來源丨喜馬拉雅精品課《葉云燕：明明白白買保險(xiǎn)》

編輯丨田瀟湘

隨著社會文明的進(jìn)步，人類追求的東西越來越多元化，需求也多元化了。保險(xiǎn)對我們來說也是必需品，但是種類繁多，該怎么買呢？

今天我們主要解決兩個(gè)問題，一是整理挑選年金險(xiǎn)產(chǎn)品的思路；二是我們要具體來看7個(gè)當(dāng)前市場上主流的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，分別出自平安、泰康、太平、華夏、新華、人保、太保。

保險(xiǎn)有特定的適合人群

其實(shí)在教育金和養(yǎng)老金規(guī)劃上，可以考慮年金險(xiǎn)。并且總結(jié)下來，年金險(xiǎn)有特定的適合人群：

第三，在一個(gè)時(shí)間段內(nèi)，期望得到安全穩(wěn)健、收益確定的現(xiàn)金流，用于子女教育或者個(gè)人養(yǎng)老。

如果你正好符合，那么就可以放心購買年金險(xiǎn)，不必被市場上各種信息噪音干擾。至于怎么買，主要解決兩個(gè)問題：

對大多數(shù)人來說，當(dāng)你初次接觸年金險(xiǎn)時(shí)，面對的往往是一長串?dāng)?shù)字，以及生存金、祝壽金、滿期金等名目繁多的各種“金”。因此即便你有購買需求和能力，看到這里恐怕也望而卻步了。

考察保險(xiǎn)“三步走”

其實(shí)，我們可以通過簡單的“三步走”，去考察一款年金險(xiǎn)的幾個(gè)重要方面。

第一步，看每年固定返還。我們說過，所謂“年金”，本質(zhì)上是跨期分配你的資金，為未來漫長的歲月提供穩(wěn)定的現(xiàn)金流。

因此，挑選年金險(xiǎn)首先要看的，就是回歸它最本初的功能，看到底為你提供了多少穩(wěn)定現(xiàn)金流，即交錢之后，每年有多少固定返還。

接下來我們說第二步要看的，就是分紅。可能不少人一看到有分紅，就會兩眼放光。這里我要再次提醒一下你：分紅并不像每年的固定返還，它來自保險(xiǎn)公司經(jīng)營成果基礎(chǔ)上的紅利分配，不固定且無法保證。極端情況下，甚至可以一分錢不分。

最后，我們在挑選年金險(xiǎn)的第三步，自然就是看那個(gè)萬能賬戶了。

你每年拿到的年金、分紅等資金，不是直接給你，而是自動(dòng)進(jìn)入捆綁在一起的萬能險(xiǎn)賬戶里，進(jìn)行投資增值，不僅有效提升收益，而且靈活性也大大加強(qiáng)。

這個(gè)過程中會涉及到幾種息費(fèi)：保底利率、結(jié)算利率、初始費(fèi)用、追加和領(lǐng)取賬戶價(jià)值的手續(xù)費(fèi)。

所以，在選擇時(shí)，挑保底利率高的萬能險(xiǎn)即可。無論今后銀行利率水平怎樣變化，這個(gè)賬戶都得不會低于保底利率，同樣是100%確定的。我們買年金險(xiǎn)，也不就是為了這份確定嗎？

第一步，年金險(xiǎn)部分，看每年固定返還多少，主要與預(yù)定利率有關(guān)，越高越好。

第二步，年金險(xiǎn)部分，看有沒有分紅，并且理性對待分紅。

第三步，萬能險(xiǎn)部分，看保底利率、結(jié)算利率和各類手續(xù)費(fèi)，兩個(gè)利率越高越好，手續(xù)費(fèi)自然越低越好。

主流年險(xiǎn)產(chǎn)品的區(qū)別

接著，我們就要具體來看7個(gè)當(dāng)前市場上主流的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，分別出自平安、泰康、太平、華夏、新華、人保、太保。

這里著重提幾點(diǎn)：

首先，大部分年金險(xiǎn)都是有分紅的，只有華夏這款不帶分紅。這款產(chǎn)品屬于剛才說的“高預(yù)定利率不含分紅”類型，如果你對領(lǐng)取金額的確定性格外看重，可以重點(diǎn)考慮華夏這款年金險(xiǎn)。

其次，在萬能賬戶的保底利率上，華夏、人保最高，達(dá)到3%；平安最低，1.75%。但平安目前的實(shí)際結(jié)算利率仍有優(yōu)勢，與華夏、人保、新華都超過5%。

另外，在投保人意外豁免這個(gè)功能上，只有華夏和泰康的產(chǎn)品具備。意思就是如果投保人在合同交費(fèi)期內(nèi)，不幸遭受意外身故或全殘，則能豁免剩余未交保費(fèi)——剩下的保費(fèi)不用交，被保人的保障利益繼續(xù)有效，算是一個(gè)人性化條款。

這樣對比下來，華夏人壽這款產(chǎn)品相對比較占優(yōu)勢。這里也補(bǔ)充一句，“華夏紅”是中介渠道的專屬產(chǎn)品，而直銷渠道，也就是你直接去跑去保險(xiǎn)公司能買到的年金險(xiǎn)，都叫“華夏福臨門”。

兩款產(chǎn)品只是銷售渠道不同，產(chǎn)品形態(tài)基本大同小異。這類情況在年金險(xiǎn)的購買過程中比較常見，大家也知曉一下。

總之，在購買年金險(xiǎn)之前，你可以先問問自己，是否已經(jīng)做好家庭中的重疾、醫(yī)療、意外、定壽等基礎(chǔ)保障，家庭理財(cái)投資是否有穩(wěn)妥方案，日常現(xiàn)金流狀況是否健康。

如果一切回答都是OK，那么就可以跟著上面的“三步走”，來具體購買一款年金險(xiǎn)。想對比研究的，就把表格仔細(xì)看看，同時(shí)可以去找對應(yīng)的公司保險(xiǎn)顧問，有針對性地進(jìn)行測算。

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《葉云燕：明明白白買保險(xiǎn)》講述頻繁的推銷、眼花繚亂的險(xiǎn)種以及“保險(xiǎn)被騙”新聞，很容易讓大家對保險(xiǎn)持戒備心態(tài)。

葉云燕老師，中國第一代保險(xiǎn)代理人，提煉其20多年的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，用深入淺出的語言、詳細(xì)扎實(shí)的數(shù)據(jù)、公正客觀的解讀，為你一站式答疑內(nèi)心的困惑，明明白白買保險(xiǎn)。

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