“線上申請，隨借隨還，年化利率3.8%起，額度最高可達(dá)20萬元……”最近，家住北京市海淀區(qū)的張先生已經(jīng)接到了至少3家銀行推銷消費(fèi)貸的電話，低于4.0%的年利率讓他有了辦理貸款的想法。

“一年前，多數(shù)銀行的消費(fèi)貸款利率都在4.5%甚至更高。但在最近銀行打來的推銷電話中，貸款利率都降到了4.0%左右，部分銀行消費(fèi)貸最低利率僅為3.8%，不免讓人心動。”張先生對記者說道。

近期，記者在北京地區(qū)各家銀行網(wǎng)點(diǎn)走訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，多數(shù)銀行消費(fèi)貸利率較年初有較大幅度的下調(diào)，部分銀行最低年利率已降至4.0%以下。

最低年化3.8%

銀行打響消費(fèi)貸“價(jià)格戰(zhàn)”

為何近期多家銀行大幅度下調(diào)消費(fèi)貸款利率？超低的利率優(yōu)惠是所有人都可以享受嗎？對于普通消費(fèi)者來說，要不要現(xiàn)在辦理消費(fèi)貸？

隨著一攬子穩(wěn)經(jīng)濟(jì)政策的陸續(xù)落地，當(dāng)前，個(gè)人消費(fèi)信貸市場正在逐步回暖，多家銀行采取下調(diào)消費(fèi)貸利率等方式吸引客源、促進(jìn)消費(fèi)。

來自北京地區(qū)的多位市民近期對記者表示，自年初以來，各家銀行推銷消費(fèi)貸款的電話及短信絡(luò)繹不絕，貸款利率也較年初有了較大幅度的下降。

其中一位中國銀行的客戶表示，去年國慶節(jié)期間，中國銀行的“中銀E貸”年利率為4.32%起，今年3月降至最低4.05%，“今年5月我又收到了中國銀行的短信，‘中銀E貸’的最低年利率已經(jīng)降至3.9%。”

無獨(dú)有偶，多家國有大行均在近期采取了消費(fèi)貸利率優(yōu)惠的政策，部分銀行消費(fèi)貸產(chǎn)品最低利率已經(jīng)降低至4.0%以下。

記者在采訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，今年7月中旬，工商銀行“融e借”和農(nóng)業(yè)銀行“網(wǎng)捷貸”的最低年利率均已降至3.8%，建設(shè)銀行“快貸”最低年利率也由原來的4.35%下降到目前的4.05%。

與此同時(shí)，部分股份制銀行則采取了利率打折、疊加優(yōu)惠券等方式變相降低消費(fèi)貸利率。例如，招商銀行通過為客戶每月發(fā)放“補(bǔ)貼券”的方式，給予一定的消費(fèi)貸利率優(yōu)惠。

“今年7月至8月，在招行辦理‘閃電貸’的客戶，在使用‘補(bǔ)貼券’后，最低年化利率僅為3.95%。”一位來自招商銀行的客戶經(jīng)理對記者說道，“之前招行‘閃電貸’的利率為4.5%，今年以來一路下降至4.32%、4.032%，直到目前的4.0%以下。”

在消費(fèi)貸利率大范圍下降的背景下，也有部分銀行依舊“按兵不動”。廣發(fā)銀行信貸經(jīng)理表示，“廣發(fā)銀行消費(fèi)貸最低利率一直為4.8%，近期也沒有下降，最高辦理額度為20萬元。”

利率優(yōu)惠也設(shè)“門檻”？

事實(shí)上，雖然絕大多數(shù)銀行調(diào)低了消費(fèi)貸最低年利率，但并非所有的客戶都能享受到最大的優(yōu)惠力度。記者在采訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，多家國有大行僅為該行的優(yōu)質(zhì)客戶提供最低的消費(fèi)貸利率。

