“分期”，小伙伴們經(jīng)常聽(tīng)到這業(yè)務(wù)吧，現(xiàn)在無(wú)處不在的分期已經(jīng)不單止存在于信用卡這范圍了，在某寶、某東、甚至你逛街時(shí)路過(guò)的一家小小手機(jī)店，都告訴你：每月只要xxx就可以輕松購(gòu)買(mǎi)你想要的東西。

首先，你實(shí)際消費(fèi)是10137.93元，老表先把用信用卡的好處先說(shuō)一下：正常來(lái)說(shuō)從你消費(fèi)的這1萬(wàn)元出賬單后到還款日，這筆錢(qián)是銀行幫你先出的，實(shí)際你自己原本要付的1萬(wàn)元還可以繼續(xù)放在自己口袋，直到最后還款日再還給銀行，而按照交通銀行信用卡的免息期平均在20天左右來(lái)算，即使目前余額寶年化收益僅有2.2%（1萬(wàn)日利息約0.59元），但你1萬(wàn)元放個(gè)20天怎么也有個(gè)早餐前對(duì)不（20*0.59=18元），這就是正確的信用卡用法。

但是，如果你選了分期的話(huà)，那情況會(huì)變成什么樣子呢：以上圖為例子，總賬單10137.93元，分12期，每期還929.97元，每期手續(xù)費(fèi)85.15元，相當(dāng)于手續(xù)費(fèi)率是0.84%。看起來(lái)好輕松，但是！信用卡分期真實(shí)的利息是多少?你真的知道嗎，老表可以說(shuō)大部分人都算錯(cuò)了！真實(shí)情況就讓老表給大家好好算一算吧。

老表要說(shuō)，按上面這樣算結(jié)果是沒(méi)錯(cuò)，但是信用卡分期并不能這樣算，因?yàn)槟忝總€(gè)月都有還本金的！每個(gè)月本金都在減少，但是利息還是按原來(lái)10137.93的來(lái)計(jì)算，可以算下最后一個(gè)月的利息85.15/本金844.82=10.07%，比0.84高了幾倍？自己算，這個(gè)就是被忽略的等額本息，而實(shí)際你平均的資金使用率是多少呢？應(yīng)該每月要減去844.82的本金：（10137.93+（10137.93-844.82）+（10137.93-844.82*2）+（10137.93-844.82*3）+（10137.93-844.82*4）+（10137.93-844.82*5）+（10137.93-844.82*6）+（10137.93-844.82*7）+（10137.93-844.82*9）+（10137.93-844.82*9）+（10137.93-844.82*10）+（10137.93-844.82*11）+（10137.93-844.82*12））除以12個(gè)月=5421.026，也就是說(shuō)你分期的實(shí)際年利率是總利息85.15*12/5421.026=18.88%！看清楚吧！這才是真實(shí)利率！！！

又有人會(huì)說(shuō)，每月還929.97，12期共還11159.64，比10137.93也就多1021.71元而已啊，1021.71/10137.93=10.07%，不是才10.07%嗎。

呵呵，這就是銀行偷換概念的問(wèn)題，用的先息后本的表達(dá)方法，如果銀行借給你10137.93元，約定每月只需還85.15元，一年到期再后還本金，那么一年的年利率才是10.07%。

而信用卡分期，包括其他方式的分期，采用的等額本息方式計(jì)算，但是本金不斷減少，導(dǎo)致資金使用率不高，所以算下來(lái)利息就高了。

那怎樣來(lái)快速計(jì)算真實(shí)利率呢？

現(xiàn)在法律法規(guī)已經(jīng)明確要求銀保監(jiān)會(huì)所監(jiān)管下的金融企業(yè)都要在顯要位置標(biāo)明真實(shí)年化利率，但還是有部分銀行的字專(zhuān)門(mén)做得非常小。

老表就給各位小伙伴說(shuō)個(gè)快速計(jì)算等額本息真實(shí)年利率的方法：就是把總利息/(總本金+最后一期剩余本金除以2)就能得出大概的真實(shí)利率，誤差基本在1%以?xún)?nèi)。

例如上面距離的總手續(xù)費(fèi)1021.71，那么1021.71/((10137.93+844.82)/2)=18.6%，真是年化率差不多就是18.6%了。

所以不要小看每月還款不多，分期之前一定要算清楚真實(shí)利率，文章開(kāi)頭說(shuō)的，街邊路過(guò)的手機(jī)店推薦的手機(jī)分期業(yè)務(wù)，總推銷(xiāo)你說(shuō)0首付就能拿走手機(jī)是不，但月利息1%甚至2%，按照這樣來(lái)算年化率高達(dá)30%+、40%+，真的高得嚇?biāo)廊耍?/p>

所以年輕人！不要盲目過(guò)度消費(fèi)！

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