摘要：如果你目前處于中年期，且比較有理財(cái)意識(shí)，可以為現(xiàn)在就為自己選購一份商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，充分發(fā)揮其投資保障功能，為自己設(shè)定一個(gè)更可靠的幸福晚年生活。養(yǎng)老保險(xiǎn)怎么買合適？分享投保案例給予投保建議

1、養(yǎng)老保險(xiǎn)能解決那些問題？

2、通過什么渠道買養(yǎng)老保險(xiǎn)比較好？

3、分享一些養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，給予投保建議

4、關(guān)于養(yǎng)老保險(xiǎn)的一些問題解答

在梳理這篇文章之前，我先自我介紹一下，我在保險(xiǎn)業(yè)里從業(yè)7年，曾做過3年的專職高端醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人; 協(xié)助過480個(gè)家庭的保單服務(wù)，協(xié)助200+單的客戶理賠服務(wù)。連續(xù)多年達(dá)成全球百萬圓桌會(huì)員MDRT；IQA國際品質(zhì)金獎(jiǎng)；考取了：中國壽險(xiǎn)-核保師和中國壽險(xiǎn)-核賠師證書；

我是通過線上寫文章來獲客的，每天工作時(shí)間：6:00-00:00. 只做關(guān)于保險(xiǎn)的事情，所有客戶都是線上純陌生客戶，一年里寫了3000多個(gè)問題回復(fù)，和200多篇文章，獲得128個(gè)客戶，后面不停的學(xué)習(xí)+輸出，專業(yè)度越來越高的同時(shí)，也連續(xù)每年達(dá)成保險(xiǎn)業(yè)最高業(yè)績獎(jiǎng)項(xiàng)MDRT，我的陌生客戶里，最快的一個(gè)北京陌生客戶，只花了1小時(shí)48分鐘，從加微信到成交4萬多保費(fèi)。

所以，不管是對(duì)保險(xiǎn)法，各個(gè)保司的保險(xiǎn)條款，以及保險(xiǎn)相關(guān)的各種專業(yè)度，都是值得信賴和選擇的。我會(huì)不斷的 堅(jiān)持做對(duì)的事，勵(lì)志還原保險(xiǎn)本該有的樣子，認(rèn)真，嚴(yán)謹(jǐn)，負(fù)責(zé)的對(duì)得起每一個(gè)信任我的客戶，與你們一起彼此見證，終身成長，希望給更多人帶來幫助。

現(xiàn)在，我們也有了自己的團(tuán)隊(duì)，目前50+人，碩士以上學(xué)歷有一大半，也希望更多的想做保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的伙伴，一起來傳承保險(xiǎn)清流，當(dāng)時(shí)準(zhǔn)備做團(tuán)隊(duì)的時(shí)候，想法是自己做出成績，有可復(fù)制的方法，才有資格帶人，所以，去年我們開始做團(tuán)隊(duì)后，咱們團(tuán)隊(duì)半年內(nèi)已經(jīng)是分公司最大團(tuán)隊(duì)，大家價(jià)值觀很一致，其他的就尊重每個(gè)人的個(gè)性。 我的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)非常豐富，我走過的路，成長的經(jīng)歷，歷歷在目，都做了清晰的整理，怎么帶好一個(gè)人，怎么從0起步到優(yōu)秀，我可以全部傾囊相授。輔助你做好。謝謝。

分享一下我的日常：

作為一枚保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，每天到底在干嘛？

一、養(yǎng)老保險(xiǎn)能解決那些問題？

養(yǎng)老規(guī)劃實(shí)際上是一種財(cái)務(wù)規(guī)劃，保證我們?cè)谕诵莺螅粫?huì)由于收入下降、醫(yī)療開支的增加等因素，而使我們老年生活質(zhì)量有較大下降。

我國目前已形成以基本養(yǎng)老保險(xiǎn)為第一支柱，企業(yè)年金、職業(yè)年金為第二支柱，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)為第三支柱的三支柱養(yǎng)老保障體系。“第一支柱獨(dú)大”，第二支柱企業(yè)年金的增長態(tài)勢(shì)緩慢，三支柱不平衡的情況近年來逐漸引起政府的重視。

