很多人可能都了解過(guò)，在銀行各種貸款方式里，信用卡應(yīng)該是準(zhǔn)入條件最低，額度較高，使用時(shí)間最長(zhǎng)的一種個(gè)人融資方式，也是很多小微企業(yè)主要的融資手段。

只要各項(xiàng)資質(zhì)符合銀行的基本條件，不管額度高低，都會(huì)得到一張信用卡。

信用卡用起來(lái)很方便，但由于支付的都是數(shù)字，所以很容易被商家的“消費(fèi)陷阱”所誘惑，導(dǎo)致信用卡賬單越滾越多。

今天講如何避開信用卡收費(fèi)的大坑，不但能提額，還能幫你每年節(jié)省2000 到兩萬(wàn)元的手續(xù)費(fèi)

只有你自己去查證，才知道事實(shí)的真相，打破你固有的一些認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)。因?yàn)槲抑v的這些東西都是國(guó)家政策性的文件，國(guó)家官方的一些標(biāo)準(zhǔn)。

一、信用卡盈利收費(fèi)項(xiàng)目

首先先了解一下銀行的資金成本

很多人都以為銀行的錢是沒(méi)有成本的，這個(gè)是一種錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)

信用卡的資金成本大概是在 0.5025% 左右的月息。

銀行的存款利息，活期利息是 年化利息 0.35%，

一年定期利息是 1.5%，

兩年定期是 2.1%，

三年的國(guó)家基準(zhǔn)利率是 2.75%。

因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融興起，比如說(shuō)余額寶，他們的資金成本的是：每天 1 萬(wàn)塊錢是一塊錢利息，月息就是萬(wàn)三十，相當(dāng)于每個(gè)月的資金成本是 0.3%。

銀行一般的低息的資金都是放在大額低息的貸款上去了

比如說(shuō)房貸，公積金貸款，一些政府項(xiàng)目上了，相對(duì)穩(wěn)定，壞賬率低

一般的信用卡里面的錢都是從理財(cái)產(chǎn)品吸儲(chǔ)買進(jìn)來(lái)的存款，

現(xiàn)在很多人基本上都沒(méi)有活期存款了

一般存定期的都是一些上了年紀(jì)的大媽大爺，但是他們更熱衷于買理財(cái)產(chǎn)品

所以從互聯(lián)網(wǎng)金融興起，信用卡的資金成本大幅度的提升了

那么信用卡的資金成本，比如說(shuō)銀行理財(cái)產(chǎn)品年化利息百分之 4.5%來(lái)算的話，每個(gè)月的資金成本大概是 0.5025%，

而且這僅僅是資金成本，還不算房租，水電，還有員工的工資這方面的成本

所以，如果你在用卡的時(shí)候，銀行連 0.5025%都沒(méi)有賺到，那么你信用卡的消費(fèi)，每一筆銀行都是虧錢的

在學(xué)習(xí)信用卡的收費(fèi)項(xiàng)目之前，我們除了銀行的資金成本，還需要學(xué)習(xí)另外一個(gè)比較重要的東西，就是貸款的計(jì)息方式，這個(gè)是非常非常重要的。

貸款計(jì)息方式一般現(xiàn)在比較官方的有以下三種

第一種叫先息后本：就是本金是到最后一次性還就可以了，然后每期只需要還利息就可以。

第二種叫減本減息：銀行的正規(guī)貸款都是減本減息，

就是你借了貸款還掉的部分不再重復(fù)計(jì)算利息，有等額本金還款和等額本息還款兩種方式。

第三種 叫減本不減息

就是每期的利息都是按借款的總金額來(lái)計(jì)算的，你還掉的部分依然來(lái)計(jì)算利息

重點(diǎn)：現(xiàn)在所有的信用貸款，小貸，網(wǎng)貸，還有信用卡的分期都是，都是按照減本不減息來(lái)計(jì)算的。

銀行打電話給你分期的時(shí)候說(shuō)這個(gè)是沒(méi)有利息的，我們只是計(jì)算一個(gè)手續(xù)費(fèi)而已，這個(gè)就是減本不減息的算法，利息是銀行正規(guī)貸款的 1.8 倍到 2.2 倍之間

