什么是車損險？

車損險（全稱：車輛損失險）是指被保險人或其允許的駕駛員在駕駛保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

責(zé)任范圍

保險期間內(nèi)，因下列原因造成被保險機動車的直接損失，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，保險人依照約定負責(zé)賠償：

（一） 碰撞、傾覆、墜落；

（二） 火災(zāi)、爆炸；

（三） 外界物體墜落、倒塌；

（四） 雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水、龍卷風(fēng)、 冰雹、 臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

（五） 地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、 暴雪、冰凌、沙塵暴；

（六） 受到被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊；

（七） 載運被保險機動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）。

需注意：發(fā)生保險事故時，被保險人為防止或者減少保險車輛的損失所支付的必要的、合理的施救費用，由保險人承擔(dān)，最高不超過保險金額的數(shù)額。（地震造成的損失依然不賠）

責(zé)任免除

下列情況下，不論任何原因造成保險車輛損失，保險人均不負責(zé)賠償：

（一） 地震、戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、罰沒、政府征用；

（二） 競賽、測試，在營業(yè)性維修場所修理、養(yǎng)護期間；

（三） 利用保險車輛從事違法活動；

（四） 駕駛?cè)藛T飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用保險車輛；

（五） 保險車輛肇事逃逸；

（六） 駕駛?cè)藛T有下列情形之一者：

（七） 非被保險人允許的駕駛?cè)藛T使用保險車輛；

（八） 保險車輛不具備有效行駛證件。

以下?lián)p失不賠

下列損失和費用，保險人不負責(zé)賠償：

（一） 自然磨損、朽蝕、故障、輪胎單獨損壞;

（二） 玻璃單獨破碎、無明顯碰撞痕跡的車身劃痕；

（三） 人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；

（四） 自燃以及不明原因引起火災(zāi)造成的損失；

（五） 遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用，致使損失擴大的部分；

（六） 因污染（含放射性污染）造成的損失；

（七） 因市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

（八） 車輛標(biāo)準(zhǔn)配置以外，未投保的新增設(shè)備的損失；

（九） 在淹及排氣筒或進氣管的水中啟動，或被水淹后未經(jīng)必要處理而啟動車輛，致使發(fā)動機損壞；

（十） 保險車輛所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失；

（十一） 摩托車停放期間因翻倒造成的損失；

（十二） 被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

（十三） 被保險人或駕駛?cè)藛T的故意行為造成的損失。

保費怎么算？

費改后，商業(yè)險計算方法：

商業(yè)車險保費=基準(zhǔn)保費*費率調(diào)整系數(shù)

基準(zhǔn)保費=基準(zhǔn)純風(fēng)險保費/（1-附加費用率）

費率調(diào)整系數(shù)=無賠款優(yōu)待系數(shù)×交通違法系數(shù)×自主核保系數(shù)×自主渠道系數(shù)

基準(zhǔn)保費是什么？

對于上面的公式，相信還是有很多人看不明白。包括最近常聽到的“無賠款優(yōu)待系數(shù)”、“交通違法系數(shù)”和“零整比”，這些都是啥？很多寶寶都蒙了......

基準(zhǔn)保費：基準(zhǔn)保費指規(guī)模保費（投保人所交的實際保費金額）乘以折標(biāo)系數(shù)后計算出來的統(tǒng)一保費標(biāo)準(zhǔn)。

零整比是什么？

以前沒有零整比的時候，基準(zhǔn)保費與車輛原值密切相關(guān)，費改后，出來的零整比，直接影響基準(zhǔn)保費。

那么，“零整比”是什么？

“零整比”就是市場上該車型全部零配件的價格之和與整車銷售價格的比值。零整比較高的車，基準(zhǔn)保費就越高，根據(jù)商業(yè)車險保費=基準(zhǔn)保費*費率調(diào)整系數(shù)，商業(yè)險保費自然就高。

舉例說明 ，中保協(xié)公布的100款車里，零整比數(shù)據(jù)最高的則是北京奔馳GLK，數(shù)據(jù)為869.82%。意味著你把車上所有零件拆了，可以買8.6輛同樣的車！零件這么貴，維修成本能不高嗎？維修成本高，保費能不貴嗎？有的車你買得起，卻修不起，想要修得起，就得多花錢買車險！

費率調(diào)整系數(shù)是什么？

費率調(diào)整系數(shù)是大家最難以理解的部分，公式是這樣的：

費率調(diào)整系數(shù)=無賠款優(yōu)待系數(shù)×交通違法系數(shù)×自主核保系數(shù)×自主渠道系數(shù)

無賠款優(yōu)待系數(shù)：簡而言之，指保險車輛在上一年無賠款，續(xù)保時可以享受優(yōu)惠。并且，無賠款的年份越長，保險費就越優(yōu)惠。

交通違法系數(shù)

簡而言之，指的是駕車人的駕駛習(xí)慣將對車險保費產(chǎn)生影響。保險車輛在上一年保險期限內(nèi)沒有交通違法行為，續(xù)保時可以減收保險費。以北京地區(qū)為例，按照新規(guī)：闖紅燈3次，保險費率上浮5%；闖紅燈4次上浮10%，直至最高上浮15%；超速（未達50%）3次，保險費率上浮5%；超速（未達50%）4次上浮10%；超速（超過50%）1次及以上，保險費率上浮15%；以上違規(guī)情況可累積，最高上浮45%。

“自主核保系數(shù)”與“自主渠道系數(shù)”則要根據(jù)投保公司自主上報的系數(shù)使用規(guī)則，在規(guī)定的范圍之內(nèi)調(diào)整使用。

投保車損險注意事項

1.注意投保車輛是否足額投保

若保險單中車輛價值與車損險的保險金額一致則屬于足額投保，若保額比車輛價值低，則為不足額投保，出險后會按比例賠付車損險的損失。

2.注意弄清事故責(zé)任的賠償

因保險條款中負次要事故責(zé)任的免賠率為5%，負同等事故責(zé)任的免賠率為8%，負主要事故責(zé)任的免賠率為10%，負全部事故責(zé)任或單方肇事事故的免賠率為15%。被保險機動車的損失應(yīng)由第三方負責(zé)賠償?shù)模瑹o法找到第三方時，免賠率為30%；被保險人根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇協(xié)商方式處理交通事故，不能證明事故原因的，免賠率為20%。（但每家保險公司的事故責(zé)任免賠率也不一定相同）

3.注意特別約定內(nèi)容

保險單中有一項為保險公司與客戶之間的特別約定，建議承保時要弄清特別約定中是否有免賠特約的問題，這樣在繳納車損險以及發(fā)生事故后的理賠金額計算上才不至于出錯。

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