以此去應(yīng)對(duì)人口老齡化的趨勢(shì)，以及日益增加的養(yǎng)老需求，勢(shì)必會(huì)給社會(huì)養(yǎng)老保障體系造成沉重的壓力，一直被大家關(guān)注的延遲退休和養(yǎng)老金缺口，已經(jīng)顯示出了這種壓力的顯現(xiàn)。

也許你會(huì)說，我有社會(huì)保險(xiǎn)不怕老了沒人養(yǎng)。據(jù)我了解，如果你不是政府部門事業(yè)單位，現(xiàn)在不少企業(yè)為職工繳納社保的基數(shù)都是選擇的最低標(biāo)準(zhǔn)，并不是以真正工資數(shù)去繳納的，所以退休后你的養(yǎng)老金拿到的也將是比較低的標(biāo)準(zhǔn)。社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是低水平、廣覆蓋的特點(diǎn)，只保障基本生活，如果你想擁有高品質(zhì)的老年生活，這時(shí)就需要購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)做補(bǔ)充。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的有力補(bǔ)充，建議在中年階段即應(yīng)該開始規(guī)劃未來的養(yǎng)老現(xiàn)金流，以退休后生活品質(zhì)維持在退休前同樣水平為目標(biāo)，考慮適當(dāng)?shù)耐ㄘ浥蛎泚磉x擇合適的養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃。

在選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，建議考慮以下幾方面因素：

首先，明確購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的目的。對(duì)于僅有基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的人群，或者連基本養(yǎng)老保險(xiǎn)都未參加的靈活就業(yè)、彈性就業(yè)人群，需要盡早規(guī)劃，通過投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，保障老年階段的基本生活需求;對(duì)于已參加基本養(yǎng)老和企業(yè)(職業(yè))年金人群，養(yǎng)老資金較為充足，通過購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以更好地儲(chǔ)備養(yǎng)老資金，豐富老年生活，如滿足旅游、入住高端養(yǎng)老機(jī)構(gòu)等需求。

其次，擇需根據(jù)保障缺口確定所需的保障水平。不同人群的養(yǎng)老保障缺口有所不同。有專業(yè)人士建議“通常，養(yǎng)老金替代率(退休時(shí)的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率)至少應(yīng)達(dá)到70%，方能維持退休前后生活水平基本持平。”個(gè)人可根據(jù)自身已有的基本養(yǎng)老、其他補(bǔ)充養(yǎng)老情況，結(jié)合當(dāng)前收入水平、未來養(yǎng)老資金支出需求，確定所購買的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障水平。

同時(shí)，對(duì)于中端及以下的客戶，其收入或財(cái)富積累相對(duì)有限，且收入主要用于生活必需支出(衣食住行、房貸、子女教育等)，可用于養(yǎng)老保險(xiǎn)的支出相對(duì)較少。專業(yè)人士建議這類人群提早規(guī)劃、盡早投保，增強(qiáng)養(yǎng)老金的增值效果，從而可以提高未來領(lǐng)取階段的額度。除此之外，也可選擇分期交費(fèi)等相對(duì)靈活的交費(fèi)方式，降低每期交費(fèi)壓力。

養(yǎng)老年金保險(xiǎn)的種類和優(yōu)勢(shì)分析：

關(guān)于養(yǎng)老金問題，很多人是有所準(zhǔn)備的，一起來看看應(yīng)對(duì)我們未來的養(yǎng)老金，準(zhǔn)備養(yǎng)老金的方式都有哪些？

1.儲(chǔ)蓄 這應(yīng)該是大家首先想到的方式。若只是采用存錢的方式做養(yǎng)老金，按照逐年遞減的利率，和資金過于靈活，可以隨意領(lǐng)取挪作他用的特點(diǎn)，是完全行不通的。

2.養(yǎng)兒 養(yǎng)兒防老，這是我們民族幾千年的傳統(tǒng)了。在我們父母這一代人身上，我覺得還是可以的，因?yàn)槲铱隙〞?huì)贍養(yǎng)自己的父母。但是，到我們自己這一代人身上，那可就不確定了。從我們這一代人開始，情況就已經(jīng)發(fā)生了一些變化，我們基本上是獨(dú)生子女，我們這一代人是兩個(gè)年輕人，養(yǎng)4位父母。這比傳統(tǒng)的幾個(gè)兄弟養(yǎng)2位父母壓力要大多了。甚至，我們這一代人當(dāng)中，還出現(xiàn)了啃老族，大學(xué)畢業(yè)都幾年了，還有人在找父母拿錢用的。那等到我們老了，我們的孩子那一代人，可能又會(huì)有其他更多的變化和壓力，所以靠孩子來養(yǎng)老，是非常不確定的。