“當(dāng)前我行的消費(fèi)貸款利率在3.8%至4.2%之間浮動，具體要看辦理客戶的信用資質(zhì)以及資產(chǎn)狀況。”工商銀行北京分行某支行的客戶經(jīng)理表示，在該行星級評定越高的客戶，享受的貸款利率優(yōu)惠力度就越大。

“有一定的資產(chǎn)，且是我們行房貸、信用卡等方面的客戶才能辦理我行的消費(fèi)貸款。”農(nóng)行某信貸經(jīng)理提到，與農(nóng)行業(yè)務(wù)往來比較少的客戶，無法辦理該行的消費(fèi)貸。

同時(shí)，銀行消費(fèi)貸款的投放也存在一定的企業(yè)偏好。在為客戶發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款時(shí)，銀行通常會向客戶了解工作單位等信息。一般而言，銀行更加偏向給國有企業(yè)、事業(yè)單位等在職員工提供更大的利率優(yōu)惠。

北京銀行相關(guān)工作人員告訴記者，該行“京E貸”貸款利率和客戶的工作單位性質(zhì)息息相關(guān)，“我們針對不同的客群有不同檔位的利率優(yōu)惠。目前我行‘京E貸’最低利率為4.35%，僅為醫(yī)生和老師提供；國企及事業(yè)單位的員工申請利率為4.8%左右。根據(jù)職業(yè)不同，最高利率可達(dá)8.0%以上。”

招商銀行則設(shè)置了企業(yè)“白名單”，在“白名單”中的企業(yè)員工，才可享受最低的消費(fèi)貸款利率。農(nóng)行方面也表示，只有在國企、企業(yè)單位上班的客戶，才有辦理該行消費(fèi)貸的資格。

專家：避免非理性過度負(fù)債

銀行下調(diào)消費(fèi)貸利率受多方因素影響。“從大環(huán)境看，為應(yīng)對國內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力，國內(nèi)宏觀政策逆周期調(diào)節(jié)，財(cái)政、金融政策發(fā)力，市場流動性保持合理充裕，市場利率中樞下移，自然帶動消費(fèi)貸等小額信用貸款成本下降。”光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華接受記者采訪時(shí)表示。

貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）對信貸市場品定價(jià)具有導(dǎo)向作用。今年以來，央行已接連兩次下調(diào)LPR。7月20日發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，1年期LPR為3.7%，5年期以上LPR為4.45%。隨著LPR報(bào)價(jià)的不斷走低，銀行也借此下調(diào)貸款利率。

同時(shí)，自今年5月以來，個(gè)人消費(fèi)貸數(shù)據(jù)“轉(zhuǎn)正”，個(gè)人消費(fèi)信貸市場正在逐步恢復(fù)，銀行通過降低消費(fèi)貸利率的方式滿足居民釋放的消費(fèi)需求。

7月13日，在國新辦舉行的2023年上半年金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)情況新聞發(fā)布會上，人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司司長阮健弘表示：“上半年住戶貸款增加2.18萬億元，其中消費(fèi)貸款增加6468億元。”

“從目前的趨勢來看，全球高通脹壓力、利率中樞抬升，意味著國內(nèi)整體利率水平下行空間變得較為有限，目前小額信用貸利率水平對于消費(fèi)者來說無疑是有利的。”周茂華表示。

值得注意的是，銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局此前發(fā)布的風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒消費(fèi)者要堅(jiān)持量入為出的消費(fèi)觀，合理使用信用卡、小額信貸等服務(wù)。

招商銀行客戶經(jīng)理也表示，消費(fèi)貸逾期將會影響個(gè)人征信，今后客戶在銀行貸款均會受到影響。

對此，周茂華建議，“對于普通消費(fèi)者來說，在享受小額消費(fèi)貸帶來便利的同時(shí)，需要綜合考慮個(gè)人財(cái)務(wù)杠桿的可持續(xù)性，避免非理性過度負(fù)債；同時(shí)，需要認(rèn)真仔細(xì)分析消費(fèi)貸條款信息，做到明明白白消費(fèi)。”

來源： 中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)