隨著“全民消費(fèi)”時(shí)代的到來

各金融機(jī)構(gòu)也相繼推出各種花樣的借貸產(chǎn)品

來適應(yīng)大眾消費(fèi)需求

可各家機(jī)構(gòu)計(jì)息叫法五花八門

直接看懵圈

一不小心還很可能掉入陷阱

近期，中國人民銀行指導(dǎo)市場利率定價(jià)自律機(jī)制，推進(jìn)“明示年化利率”的工作，要求各商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)等必須在相關(guān)貸款產(chǎn)品中明確展示年化利率，幫助消費(fèi)者了解真實(shí)借款成本。

帶您跳出“利率幻覺”

小編帶您 了解

金融消費(fèi)者承擔(dān)的真實(shí)借貸成本

陷阱一：只展示日利率或月利率

感覺很劃算

比如某現(xiàn)金貸廣告：

“日息萬五”或“月利率1.5%”

“日息萬五”是指借10,000元

每日利息5元，相當(dāng)于日利率為0.05%

我們把它用公式換算成年化利率

公式為：年利率=月利率×12=日利率X365

陷阱二：分期收費(fèi)

只展示每期支付的利息或費(fèi)用

乍看也不多

飛哥用消費(fèi)分期貸款買了

價(jià)值12,000元的家具

貸款采用分12期（月）還本付息的方式

每月0.5%的費(fèi)用，即所謂的月利率0.5%

這里計(jì)算實(shí)際利率要用到一個(gè)

“內(nèi)部收益率（IRR）”概念

通俗理解IRR

不懂不懂，看不懂怎么辦？

來，換一個(gè)解釋的方法，公式太長不看版：

相當(dāng)于，越往后本金越少，利息不變

利率就越來越高了

這實(shí)在是太崩潰了！

有時(shí)，金融機(jī)構(gòu)還會(huì)要求消費(fèi)者

每月同時(shí)支付費(fèi)用和利息

那么利率就更高啦

這個(gè)例子里，年化后的IRR遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止0.5×12=6%

如果要用IRR認(rèn)真計(jì)算的話…

IRR=10.9%

（一般人也可以使用房貸利息計(jì)算器進(jìn)行反推算，輸入本金年限以及月供額推算實(shí)際年化利率）

陷阱三：“砍頭息”

老張借款10萬元置辦家電，分12期

月利率0.5%，按月還款

老張借款10萬元置辦家電，分12期

月利率0.5%，按月還款

簽完合同后，發(fā)現(xiàn)實(shí)際到手只有8萬

剩余2萬，放貸機(jī)構(gòu)一開始就以

所謂“貸款服務(wù)費(fèi)”的名義收走了

（俗稱砍頭息）

如此一來

使用IRR計(jì)算得出年化利率為

從借貸本金中先行扣除的利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金

統(tǒng)稱 “砍頭息”，屬于違規(guī)產(chǎn)品，

千萬不要簽約！

貸款一時(shí)爽，還款淚汪汪

這樣的高利貸，連法院都不支持！

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