3.國家 不知道大家有沒有留意，我們國家的政策其實(shí)是不斷在調(diào)整（變化）之中，實(shí)行計(jì)劃生育的時(shí)候，口號(hào)是這樣的：只生一個(gè)好，國家來養(yǎng)老！最近口號(hào)變了：養(yǎng)老還得靠自己！大家可以去網(wǎng)上搜一下相關(guān)內(nèi)容，很有意思。所以，我們還是要聽勸，養(yǎng)老還得靠著自己啊。

4.社保 對(duì)于上班族朋友，企業(yè)都會(huì)買養(yǎng)老保險(xiǎn)，這是很不錯(cuò)的一種方式。只是單靠社保養(yǎng)老金，不能夠滿足我們養(yǎng)老資金需求，能夠替代50%左右就很不錯(cuò)了。剩下的一半，還是要我們自己去準(zhǔn)備。當(dāng)然，某些單位交的社保比例高，替代率會(huì)高一些（再比如一些退休干部，退休金都很高，他們不用考慮養(yǎng)老的問題）。但是，這只是少部分人群，對(duì)于我們大多數(shù)普通人來說，還是要自己準(zhǔn)備。

5.房子 毫無疑問，過去十多年，買房子的人都賺錢了。如果是我們父母這一代人，靠房子來養(yǎng)老，這是完全沒有問題的。如果買房子買的早，有個(gè)幾套房子，把房子租出去，基本上就可以滿足生活開支了。如果不考慮保留房子，還可以賣一套出去，那生活應(yīng)該是過的很不錯(cuò)的了。 但是，這只是過去和現(xiàn)在的情況，到我們這一代人還可以嗎？我覺得這應(yīng)該畫一個(gè)大大的問號(hào)！從現(xiàn)在的分析來看，我覺得大概率是不行的。因?yàn)榉孔右彩切枰藖碜〉模菑奈覀冞@一代人開始，我們國家的人口就開始下降了。現(xiàn)在我們很多家庭都有幾套房，但是等到父母那代人離開了，這些房子拿給誰住呢？現(xiàn)在大家都想買房子，到時(shí)候可能大家都想賣房子。

6.股票、基金類投資 如果我們把所有的投資工具拿出來，做一個(gè)長期收益的對(duì)比，我們發(fā)現(xiàn)股票是收益最高的。不過，直接參與股票市場(chǎng)的實(shí)際情況卻是7虧2平1賺，大多數(shù)人，都是虧錢的。不僅僅如此，天天研究股票，還會(huì)浪費(fèi)我們大量的時(shí)間。所以雖然股票是一個(gè)很好的投資工具，但是不太適合大多數(shù)人。

7.商保 社保滿足不了，有的人會(huì)想到再補(bǔ)充一些商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，就是被保險(xiǎn)人按照規(guī)定給保險(xiǎn)公司繳納保險(xiǎn)費(fèi)用，等到被保險(xiǎn)人年老退休之后，或者是保險(xiǎn)合同期滿之后，保險(xiǎn)公司按照約定給予被保險(xiǎn)人養(yǎng)老金。至于養(yǎng)老保險(xiǎn)金在什么時(shí)間領(lǐng)、每次領(lǐng)取多少、以什么方式領(lǐng)，都是可以自己自主選擇的，這個(gè)和社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)存在很大的不同。所以，趁年輕的時(shí)候，為自己加一份商業(yè)養(yǎng)老來提升自己未來的養(yǎng)老生活很重要，一款合格的養(yǎng)老金，有以下三個(gè)特點(diǎn)：

①強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，專款專用 可以幫我們把錢存起來，進(jìn)行復(fù)利增值，退休的時(shí)候再領(lǐng)取，退休前不能輕易動(dòng)用，專款專用，防止還沒等到退休就把錢花光了。

