汽車消費信貸的發展不僅可以促進我國汽車工業的發展。

還可能影響和促進如鋼鐵、機械、橡膠、電子、能源、交通等諸多汽車相關產業的發展，它在整個國民經濟中發揮牽引作用。

與此同時，隨著收入的增加，居民的生活已經從最基本的解決溫飽轉向對住行等更高層次的要求。

我國汽車消費信貸的繁榮發展不僅有利于加速消費結構升級，還能起到擴大內需和發展經濟的作用。

不過，目前我國汽車消費信貸的發展還處于初級階段，發展不夠成熟，發展水平與國外成熟市場還存在相當大的距離，但也意味著未來的發展潛力很大。

本文筆者就為大家分析下，目前制約我國汽車消費信貸發揮作用的原因有哪些？

汽車信貸外部環境分析

對于提供汽車信貸服務的金融主體，中國汽車信貸業務發展所面臨的一個重要的難題是社會的信用體系還需完善。

汽車消費信貸的特點是個人客戶群體多，金額相對較少而且貸款時間較短，信貸的風險分散，整體的風險相對可控，但是風險可控的基礎是完善的個人征信體系建立。

從2004年中國人民銀行個人征信系統建設開始以來，數據正在不斷擴大和完善，但覆蓋的廣度和深度相對有限。

目前各家銀行和汽車金融公司都和人民銀行的征信系統對接，通過該系統查看是否存在不良記錄，來進行信貸審核。

在2023年，銀行機構應用該系統進行貸款審核，拒絕了9117億元高風險用戶的信貸申請。

截至2023年底，該數據庫收錄了2510萬企業用戶的信用信息，9億多個人用戶建立起信用檔案。

未來該系統的廣度還需要進一步完善，相對于企業信息，個人用戶信息更為分散，搜集的工作量更大。

同時，對于數據的深度也要進一步挖掘，將數據信息與專業知識結合，需要科學的評價體系將大量分散的原始數據，轉化為清晰明確的信用指標。

目前我國尚未實現統一的個人信用評價標準。

由于個人征信體系的不完善，造成了汽車信貸機構與信貸申請人之間的信息嚴重不對稱。

使得信用水平高的申請人，不能獲得更優越的貸款條件，而信用水平低的申請者，很可能由于償還能力和道德風險出現違約，這將會不利于我國汽車信貸的健康發展。

2.法律制度不夠健全

在中國發展汽車信貸業務，另一個困難是法律法規不完善。

目前，汽車信貸領域的主要法律依據是2004年中國人民銀行發布的《汽車貸款管理辦法》。

對于汽車消費信貸合同等問題，一般都是基于《民法通則》、《合同法》、《擔保法》、《保險法》、《消費者權益保障法》等。特別是針對個人消費信貸的法律法規很少。

隨著汽車信貸領域服務方式和產品的不斷創新，也出現很多新的法律問題，需要國家出臺相應的法律法規促進汽車信貸行業的有序發展。

保障信貸機構和信貸申請人的合法利益并監督其履行應負的責任。

汽車信貸需求方分析

隨著我國居民收入的逐年增加，居民的生活水平不斷上升，2023年，我國的恩格爾系數為28.4%。與1978年相比，40年間下降了50%。

隨著收入的增加，居民在食品支出的比例大幅下降，同時，消費者的消費需求也在上升，消費需求從衣食升級到住行。

但是由于目前的高房價以及教育和醫療成本的不斷上升，居民真正可以用于汽車消費的可支配收入依然有限。

2023年，我國人均可支配收入實際增長6.2%，教育文化消費增長6.7%，醫療保健消費增長16.1%。

特別是購房往往是居民生活中最大的一項消費活動，對于這樣的大額剛性消費，大多數人無法實現一次性付款而選擇貸款。

面對房貸負擔和各種不確定因素，居民的可支配收入相對就不再寬裕，如果同時再背負汽車貸款，短時間內家庭的經濟負擔就會比較大。

因此，很多居民會選擇謹慎消費或加大儲蓄比例，進而在一定程度上抑制了消費者信貸消費購車的需求。

2.汽車消費觀念因素

消費者對于汽車的消費觀念在一定時期內會影響消費者的汽車消費行為和消費判斷。

其中，部分消費者受傳統的思想影響，認為汽車消費屬于奢侈消費是非必要的消費。

而對于貸款購車的行為，也有一部分人受到傳統思想的影響，認為消費應該“量入而出”，不愿意負債消費，還未形成信貸消費的觀念。

汽車信貸供給方分析

目前，影響消費者選擇汽車信貸的一個重要原因就是貸款手續復雜，流程時間長。

由于受到社會信用體系不健全等因素的影響。為了控制風險，在實際操作中，信貸提供方經常會在要求購車人辦理抵押外，要求貸款人申請辦理履約保證保險等第三方擔保業務。

這樣的操作固然可以降低信貸風險，但同時也延長了審批流程和時間。

另外信貸機構內部為了防止風險，也會有嚴格的審貸環節，包括貸前調查、信貸審查、貸款審批等環節，這些操作會延長審核時間，使得一些用戶因此而放棄辦理信貸業務。

一般來說，銀行汽車貸款的審批手續最為復雜，大約需要5個工作日。

對貸款者的信用要求高，對其職業、收入等都有要求。

汽車金融公司相對手續簡單一些，對于資料非常完備的客戶可以做到當天或第二天批貸，但如果資料不夠完備，需要做家訪調查，則需要3個工作日左右的時間。

2.用戶需求升級

由于經濟的發展、市場越來越開放、科技不斷進步和服務逐步升級，消費者對于服務的需求也在逐漸升級。

消費者的財務意識已開始發生改變，議價能力也在增加。

隨著市場參與者的增多，消費者可以在線上線下多渠道的金融服務產品中自由選擇，他們對產品和服務的忠實度下降，對傳統的金融服務形式不再滿意。

消費者要求更高效和便捷的服務，他們對服務的要求上升到全天候、全渠道、客制化。

這使得汽車信貸機構面臨越來越激烈的市場競爭，面對需要轉變服務方式和提升服務質量的雙重壓力。

只有不斷調整和創新產品和服務，才能真正滿足客戶服務需求的升級，提升自身的競爭力。