個人參加社保，一定要注意參加的是哪種保險，我們國家有城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險兩大類，繳費檔次不同、繳費方式不同，退休待遇完全也不一樣。

城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險

城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險是國家最初的養(yǎng)老保險制度，國家是希望用這種養(yǎng)老保險制度代替過去的企業(yè)養(yǎng)老模式。企業(yè)職工必須參保，靈活就業(yè)人員可以選擇性參保。

靈活就業(yè)人員參保，一般是自由選擇繳費基數(shù)，繳費比例是20%，比企業(yè)綜合繳費比例要低4%。

雖然說靈活就業(yè)人員可以自由選擇繳費基數(shù)，但是必須在國家規(guī)定的繳費基數(shù)上下限范圍內(nèi)。國家規(guī)定的繳費基數(shù)上下限是按照上年度社會平均工資來核定的，近年來由于我國社會平均工資不斷提升，繳費基數(shù)的下限也在不斷增長，現(xiàn)在很多地區(qū)繳費基數(shù)下限已經(jīng)超過了3000元。按照這樣計算，最低每月需要交納600元，一年是7200元。

盡管養(yǎng)老保險繳費高，城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險的養(yǎng)老金也是非常劃算的。退休待遇直接跟社會平均工資相掛鉤，另外還有高額的個人賬戶養(yǎng)老金。靈活就業(yè)人員參保，退休待遇基本養(yǎng)老金主要包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金兩部分。

如果按照最低基數(shù)繳費15年，退休可以領(lǐng)取12%的退休上年度社會平均工資的基礎(chǔ)養(yǎng)老金。社會平均工資越來越高，肯定劃算。個人賬戶養(yǎng)老金等于個人賬戶的余額，除以退休年齡確定的計發(fā)月數(shù)50歲195個月，55歲170個月，60歲139個月。一般來說，繳費15年養(yǎng)老金都能拿到800~1000元。像北京、上海等地能拿到1500元以上。

其實，參加職工養(yǎng)老保險，最大的優(yōu)勢是退休后的待遇會年年增長。2005年以來，國家實施企業(yè)退休人員養(yǎng)老金國家統(tǒng)一調(diào)整，退休人員的養(yǎng)老金水平快速上漲。2005~2023年，連續(xù)11年增速超過10%，近年以來養(yǎng)老金增速也一直維持在5%以上的速度。目前，企業(yè)退休人員人均養(yǎng)老金水平已經(jīng)接近3000元。

養(yǎng)老金調(diào)整通過定額調(diào)整、掛鉤調(diào)整、傾斜調(diào)整三種方式進行。定額調(diào)整是人人增加相同的錢數(shù)。掛鉤調(diào)整，是按工齡掛鉤和按養(yǎng)老金水平掛鉤。傾斜調(diào)整，主要對老年人和艱苦邊遠地區(qū)進行傾斜照顧。一般來說養(yǎng)老金水平較低的人群增加的速度更快，養(yǎng)老金保值增值能力更強。

這種情況下，養(yǎng)老保險基金就成了國家調(diào)節(jié)社會收入分配差距的一項重要工具。對于中低收入的勞動者還是非常有益的。

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險，最初源自于2009年國家建立的新農(nóng)村養(yǎng)老保險，2011年又建立了城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險，2023年將兩種保險合并為城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險。

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險繳費檔次非常靈活，最低只有100元，高的可以達到兩三千元。城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險是按年繳納，一年100元可以對參保人員構(gòu)不成什么負擔。

個人繳納部分全部進入個人賬戶，而且國家還給予一定的補貼，比如按100元檔次繳費政府補貼30元。2000元檔次繳費補貼程度可能會更高，但是各地不同，比如河南省補貼220元，寧夏自治區(qū)補貼200元。

退休養(yǎng)老金待遇主要包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金兩部分。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金是國家設(shè)立全國基礎(chǔ)養(yǎng)老金的最低標準，各地方政府可以進行額外提升。2023年我國基礎(chǔ)養(yǎng)老金最低的標準是88元每月，今年還會繼續(xù)提升。像一些經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)，基礎(chǔ)養(yǎng)老金可以達到四五百元以上，比如說南京市450元，無錫市500元，北京市800元，上海市1100元。全國普遍水平在100~150元之間。

個人賬戶養(yǎng)老金如果按照2000元檔次繳費15年，算上國家補貼、算上累計利息，預(yù)計能有4.4萬元左右就不錯了。60歲退休計發(fā)月數(shù)是139個月，每月可以領(lǐng)取個人賬戶養(yǎng)老金316元。

兩者相加，差不多每月可以領(lǐng)取400~450元的養(yǎng)老金了，如果是在上海可以領(lǐng)取1400多元。

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險最大的問題是跟財政補貼相關(guān)，國家沒有太多的財力提升待遇，并不是年年增長養(yǎng)老金。2023年調(diào)整過以后，2023年并沒有調(diào)整。

所以，如果想要更充沛的養(yǎng)老金，自然是職工養(yǎng)老保險，當然負擔會重一些，但是那種保險確實劃算。