②按年/按月進(jìn)行領(lǐng)取，領(lǐng)取金額確定，持續(xù)穩(wěn)定 這筆錢最好按月或者按年領(lǐng)取，防止老年后對(duì)財(cái)富的掌控力不強(qiáng)，一次性花光或者被騙走/被挪用。此外，每次拿到的錢要穩(wěn)定在一個(gè)數(shù)值范圍內(nèi)，方便做出相應(yīng)的計(jì)劃。

③領(lǐng)取時(shí)間與生命等長，活多久，領(lǐng)多久 從退休開始一直到自己離世，都可以領(lǐng)取養(yǎng)老金，活多久領(lǐng)多久，不存在領(lǐng)光了的情況。如果一款保險(xiǎn)能夠同時(shí)滿足以上三個(gè)條件，我們就認(rèn)為它是一款合格的商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)。

舉個(gè)例子：30歲的小王給自己買了一款年金險(xiǎn)，每月交3500塊，65歲開始領(lǐng)錢，每月領(lǐng)一萬元，一直領(lǐng)到老。年輕的時(shí)候存錢，退休才能領(lǐng)（強(qiáng)制儲(chǔ)蓄）；每月都能領(lǐng)錢（持續(xù)穩(wěn)定的現(xiàn)金流）；活多久，領(lǐng)多久（對(duì)抗長壽風(fēng)險(xiǎn)）；這就是很典型的養(yǎng)老金。

?

二、做養(yǎng)老金用，年金險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)哪個(gè)更好？

說到買商業(yè)養(yǎng)老金，很多人第一時(shí)間會(huì)想到2個(gè)險(xiǎn)種，一個(gè)是養(yǎng)老年金險(xiǎn)，一個(gè)是增額終身壽險(xiǎn)，為什么呢？接下來，咱們就來詳細(xì)的說一下：

1、年金險(xiǎn)

純年金險(xiǎn)主要包括養(yǎng)老年金、教育年金。它的收益固定，什么時(shí)候開始領(lǐng)錢，能領(lǐng)到多少錢，都會(huì)寫在合同上。

例如養(yǎng)老年金，可以選擇60歲開始，每年領(lǐng)一筆錢，活多久領(lǐng)多久。

它的收益性與靈活性特點(diǎn)如下：

收益性：前中期收益率較低，后期收益率較高，一般能達(dá)到4%左右。

靈活性：靈活性相對(duì)較低，如果想在保障期間自主追加保費(fèi)或減保領(lǐng)錢，多數(shù)產(chǎn)品都不支持。

因此，把錢投入年金險(xiǎn)，要能長期持有，不輕易動(dòng)用，才能獲得較高的收益。

2、增額終身壽險(xiǎn)

增額終身壽的收益同樣固定，但沒有約定的領(lǐng)錢時(shí)間，我們可以自由選擇領(lǐng)取時(shí)間和額度。

來看看它的收益性與靈活性特點(diǎn)：

收益性：前期收益增長較快，但無論持有多久，收益率最高不會(huì)超過3.5%。

靈活性：保障期間，可以自主追加保費(fèi)或減保領(lǐng)錢，比較靈活。

因此，錢投入增額終身壽后，可以按照自己的需求，在不同的時(shí)間領(lǐng)錢。

例如30歲投入一筆錢，等50歲時(shí)，減保領(lǐng)取一部分錢給孩子買房，60歲時(shí)，再每年領(lǐng)一部分錢給自己養(yǎng)老。

總的來說，兩類產(chǎn)品的收益相差不會(huì)很大，但每個(gè)人的家庭情況不同，在用錢需求方面也會(huì)有差異。

增額終身壽險(xiǎn)和年金險(xiǎn)作為商業(yè)保險(xiǎn)，了解完了他們兩者的區(qū)別的作用之后，咱們接著來說下，該怎么挑選一款適合自己的養(yǎng)老保險(xiǎn)。

其實(shí)，無論是年金險(xiǎn)還是增額終身壽，在挑選的時(shí)候最需要注意的就兩方面：

1、現(xiàn)金價(jià)值

首要關(guān)注的就是現(xiàn)金價(jià)值，這是我們退保時(shí)能拿到的錢。

不同的產(chǎn)品，各個(gè)階段的現(xiàn)金價(jià)值也會(huì)有差異，有的前中期更高，有的后期更高，這時(shí)候我們就要根據(jù)自己的需求來選擇。

