最近，關(guān)于房貸提前還款的話題，又是多次被拉上了熱搜。

但是，大家的視角和關(guān)心的話題，發(fā)生了巨大的改變。

一時(shí)之間，從要不要提前還？變成了怎么才能快點(diǎn)提前還？

早前聊這個(gè)話題的時(shí)候，當(dāng)時(shí)看法也不復(fù)雜...

如果本金的理財(cái)收益可以大于房貸利率，邏輯上是沒(méi)必要提前還，留在手里多少還有一定的靈活性。

還銀行錢(qián)容易，到時(shí)候再借就沒(méi)那么簡(jiǎn)單。

但現(xiàn)在，越來(lái)越多的人綜合下來(lái)，還是選擇了提前還款的。

看了不少專家分析來(lái)分析去...角度都很高大上。

最近我也跟幾個(gè)操作提前還款的群友交流了下，也大致了解下決策的心理過(guò)程。

實(shí)際這幾位這兩年在幾個(gè)銀行的"存款綜合收益”，實(shí)際是比房貸利率要高一些的，不還貸每月多少還能多一點(diǎn)。。

但是鑒于銀行存款的變化、合規(guī)（哎，繞不開(kāi)的河南村鎮(zhèn)）等，不確定收益和黑天鵝事件的擔(dān)憂...

同時(shí)，又疊加一些債務(wù)（房貸）和還款（月供）的壓力，讓他們頗為“不自在”（這個(gè)詞，考慮了許久，興許這3個(gè)字會(huì)稍微能體現(xiàn)下）。

哎，與其有這些心理不安定的，還不如索性讓生活簡(jiǎn)單點(diǎn)吧。

不用擔(dān)心“理財(cái)收益”，也不用不擔(dān)心欠款，還了吧。

因此，個(gè)人對(duì)于未來(lái)不確定性的擔(dān)憂，客觀條件下理財(cái)收益的波動(dòng)和下滑（經(jīng)濟(jì)形式）...可能更符合“普通民眾”的角度下，大部分選擇房貸“提前還款”朋友的心態(tài)。

絕對(duì)理性的人，畢竟是少數(shù)。

像我...當(dāng)下肯定不會(huì)提前還款...

一、

不過(guò)，房貸的故事如果放前幾年，就是另外的畫(huà)面了。

銀行放貸慢，排隊(duì)要數(shù)月...甚至因此產(chǎn)生的購(gòu)房違約，才是那個(gè)階段的熱點(diǎn)。

那個(gè)時(shí)候是因?yàn)殂y行資金緊張，沒(méi)錢(qián)放款。

想早點(diǎn)放，還必須要托人、找關(guān)系。

沒(méi)想到，就短短的時(shí)間，這局面完全反過(guò)來(lái)了。

提前還貸難，居然還成為了一個(gè)社會(huì)熱點(diǎn)。

看了下媒體的報(bào)道和網(wǎng)友的分享，最近這事還變的魔幻起來(lái)了。

比如之前明明可以通過(guò)銀行APP申請(qǐng)還貸，結(jié)果...部分銀行直接把線上提前還貸渠道給關(guān)了，說(shuō)是線上預(yù)約滿了。

你如果堅(jiān)持要提前還款，請(qǐng)去線下預(yù)約...?!

辦理提前還款的人都是同樣的人，怎么預(yù)約還分渠道，還搞限流、搶號(hào)了。

這神邏輯，也真是的沒(méi)誰(shuí)了。

明晃晃的，通過(guò)流程增加還款難度...

