近年來，各大銀行、保險、基金公司都在積極推出各類老齡金融產(chǎn)品。其中最為人所熟知的，就是保險。那么，這些產(chǎn)品真的管用嗎？

保險，顧名思義，主要的功能是保障風險。按保障對象的不同，保險可分為財產(chǎn)險與人身險兩大類。財產(chǎn)險以財物為對象，如車險、家庭財產(chǎn)險等；人身險以人為對象，如壽險、意外險、健康險、重疾險和年金險等。所以，我們在這里所說的，主要是人身險。

人身險主要應(yīng)對哪些風險呢？概括而言可以分兩大類：一是去世的太早，二是去世的太晚。

去世太早的風險

去世得太早，主要指因意外或疾病造成的早于正常壽命去世的風險。

此類風險往往帶來高昂的醫(yī)療費用。我們?nèi)粘＝佑|的健康險、重疾險，主要就是用于應(yīng)對此類風險。而壽險、意外險，主要是用于去世后留給家人的。

個人購買此類保險時需要注意的是，這些險種一般是事先約定意外或疾病的種類，以及一旦發(fā)生后給予補償型或給付型的賠償。如果發(fā)生的意外或生病種類不在約定范圍內(nèi)，就得不到賠償。而賠償金額的多少，往往就要看是補償型還是給付型。

所以，在購買此類保險時，一定要看清各項條款，不要盲目追求所謂的“百萬賠償”。對年輕人來說，與那些動輒幾十年、年付保費萬余元的重疾險相比，短期或年度型意外或疾病保險更為實用，每年只需幾千、幾百甚至幾十元，就能在一定程度上抵御風險。

去世太晚的風險

去世得太晚，主要指因壽命太長而造成的養(yǎng)老金不足的風險。說實話，這是一種“幸福的風險”。

年金險、教育險等險種，就是用于應(yīng)對此類風險的。其主要目的是理財，是為了追求高于銀行定期存款的收益。

個人購買此類保險時需要注意的是，現(xiàn)在此類保險往往將浮動利息與固定利息相混合，結(jié)果就是“看上去很美”“聽上去很好”，執(zhí)行效果卻是總體收益不高，利息甚至低于銀行大額存款。因此，在挑選此類保險時，要多看固定領(lǐng)取的金額，少看分紅利率，別被所謂的“美好”遮住了雙眼。

魚和熊掌能兼得嗎？

通過這樣的分析我們可以看到，個人在購買保險類老齡金融產(chǎn)品時，最好能夠區(qū)分不同的目的，不要將抵御意外和疾病風險與追求資金收益相混淆。因為這兩種產(chǎn)品的功能和定位完全不同，想要魚和熊掌兼得，難度還是太大了點。

（摘自《安心老去：面對老齡化沖擊的準備》一書）