雖然受益人拿到保險公司理賠金是因被保險人，但保險理賠金是受益人的合法所得，不是被保險人的遺產。

——坤鵬論保

之前我們介紹過意外險、重疾險、百萬醫(yī)療險的理賠范圍，幫助大家普及了這幾類保險的基礎知識。

今天我們來聊聊壽險的理賠范圍。

與其他三類保險不同，壽險是真正給家人買了，與被保險人沒有任何好處。

壽險涉及到理賠，大概率被保險人已經不在了。

家人是否懂保險，是否知道該如何理賠，被保險人也是一點也幫不上忙。

所以在自己還有能力的時候，把保險買正確了，非常關鍵。

本文重點內容：

一、壽險理賠身故

壽險是以被保險人壽命為保險標的，以被保險人生存或死亡為給付條件的人身保險。

所以壽險最基本的保障就是被保險人壽命。

當被保險人身故時，保險公司向受益人支付保額。

壽險不區(qū)分身故原因，無論是意外傷害導致的還是疾病導致的，只要結果是被保險人身故了，保險公司就會理賠。

區(qū)別只在于，因意外傷害導致身故沒有等待期，因疾病導致身故有等待期。

如果被保險人失蹤了，保險公司會理賠嗎？

答案是：不會。

失蹤的情況，只有被法院宣告死亡時，保險公司才會理賠。

壽險分為定期壽險和終身壽險。

定期壽險：被保險人在規(guī)定時間內身故的，保險公司給予理賠，超過規(guī)定時間身故，保險公司不理賠；

終身壽險：無論被保險人什么時候身故，保險公司都理賠。

這個世界上，死亡是沒有概率的事情。

這就意味著，終身壽險是注定需要理賠的，區(qū)別只在于時間早晚而已。

所以終身壽險基本上都沒有太大的資金杠桿，如果核算收益率的話，更類似于年金險。

真正有資金杠桿，投入1塊錢有可能拿回50塊錢的，是定期壽險。

鵬哥經常說，對于大多數(shù)人來說，定期壽險就夠用了，終身壽險不是我們普通人的菜。

這里需要強調的是：

雖然受益人拿到保險公司理賠金是因被保險人，但保險理賠金是受益人的合法所得，不是被保險人的遺產。

所以壽險理賠金不能作為被保險人遺產處理。

即使被保險人活著的時候有債務，保險理賠金也不需要償還債務。

同樣，保險理賠金也不需要與受益人之外的任何人分割。

例如：

張先生與前妻劉小姐生有一個女兒，后來因感情不合離婚。

又與李小姐結婚，結婚后育有一個兒子。

5年前張先生給自己買了一份定期壽險，保額100萬，受益人寫的兒子。

在此期間，因為做生意失敗，張先生欠了趙先生50萬元，寫有欠條。

1年前，張先生因意外傷害身故，保險公司根據(jù)保險合同規(guī)定，將100萬理賠給張先生兒子。

趙先生找上門，要求小張從這100萬元里拿出50萬還借。

前妻劉小姐也找上門，要求小張從這100萬里分出一部分用于支付女兒撫養(yǎng)費。

小張應該怎么辦呢？

正常處理結果是，小張既不需要還趙先生的50萬債務，也不需要支付自己同父異母姐姐的撫養(yǎng)費。

這100萬完全是小張的個人合法所得。

二、壽險理賠全殘

有些人以為，壽險只理賠身故，其他事情都不管。

這也是一種誤解。

通常情況下，壽險理賠責任是身故和全殘。

在介紹意外險理賠范圍時，我們介紹過，意外險理賠意外身故和傷殘。

而壽險只理賠全殘，不理賠傷殘。

2023年6月8日，中保協(xié)聯(lián)合中國法醫(yī)學會共同發(fā)布了《人身保險傷殘評定標準》，將人身保險傷殘賠償標準從低到高分成十級。

一級最重，十級最輕。

全殘的標準更接近一級傷殘或二級傷殘，但未必完全一致。

具體標準，還是得翻保險合同。

以擎天柱5號為例，保險合同中關于全殘的定義為：

指下列情形之一：

（1）雙目永久完全失明的；

（2）兩上肢腕關節(jié)以上或兩下肢踝關節(jié)以上缺失的；

（3）一上肢腕關節(jié)以上及一下肢踝關節(jié)以上缺失的；

（4）一目永久完全失明及一上肢腕關節(jié)以上缺失的；

（5）一目永久完全失明及一下肢踝關節(jié)以上缺失的；

（6）四肢關節(jié)機能永久完全喪失的；

（7）咀嚼、吞咽機能永久完全喪失的；

（8）中樞神經系統(tǒng)機能或胸、腹部臟器機能極度障礙，終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動，全需他人扶助的。

在擎天柱5號保險合同看來，符合這些條件的，也在理賠范圍以內。

三、也有活著也理賠的壽險

壽險只有當被保險人身故或全殘的時候才能拿到保額嗎？

就不能在被保險人健健康康的時候拿到保額？

可以的。

大家應該聽過有一種保險叫萬能險。

光是聽名字，會感覺這類保險相當高大上。

那么，萬能險，是什么情況下都會理賠嗎？

其實萬能險的全名叫萬能壽險，最早誕生于1979年的美國。

它與傳統(tǒng)其他壽險最大的區(qū)別之一就是保費繳納方式靈活，保額根據(jù)保費的變化也隨時變化。

萬能險的首期保費在扣除首期各種費用、死亡給付金分攤后，剩余保費作為最初的保單現(xiàn)金價值存進萬能險賬戶，按利計息。

投保前會約定一個利率，一般不會低于這個利率，而這個利率通常也會比市場上大多數(shù)理財產品要高一些。

我們可以理解萬能險就是終身壽險＋儲蓄賬戶。

既然有儲蓄賬戶，顯然是可以在被保險人生存期間支出的。

其實這里鵬哥想告訴大家的是：萬能險也是壽險的一種，但并不是我們傳統(tǒng)意義上理解的壽險而已。

對于保險，鵬哥建議購買順序是先保障，后理財。

對于壽險也同樣，可以先買定期壽險，在有了充分保障之余，如果還有額外的富余資金，再考慮要不要買萬能險。