辦信用卡，要先交保證金，還得是足額的保證金，廣發(fā)銀行擬推出的“保證金信用卡”引發(fā)眾多關(guān)注。

日前，廣發(fā)銀行發(fā)布公告稱擬推出個人信用卡“E辦卡”業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)服務(wù)協(xié)議中表示，客戶辦理信用卡業(yè)務(wù)之前，需將保證金存入其在該行開立的電子賬戶中，授權(quán)并同意該行對此筆款項進(jìn)行凍結(jié)。同時，協(xié)議明確，待批核的信用卡總額度不高于客戶提交凍結(jié)的保證金金額。

圖片來源：廣發(fā)銀行

你“買賬”嗎？

日前，廣發(fā)銀行發(fā)布公告顯示，該行擬推出保證金凍結(jié)辦理個人信用卡業(yè)務(wù)“E辦卡”，并發(fā)布《廣發(fā)銀行保證金凍結(jié)辦理個人信用卡服務(wù)協(xié)議》，該協(xié)議將于2023年11月24日起正式啟用。

記者走訪廣發(fā)銀行多個營業(yè)網(wǎng)點了解到，“E辦卡”業(yè)務(wù)需先在廣發(fā)銀行線上渠道開立電子賬戶并存入一筆保證金，且在信用卡注銷前，此筆款項都要保持凍結(jié)狀態(tài)，無法提前支取和劃轉(zhuǎn)。

廣發(fā)銀行北京市西城區(qū)某網(wǎng)點信貸業(yè)務(wù)專員告訴記者，保證金凍結(jié)成功后，該銀行會根據(jù)客戶提交的相關(guān)材料為其核批信用卡及卡片額度，但信用卡總額度不會高于客戶所凍結(jié)的保證金金額。

對于部分消費者來說，此類需凍結(jié)保證金的信用卡有些“雞肋”。在廣發(fā)銀行營業(yè)大廳內(nèi)，正在辦理存款業(yè)務(wù)的小陳向記者表示，“感覺沒有辦理的必要，有錢為什么不直接花了，卻要凍結(jié)起來辦理信用卡？”

對此，該行信用卡專員向記者表示，信用卡相較于現(xiàn)金而言，在支付結(jié)算方面有較大便利，可滿足一定程度的提前消費，即先消費后還款，且該信用卡有50天的免息期，可較大程度滿足部分客群的資金使用需求。

同時，他向記者透露，該類卡片的審批門檻相對較低，對于部分資信狀況欠佳的客戶有一定吸引力。“部分沒有固定工作或銀行流水狀況不佳的客戶，可嘗試申請辦理此類信用卡，在一般信用卡的審批中，客戶的工作狀況和資金流水情況是必要審核條件，但凍結(jié)保證金后，該項審核會相對放松。不過最終是否能核批通過，還要看實際情況。”上述信用卡專員說。

為什么推出這類信用卡？

多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，廣發(fā)銀行把凍結(jié)保證金作為信用卡審批條件之一，主要是出于風(fēng)險防控的考量，將風(fēng)險防控前置，可有效降低持卡人違約率和逾期損失率。

記者調(diào)研中了解到，信用卡申請人被凍結(jié)保證金的履約范圍為消費者在信用卡使用期間內(nèi)發(fā)生的所有債務(wù)，包括不限于本金、利息、罰息、復(fù)利、手續(xù)費、年費、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)債權(quán)的所有費用等。

“其實這類凍結(jié)保證金的信用卡模式，在國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)剛興起時普遍存在，那時銀行會根據(jù)申請人所繳納的保證金額度進(jìn)行授信，若產(chǎn)生逾期，銀行有權(quán)從保證金里扣錢還款。但現(xiàn)在，此類信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)很少見了。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼告訴記者。

同時，他分析稱，“這些年隨著信用卡業(yè)務(wù)不斷下沉，客戶的資質(zhì)覆蓋到更多長尾客戶，客戶資質(zhì)整體情況有所下降，這就導(dǎo)致信用卡貸后風(fēng)險有所上升，那么，銀行通過凍結(jié)保證金的手段，能夠有效防控一部分風(fēng)險。”

某股份行信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者表示，今年以來，隨著信用卡監(jiān)管新規(guī)相繼落地，銀行信用卡業(yè)務(wù)出現(xiàn)較大調(diào)整，部分銀行在深耕存量客戶的同時，需嘗試向原來未納入銀行授信白名單的長尾客群下沉，比如大量的縣域鄉(xiāng)村征信空白客戶，因此差異化風(fēng)險防控和差異化管理就顯得尤為必要。

此外，近年來部分城商行和農(nóng)商行加大了在長尾客群中拓展信用卡業(yè)務(wù)。郵政儲蓄銀行戰(zhàn)略發(fā)展部孫爽曾發(fā)文指出，銀行業(yè)對高端客戶的爭奪已進(jìn)入白熱化階段，存量博弈難度較大，下沉服務(wù)重心，挖掘長尾客群的金融服務(wù)需求，有望為商業(yè)銀行帶來新的利潤增長點。

最后，提醒廣大消費者，不論是面對信用卡層出不窮的新業(yè)務(wù)還是常規(guī)業(yè)務(wù)，信用卡持卡人都應(yīng)遵守信用卡業(yè)務(wù)的相應(yīng)規(guī)則，按時還款、理性消費，將個人債務(wù)水平控制在合理范圍之內(nèi)。

可適度提前消費，但不要過度消費！

編輯：于紅波

見習(xí)編輯：張祉璇