌利率計息。
增額終身壽險(或同類兩全險、護理險等)
增額終身壽險的現(xiàn)金價值較高、具體金額寫入合同,且有保險償二代機制保護,安全性也很高。
但它更適合中長期資金規(guī)劃。如果5年后需要退保、拿回全部金額,優(yōu)勢并不大;目前市場上很多增額壽,即使是躉交,也僅有少數(shù)產(chǎn)品第5年現(xiàn)金價值還算有一定競爭力,很多甚至第5年退保會有損失。
不過,如果這筆錢可能需要保留更長時間,或者5年后只需要細水長流地動用部分資金,增額壽的優(yōu)勢就會隨著時限拉長,越來越有優(yōu)勢;并且有很多優(yōu)秀增額壽的特點,是短期現(xiàn)金價值低,但中長期較高。
部分增額壽險利益演示,以30歲男性,躉交10萬為例
大部分增額壽都是按年交費,也有部分公司允許月交,如中意、中英、同方、愛心等。一次性留一筆錢,可選擇躉交;希望積少成多,可選擇期交。
但如果是5年后確定要用錢,期交增額壽就不適合了,大部分情況下都會有損失。
部分增額壽險利益演示,以30歲男性,10萬*3年為例
部分增額壽險利益演示,以30歲男性,10萬*5年為例
靈活性方面,增額壽險比不上定期存款。除了提前退保會有損失以外,減保也有一定限制。有些要求2年或5年后才能減保,還有減保金額限制。我們曾寫文詳細分析,回看可戳:擔(dān)心增額終身壽險,取不出錢怎么辦?
快返年金
目前市面上的年金險,最快是5年后可領(lǐng)取生存金,我們稱為“快返年金”,與增額壽險同屬長期人壽保險,安全性很高。
雖然都是第5年開始領(lǐng)錢,但快返年金也有不同形態(tài),如:
恒安標準恒盈滿滿是定期年金,生存金不高,主要利益體現(xiàn)在15或20年后的期滿金上,可在十幾二十年內(nèi)只花利息,到期拿回一大筆錢,期間不需要擔(dān)心利率下行問題:
恒安標準恒盈滿滿,以30歲男性,10萬*3年、定期15年為例
華夏玉如意穩(wěn)贏版是終身年金,每年都有源源不斷的生存金,伴隨終身,還有特別關(guān)愛金,領(lǐng)取翻倍:
華夏玉如意穩(wěn)贏版,以30歲男性,躉交10萬為例
另外,部分增額終身壽險、快返年金可關(guān)聯(lián)萬能賬戶,對于規(guī)劃不同期限的資金也是個不錯的搭配。
以長城金麒麟為例,年利率保底3%寫進合同,現(xiàn)行結(jié)算利率4.8%,追加方續(xù)費為1%,滿5年返還;領(lǐng)取無限制,前5年手續(xù)費分別為3%、1%、1%、1%、1%,第6年起領(lǐng)取無手續(xù)費。
金麒麟詳細分析可戳:長城金麒麟萬能賬戶,投保的8個注意事項!
5年后需要用的錢可放在金麒麟中,這部分錢哪怕需要提前支取,也不會有損失;并且從2年起,還會有不錯的利益;長期需要用的錢可放在山海關(guān)虎嘯版,或其他可關(guān)聯(lián)金麒麟的保險中,鎖定長期確定利益。
如果只打算用一種方式規(guī)劃資金,5年后要用完、甚至有可能提前支取,存定期更適合,少數(shù)早期現(xiàn)價高的增額壽險也可選擇,但要一定要注意避開回本較慢的保險;如果計劃5年后細水長流地用錢,可考慮快返年金,或領(lǐng)取限制能滿足需求的增額終身壽險;如果希望有一筆5年后可動用的錢,但未必5年后就用,可考慮增額終身壽險;如果有兩筆不同規(guī)劃期限的資金,可考慮用增額終身壽險/快返年金+萬能賬戶的搭配。總之,對于安全性要求較高的資金,中短期規(guī)劃還是建議主要考慮銀行定期;中長期規(guī)劃可根據(jù)不同需求,考慮不同的保險產(chǎn)品。
End.
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