當(dāng)然信用卡的固定額度是屬于先息后本來(lái)計(jì)算的，是所有貸款里面最低的一種利息計(jì)算方式，

銀行正規(guī)貸款都是減本減息的，現(xiàn)在微粒貸，還有借唄，也是按照減本減息來(lái)給大家計(jì)算的。

有了這兩個(gè)基本的常識(shí)之后，我們?cè)賮?lái)看一下信用卡的七個(gè)收費(fèi)項(xiàng)目，

一、ATM 機(jī)取現(xiàn) 費(fèi)用 2.5%-3.5%月息（費(fèi)用是刷卡的 3 倍多）

因?yàn)槿‖F(xiàn)是有兩部分的費(fèi)用

第一個(gè)取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)

根據(jù)銀行不一樣，收費(fèi)不一樣，一般是 1%，個(gè)別銀行會(huì)收取 2%；

第二個(gè)是利息

因?yàn)槿‖F(xiàn)是沒(méi)有免息期的，從取現(xiàn)那一刻開始，每天都是收取萬(wàn)分之五的日息，每個(gè)月也就是 1.5%的月息

兩部分費(fèi)用合計(jì)下來(lái)月息在 2.5%-3.5%之間

二，超限費(fèi)，這個(gè)費(fèi)用差不多是正常刷卡的七倍，

比如說(shuō)廣發(fā)銀行，平安銀行，如果說(shuō)額度用完了，銀行還會(huì)給一個(gè)超過(guò)卡片本身額度的使用權(quán)限

一般他可以超過(guò)固定額度的 10%，超限的這部分如果賬單出來(lái)了你還沒(méi)還，那么就要被收取到 5%的超限手續(xù)費(fèi)。

有時(shí)候你的信用卡可用額度會(huì)出現(xiàn)負(fù)數(shù)的情況，可能就是被收取超限費(fèi)了

三、滯納金（費(fèi)用是刷卡的 7 倍）

什么是滯納金呢？就是連最低還款的那部分，不能全額還清，那么未還清的部分會(huì)處 5%的滯納金罰息。

而且這個(gè)滯納金罰金是按照月復(fù)利來(lái)計(jì)算的，5%的月復(fù)利是什么概念

可以說(shuō)如果遇到了，是根本還不起的，只能等著銀行去法院起訴，然后就等著被強(qiáng)制執(zhí)行或者入獄

舉例說(shuō)明下 5%的月復(fù)利是個(gè)什么概念？

如果你欠款2萬(wàn)的話，那么七年翻 60 倍，十年翻 350 倍，15 年翻6517 倍，

按5%的月復(fù)利給你計(jì)息，7 年后復(fù)利滾存到 120 萬(wàn)

10 年之后復(fù)利滾存到 700 萬(wàn)，15 年后復(fù)利滾存到 1300 萬(wàn)

四、最低還款 月息 1.5%（費(fèi)用是刷卡的 2.5倍）

這也是一個(gè)非常大的坑，很多人應(yīng)該都還過(guò)這個(gè)最低還款

最低還款的利息是怎么來(lái)計(jì)算呢？

最低還款沒(méi)有免息期，這個(gè)利息從消費(fèi)的那天算起，而且是全額給你計(jì)算利息，每天萬(wàn)分之五的日息，月息就是 1.5%，就是一分五的月息

特別強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)，銀行計(jì)算利息的金額是全額計(jì)算利息的

全額計(jì)算利息是什么概念？只要你沒(méi)有全額還清都算最低還款，都要全額給你算利息，還掉的部分也依然計(jì)息。

給大家舉個(gè)例子，

比如說(shuō)你單張信用卡負(fù)債是 105 元的話。那么如果你還款還掉 100 元，欠著銀行五塊錢沒(méi)有還，那么也算最低還款

等你賬單出來(lái)的時(shí)候是按105 元全額給你計(jì)算利息的，

如果你在還款的時(shí)候零頭沒(méi)還，就會(huì)收到高額的最低還款的全額罰息

五、分期 月息 1.3-1.9%（費(fèi)用是刷卡的 2.5倍）

分期有兩個(gè)，一個(gè)是賬單分期

這個(gè)分期的月息是按減本不減息來(lái)算的，差不多在1.3分到1.9分之間，費(fèi)用是正常刷卡的2 到 2.5倍左右。

相對(duì)平常那些貸款，小貸利息是非常低的，只有平安普惠貸款的一半，小貸公司貸款的一半到三分之一。

分 3 期，6 期，12 期 18 期，24 期，36 期等等，手續(xù)費(fèi)各家銀行稍有不同

分期的利息比較高，利息高的說(shuō)明你是高風(fēng)險(xiǎn)客戶，說(shuō)明你比較缺錢當(dāng)然提額就可能跟你就沒(méi)多少關(guān)系了