你沒(méi)能力辦理提前還款，不能把責(zé)任放用戶手里啊。

要我說(shuō)，就應(yīng)該支持用戶把錢(qián)放到賬戶余額里，免除提前還款等待期利息才是。

二、

19年底的時(shí)候，因?yàn)榛匮男枰u(mài)了套房，在去提前還款時(shí)也被“刁難”了一下。

貸款銀行是某四大行之一，貸款金額也不高就幾十萬(wàn)，稍微分享下當(dāng)時(shí)的經(jīng)歷。

也許能給正在操作提前還款的你，一點(diǎn)參考。

第1，申請(qǐng)?zhí)崆斑€款

20年2月，按流程直接聯(lián)系了銀行的個(gè)貸中心（以上海為例，四大行都是在區(qū)支行有這樣的機(jī)構(gòu)）。當(dāng)時(shí)這個(gè)業(yè)務(wù)打銀行客服電話，一般是無(wú)法受理的。

表達(dá)了提前還款意愿之后，支行個(gè)貸接電話的工作人員就開(kāi)始來(lái)活了，不“建議”提前還。非要說(shuō)，是為了賣(mài)房，才給松的口。

不情愿之下，登記了聯(lián)系方式，說(shuō)3月份會(huì)通知辦理。

第2，預(yù)約辦理

到了3月份，遲遲沒(méi)有電話通知辦理。

個(gè)人還是很有契約精神的，既然貸款合同上明明白白約定了，提前30天預(yù)約。

我也沒(méi)催，直到第31天的時(shí)候，才再詢問(wèn)辦理進(jìn)度。

結(jié)果，工作人員說(shuō)現(xiàn)在正在辦理去年12月份預(yù)約的，你的要再等幾個(gè)月。

啊哈...估計(jì)普通人就被唬住了，可惜沒(méi)有。

電話結(jié)束，反手打了一個(gè)12378（銀行保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴維權(quán)熱線）投訴，接線人員記錄。

當(dāng)天，上海分行負(fù)責(zé)處理銀保監(jiān)投訴的人就聯(lián)系我了，答復(fù)收到投訴，會(huì)安排支行個(gè)貸聯(lián)系處理。

又過(guò)了一會(huì)兒，支行個(gè)貸的工作人員聯(lián)系，直接約了個(gè)最近的工作日。

第3，現(xiàn)場(chǎng)

去個(gè)貸辦提前還款的時(shí)候，是本著好奇心去的。

結(jié)果去的時(shí)候，除了我和2個(gè)銀行的工作人員，壓根就沒(méi)其他人。

全程好聲好氣的辦完，2個(gè)柜面操作，20分鐘搞定。

當(dāng)場(chǎng)拿到結(jié)清證明，1個(gè)禮拜后，拿到抵押證。

三、

當(dāng)然，為什么提前還款有所謂的預(yù)約排隊(duì)一說(shuō)。

小部分原因，銀行有受理能力的限制，對(duì)于大批量客戶要提前還款無(wú)法保證服務(wù)。

但實(shí)際真有那么多人蜂擁而至嗎？其實(shí)不然...

但更多時(shí)候，其實(shí)還是一些支行方面的存續(xù)規(guī)模指標(biāo)壓力。

就支行個(gè)貸角度來(lái)說(shuō)，一般每個(gè)月都會(huì)有房貸規(guī)模的考量，新增多少、正常還款下滑多少、提前還款多少是有明確計(jì)劃的。

總不能說(shuō)，這個(gè)月嘩嘩的都讓提前還款，考核指標(biāo)差了，獎(jiǎng)金績(jī)效怎么辦？

其次，投訴也有投訴的指標(biāo)。

所以，一般情況下，但凡有投訴的，也都會(huì)讓提前還款的。

當(dāng)然，有些頭鐵的...

破罐子破摔的，無(wú)視也很正常。

普通用戶也很無(wú)奈....

四、

另外稍微提醒下，大部分銀行的貸款合同關(guān)于提前還款的約定有2點(diǎn)。

A.需要提前預(yù)約，一般是30天；

B.滿1年后提前還款，無(wú)手續(xù)費(fèi)和違約金；

除此以外，多少就是“流氓條款”了。

無(wú)論是計(jì)劃提前還款，還是正在操作提前還款的，都可以注意下。

世事無(wú)常，風(fēng)水輪流轉(zhuǎn)。

錢(qián)在手上才能更自由...欠錢(qián)的是大爺！

后面，大概率就是借錢(qián)難了。