例如買增額終身壽，計(jì)劃持有 15~20 年后退保，那么就要看哪個(gè)產(chǎn)品在這個(gè)階段的現(xiàn)金價(jià)值更高。

2、每年能領(lǐng)多少錢

除了現(xiàn)金價(jià)值外，年金險(xiǎn)還需要關(guān)注每年領(lǐng)取的錢有多少，即使交的錢一樣，不同產(chǎn)品每年能領(lǐng)的錢也會(huì)有差別。

除此以外，有些年金產(chǎn)品還會(huì)附帶其他功能，例如對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)。

有這樣的需求，那就應(yīng)該先關(guān)注養(yǎng)老社區(qū)環(huán)境、服務(wù)制度、配套設(shè)施等。

如果覺得都不錯(cuò)，再從收益角度出發(fā)，選擇領(lǐng)取金額和現(xiàn)金價(jià)值更高的產(chǎn)品。

總得來說，如何選擇，還是要結(jié)合我們個(gè)人的需求，而不能只看收益。

很多朋友買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，總是忍不住想要對(duì)比收益，但是，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的收益是要用時(shí)間和領(lǐng)取狀態(tài)來衡量的，它不像短期理財(cái)，給一個(gè)預(yù)期利率，然后到期兌付。而比收益更重要的，其實(shí)是它不可替代的功能和用途，我們無法用一個(gè)工具解決所有需求，所以不可替代性，才是我們挑選的重點(diǎn)。之所以認(rèn)同領(lǐng)取高的養(yǎng)老年金，就是因?yàn)樗梢蕴峁┡c生命等長的現(xiàn)金流，這是其他任何工具無法替代的。

養(yǎng)老年金保險(xiǎn)投保的注意事項(xiàng)

1、越早投保越好

因?yàn)槟贻p時(shí)投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，費(fèi)率會(huì)相對(duì)較低，而且交費(fèi)年限等方面的限制也會(huì)相對(duì)較少。在28歲到50歲之間購買養(yǎng)老保險(xiǎn)最為合理。如果在50歲以上投保養(yǎng)老險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)有一定限制。還有一些保險(xiǎn)在投保前需要老年人進(jìn)行體檢，而步入老年后發(fā)生疾病概率會(huì)增大，如果發(fā)現(xiàn)疾病則有可能出現(xiàn)保費(fèi)增加、繳費(fèi)期變短、保費(fèi)倒掛，甚至?xí)痪鼙！?/p>

2、保費(fèi)要合理

保費(fèi)要合理，不會(huì)對(duì)生活造成負(fù)擔(dān)。年繳保費(fèi)控制在年收入(工資、獎(jiǎng)金、利息或投資收入等)的15~20%。

3、保障優(yōu)先

在已經(jīng)購買有意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等保障型險(xiǎn)種后，且經(jīng)濟(jì)仍然寬裕的情況下再購買養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品。

4、保額要足夠

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)該占到全部養(yǎng)老保障需求的25%-40%。

5、注意保費(fèi)豁免

注意保費(fèi)豁免內(nèi)容的具體約定，較全面的保費(fèi)豁免保障在發(fā)生意外情況時(shí)也能正常地領(lǐng)到養(yǎng)老金。這點(diǎn)選擇商業(yè)保險(xiǎn)的時(shí)候一定要看清保險(xiǎn)條款。

6、選擇繳費(fèi)期限

一般的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)都有多種繳費(fèi)方式供消費(fèi)者選擇，有一次躉交、3年、5年、10年、20年期等不等。考慮到當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，建議消費(fèi)者適當(dāng)縮短繳費(fèi)期限，領(lǐng)取時(shí)間最好與退休年齡銜接起來。

7、選購適合自己的養(yǎng)老保險(xiǎn)品種

我把傳統(tǒng)型、分紅型、投連型和萬能型四種養(yǎng)老保險(xiǎn)的利弊分析過了，希望你能找到最適合自己的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。

?