很多人認(rèn)為我分期了，讓銀行多賺錢了，銀行應(yīng)該給我提額，其實(shí)不是的，最好是中額的中期（不超過(guò)一年的分期）分期，對(duì)養(yǎng)卡提額才有積極的影響

第二個(gè)是備用金貸款的分期，

備用金貸款分期利息會(huì)比這個(gè)賬單分期要便宜點(diǎn)，費(fèi)用一般是正常刷卡的兩倍左右，但是相比于小貸公司也是比較劃算的。

你分期 10 萬(wàn)不管你還了多少，每次都是全額計(jì)算利息

所以大家要注意了，分期大家要特別注意，很多銀行分期一旦你提前結(jié)束，原來(lái)后期利息也要結(jié)清的，沒(méi)有減免。現(xiàn)在基本上是剩余本金的1.5-3%

總體來(lái)看分期也是一個(gè)比較大的坑

用卡用的越好，額度越高，利息越低。

小動(dòng)物刷卡對(duì)比直接信用卡分期，如果每次你都用十萬(wàn)元的資金，分期一年會(huì)比直接刷卡會(huì)多付 4680元

如果說(shuō)你有 50萬(wàn)信用卡資金在周轉(zhuǎn)，那么每年你通過(guò)小動(dòng)物周轉(zhuǎn)這種方式可以給你省掉將近3萬(wàn)的費(fèi)用

六， 刷卡消費(fèi) 銀行可能賺錢，也可能虧錢

刷卡消費(fèi)根據(jù)國(guó)家發(fā)改委和中國(guó)人民銀行商戶收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)，2023 年 9 月 6 號(hào)費(fèi)率改革后，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)有 3 種：

1、標(biāo)準(zhǔn)類：0.6

2、優(yōu)惠類：0.38

3、公益類：0

信用卡刷卡收費(fèi)里面有個(gè)最大的坑：刷卡消費(fèi)

這個(gè)坑不是銀行帶給你的，是支付公司，你的 小動(dòng)物帶給你的。

刷卡消費(fèi)

銀行固定才收得到 0.45%，這個(gè)說(shuō)的是標(biāo)準(zhǔn)類的

也就是說(shuō)，你的 小動(dòng)物比較正規(guī)，沒(méi)有跳碼的前提下，銀行是有錢賺的

信用卡的這 1萬(wàn)塊錢是銀行花成本從儲(chǔ)戶那里買進(jìn)來(lái)的

成本根據(jù)國(guó)家發(fā)改委和中國(guó)人民銀行商戶收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)收費(fèi)的。

比較著名的 96 費(fèi)改文件就是 2023 年 9 月 6 號(hào)發(fā)布的一個(gè)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)

第一類是標(biāo)準(zhǔn)類。

標(biāo)準(zhǔn)類你刷 1 萬(wàn)，銀行固定收取得到 45 塊錢。

第二類是優(yōu)惠類。

像民生類，比如說(shuō)加油站，超市，水電煤氣費(fèi)，大型倉(cāng)儲(chǔ)式賣場(chǎng)， 還有保險(xiǎn)等等，這些都屬于優(yōu)惠類，銀行虧錢

第三類是公益類

你刷卡銀行是一分錢都收不到的，相當(dāng)于支付公司偷走了銀行的錢，因?yàn)槟阍摮龅氖掷m(xù)費(fèi)一分沒(méi)少，但是銀行卻沒(méi)賺到錢，都被支付公司賺走了

哪些是公益類？ （學(xué)校 醫(yī)院 火葬場(chǎng) 福利院，養(yǎng)老院 慈善機(jī)構(gòu)）

這些在中國(guó)人民官網(wǎng)上有明確的規(guī)定

你刷到什么類別的商戶是由你的 小動(dòng)物來(lái)決定的，銀行是賺錢還是虧錢，也就取決于你用的小動(dòng)物匹配的商戶

如果你用的 小動(dòng)物品質(zhì)高，不跳碼，匹配的都是讓銀行賺錢的標(biāo)準(zhǔn)類商戶，那么額度就會(huì)漲得很快，費(fèi)用也是最低的

但是如果你用 小動(dòng)物品質(zhì)低跳碼或者虛假商戶和小商戶，銀行總是虧錢，那么銀行會(huì)經(jīng)常打電話 讓你辦分期

如果你分了不消費(fèi)，沒(méi)有虛假商戶和小商戶風(fēng)控低暫時(shí)不降額，但是分期費(fèi)用是正常刷卡的兩倍多。

通過(guò)今天的分享，你懂如何避開信用卡的收費(fèi)大坑，達(dá)到省錢的目的了嗎？