三、分享一些養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，給予投保建議

我們說說這款明愛金彩養(yǎng)老金產(chǎn)品吧，先看看這個(gè)產(chǎn)品這款產(chǎn)品根據(jù)不同人群的需求，非常人性化的制定了四個(gè)方案：

1. 超高年金領(lǐng)取方案；

2. 領(lǐng)取傳承兼顧方案；

3. 保證領(lǐng)取20年方案；

4. 保證領(lǐng)取30年方案。

我們以35歲，男性，每年繳費(fèi)5萬，繳費(fèi)10年，60歲開始領(lǐng)取，分別看一下：

?

分別說一下上圖4種情況的領(lǐng)取：

方案1：高領(lǐng)取、從60歲開始領(lǐng)取年金后，現(xiàn)金價(jià)值就直接變?yōu)?，同時(shí)身故責(zé)任迅速減少，到68歲的時(shí)候，身故責(zé)任就成了0。優(yōu)點(diǎn)是保證領(lǐng)回自己交的保費(fèi)，保證領(lǐng)取額在四種方案中最低，保證領(lǐng)取已交保費(fèi)，現(xiàn)金價(jià)值變?yōu)?，此時(shí)整個(gè)保單沒有任何退保的價(jià)值。

選擇這種方案，大陸目前在售的領(lǐng)取最高，完全回歸養(yǎng)老的本質(zhì)。用內(nèi)部收益率衡量，80歲的時(shí)候可以到達(dá)3.67%，90歲的時(shí)候可以到達(dá)4.38%，105歲的時(shí)候可以到達(dá)4.75%！

適用人群：丁克、不婚主義者、風(fēng)險(xiǎn)隔離（領(lǐng)取后0現(xiàn)價(jià)，保單無法被法院執(zhí)行）、認(rèn)為社保嚴(yán)重不足者、追求極致領(lǐng)取的、預(yù)期壽命能超過80歲的長壽者。

方案2：領(lǐng)取+傳承、從60歲開始領(lǐng)取年金后，不管領(lǐng)取多長時(shí)間，現(xiàn)金價(jià)值一直有，且始終大于已交保費(fèi)50萬。就算領(lǐng)取到了100萬，現(xiàn)金價(jià)值還是有59.76萬。優(yōu)點(diǎn)是領(lǐng)取后現(xiàn)價(jià)高且不低于所交保費(fèi)，但是領(lǐng)取不如方案1高。用內(nèi)部收益率衡量，80歲如果去世，內(nèi)部收益率為3.59%，90歲去世，內(nèi)部收益率為3.73，對(duì)應(yīng)的單利是9.32%，100歲去世，內(nèi)部收益率為3.8%，對(duì)應(yīng)單利為10.7%。

適用人群：高凈值客戶、兼顧領(lǐng)取與傳承的客戶、單純存本取息的客戶、有貸款需求的客戶。

方案3和4：保證領(lǐng)取20年/30年的方案、這個(gè)方案的特色在于身故保險(xiǎn)金，若被保險(xiǎn)人在對(duì)應(yīng)的保證領(lǐng)取期內(nèi)身故，保險(xiǎn)公司將向身故保險(xiǎn)金受益人一次性給付對(duì)應(yīng)的保證領(lǐng)取期內(nèi)應(yīng)領(lǐng)未領(lǐng)的養(yǎng)老年金，同時(shí)本主險(xiǎn)合同終止。

比如保證領(lǐng)20年的： 取養(yǎng)老年金領(lǐng)取方式為年領(lǐng)時(shí)：20×基本保險(xiǎn)金額-已領(lǐng)取的養(yǎng)老年金。若被保險(xiǎn)人在保證領(lǐng)取期屆滿后身故，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付身故保險(xiǎn)金的責(zé)任，同時(shí)本主險(xiǎn)合同終止。自對(duì)應(yīng)的養(yǎng)老年金保證領(lǐng)取期屆滿后，本主險(xiǎn)合同的現(xiàn)金價(jià)值降為零。

適用人群：對(duì)方案1沒有保證領(lǐng)取不滿意又想高領(lǐng)取的客戶、對(duì)長壽沒有太強(qiáng)信心的客戶、兼顧保證領(lǐng)取與高領(lǐng)取的客戶。

?

1、先看領(lǐng)取之后無現(xiàn)價(jià)的：

?

2、再看領(lǐng)取之后現(xiàn)價(jià)一直有的：

3、然后看看領(lǐng)取之后，保證領(lǐng)取20/30年的:

?

最后，我們放一起再來看看：

?

從上表看，長城人壽的明愛金彩養(yǎng)老金，還是比較有優(yōu)勢(shì)的，如果大家想買，可以考慮；

如果是想對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)，也可以考慮光大的慧選養(yǎng)老金，這個(gè)也是不錯(cuò)的。

?

四、關(guān)于養(yǎng)老保險(xiǎn)的一些問題解答

1、投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)要因人而異嗎？

家族有長壽史、被保險(xiǎn)人身體比較健康等這些因素下，被保險(xiǎn)人可考慮買時(shí)間比較長的終身養(yǎng)老險(xiǎn)，;而若被保險(xiǎn)人的家族無長壽史或者被保險(xiǎn)人身體不夠健康，在這樣情況下可選擇購買定期養(yǎng)老險(xiǎn)或保證領(lǐng)取型養(yǎng)老險(xiǎn)。

2、老了之后，除了養(yǎng)老外，還有哪些風(fēng)險(xiǎn)？

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)主要是為退休后的日常開支用，對(duì)于老年人來說，醫(yī)療保健費(fèi)用才是真正的大風(fēng)險(xiǎn)開銷。我國目前的醫(yī)保體系是“保而不包”，因此在進(jìn)行投保養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，最好同時(shí)安排好醫(yī)療保障，這樣，養(yǎng)老規(guī)劃才顯得全面，在未來真正意義的實(shí)現(xiàn)它的價(jià)值。

3、針對(duì)具有社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的人而言，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)需要買嗎？

一般來說，用以付款商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的費(fèi)用占年全年收入的15%~20%為宜。高收入者可關(guān)鍵借助商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障養(yǎng)老，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)以及他長期投資做為補(bǔ)充；中低收入，可關(guān)鍵借助社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)老，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)做為補(bǔ)充。

4、多大年紀(jì)買養(yǎng)老保險(xiǎn)合適？

在28歲到50歲之間，購買養(yǎng)老保險(xiǎn)是比較合理的，如果有條件的話越早買越好，所以趁著自己有持續(xù)穩(wěn)定的收入，可以為自己提前規(guī)劃商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。50歲以上購買保險(xiǎn)利率過高。盡管有一些養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品容許的購買保險(xiǎn)年紀(jì)很有可能超出50歲，但購買保險(xiǎn)時(shí)年紀(jì)過大，需繳納的保險(xiǎn)費(fèi)也相對(duì)應(yīng)較高，對(duì)已貼近法定退休年齡的被保險(xiǎn)人是不好的。自然，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展工作能力批準(zhǔn)的標(biāo)準(zhǔn)下，年紀(jì)很大還可以購買保險(xiǎn)養(yǎng)老保險(xiǎn)，這時(shí)能夠考慮到一次性交費(fèi)購買保險(xiǎn)。

分享就到這里，更多的問題，咱們也可以溝通交流。所有我知道的，我會(huì)知無不言言無不盡，有不知道的，我也會(huì)保持終身學(xué)習(xí)的心態(tài)，跟大家一起彼此見證，終身成長，謝謝。

我： 資深獨(dú)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，用長期主義的心態(tài)，知行合一的做事，認(rèn)真，負(fù)責(zé)，專業(yè)的服務(wù)好每一個(gè)信任我的客戶。 3年的高端醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人從業(yè)經(jīng)歷，明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)合伙人、MDRT， 較積極向上，跟每個(gè)客戶一起終身成長。

我們：為城市新中產(chǎn)之家、中高凈值客戶提供全面風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的優(yōu)質(zhì)團(tuán)隊(duì)，擁有豐富的產(chǎn)品咨詢經(jīng)驗(yàn)及完善的培訓(xùn)體系。團(tuán)隊(duì)成員多畢業(yè)于中央財(cái)經(jīng)大學(xué)、清華大學(xué)五道口金融學(xué)院、清華大學(xué)、中山大學(xué)等一流高校，曾就職于500強(qiáng)外企/國企/銀行/政府機(jī)構(gòu)等。歡迎志同道合之士，與我們一起中立、客觀、以客戶需求為導(dǎo)向的服務(wù)更多的客戶。