個(gè)人債務(wù)無(wú)法償還怎么辦(個(gè)人債務(wù)無(wú)法償還怎么起訴)
所謂“欠債還錢(qián),天經(jīng)地義”,但是現(xiàn)實(shí)生活中存在這樣一類(lèi)人:他們誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、踏實(shí)做人,但是卻因?yàn)槟承┰蚯废戮揞~債務(wù),他們將所有財(cái)產(chǎn)悉數(shù)變賣(mài)償還債務(wù)、掙的每一分錢(qián)除去日常開(kāi)支都用來(lái)償還債務(wù),債務(wù)全部清償卻仍然遙遙無(wú)期。這一類(lèi)人,他們不同于“老賴”,他們欠錢(qián)的原因無(wú)法全部歸責(zé)于他們自身,如為好心為他人做擔(dān)保、因社會(huì)突發(fā)情況導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)不善等,并且他們也從未想過(guò)逃避債務(wù),在盡全力償還所有債務(wù)。這樣的人,被稱(chēng)為誠(chéng)信債務(wù)人,即“誠(chéng)實(shí)而不幸的人”。生活總是難以預(yù)料,市場(chǎng)也處處存在風(fēng)險(xiǎn),如果一個(gè)誠(chéng)實(shí)守信、樂(lè)觀奮進(jìn)、開(kāi)拓創(chuàng)新的人,因生活出現(xiàn)變故或經(jīng)營(yíng)遭遇風(fēng)險(xiǎn),便終生抬不起頭、直不起腰,這并不是大家希望看到的。所以對(duì)于“誠(chéng)實(shí)而不幸”的債務(wù)人,應(yīng)當(dāng)給予他重新開(kāi)始的機(jī)會(huì)。而個(gè)人破產(chǎn)制度就給了這類(lèi)人一個(gè)重生的機(jī)會(huì)
一、我國(guó)個(gè)人破產(chǎn)制度探索
事實(shí)上,我國(guó)破產(chǎn)法本就是“半部破產(chǎn)法”,因其并未規(guī)定個(gè)人破產(chǎn),而個(gè)人破產(chǎn)制度在比較法上已經(jīng)屢見(jiàn)不鮮,是個(gè)歷史悠久的制度。近年來(lái),我國(guó)也在努力探索這一制度并取得了一定的成果,個(gè)人破產(chǎn)制度在中國(guó)正在迅速發(fā)展。深圳作為全國(guó)改革開(kāi)放的領(lǐng)頭羊,率先出臺(tái)了個(gè)人破產(chǎn)制度的地方法規(guī)——《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)個(gè)人破產(chǎn)條例》(下稱(chēng)《個(gè)人破產(chǎn)條例》)。該條例一共13章173條,全面規(guī)定了個(gè)人破產(chǎn)制度的適用對(duì)象、三大程序、債務(wù)人行為限制、豁免財(cái)產(chǎn)、免責(zé)考察、破產(chǎn)欺詐處理以及破產(chǎn)事務(wù)管理等重要內(nèi)容,是全國(guó)第一部個(gè)人破產(chǎn)制度的地方性立法法規(guī),是先行示范區(qū)建設(shè)第一個(gè)具有全國(guó)示范意義的制度性成果,也是國(guó)家治理體系空白領(lǐng)域的“叩門(mén)之問(wèn)”。
而在全國(guó)其他地方也都在積極探索類(lèi)個(gè)人破產(chǎn)制度的個(gè)人債務(wù)清償制度。其中,江蘇省就走在前端。江蘇省雖然并未像深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)那樣出臺(tái)一部地方法規(guī)專(zhuān)門(mén)規(guī)定個(gè)人破產(chǎn)制度,但是其正在探索“與‘個(gè)人破產(chǎn)制度’功能相當(dāng)?shù)膫€(gè)人債務(wù)清理案件”。個(gè)人債務(wù)清理制度是在我國(guó)尚未建立個(gè)人破產(chǎn)制度的情況下,人民法院遵循意思自治原則,按照?qǐng)?zhí)行和解、參與分配等執(zhí)行制度和理論,參照破產(chǎn)法的原則和精神,在司法實(shí)踐中探索發(fā)展出來(lái)的一種債務(wù)清理方式。
在全省共有10家法院作為該制度的試點(diǎn)法院,其中蘇州市的試點(diǎn)法院為吳江區(qū)人民法院。吳江區(qū)人民法院在被指定為試點(diǎn)法院后就印發(fā)了《關(guān)于個(gè)人債務(wù)清理的若干規(guī)定(試行)》(下稱(chēng)《個(gè)人債務(wù)清理若干規(guī)定》),后又對(duì)其進(jìn)行修改,對(duì)個(gè)人債務(wù)清理做了較為詳細(xì)的規(guī)定。
二、個(gè)人破產(chǎn)制度(個(gè)人債務(wù)清理制度)略讀
(一)誰(shuí)可以適用個(gè)人破產(chǎn)制度
適用個(gè)人破產(chǎn)制度(個(gè)人債務(wù)清理制度)的主體規(guī)定各地并不相同,深圳規(guī)定只有自然人,而吳江區(qū)則可以包括個(gè)體工商戶,此外還有居住條件和社?;蚣{稅條件也不相同。但是基本條件都是因生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、生活消費(fèi)導(dǎo)致喪失清償債務(wù)能力或者資產(chǎn)不足以清償全部債務(wù)。
(二)誰(shuí)可以申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)(個(gè)人債務(wù)清理)
符合條件的債務(wù)人可以申請(qǐng),單獨(dú)或者共同持有債權(quán)達(dá)到一定數(shù)額的債權(quán)人也可以申請(qǐng)。這個(gè)數(shù)額根據(jù)各地發(fā)展水平有所不同,比如深圳是50萬(wàn),吳江是10萬(wàn)。
(三)個(gè)人破產(chǎn)(個(gè)人債務(wù)清理)程序分為哪幾種
分為清算、重整和和解。其中,債務(wù)人可以申請(qǐng)清算、重整和和解,而債權(quán)人只能申請(qǐng)清算。重整是指有未來(lái)可預(yù)期收入的債務(wù)人提交重整計(jì)劃,類(lèi)似于企業(yè)破產(chǎn)中的重整。
(四)個(gè)人破產(chǎn)(個(gè)人債務(wù)清理)清算的法律效果
在個(gè)人破產(chǎn)受理后,債務(wù)人不得進(jìn)行高額消費(fèi)、不得個(gè)別清償,對(duì)于一些基本生活所用財(cái)產(chǎn)可以豁免執(zhí)行。債務(wù)清償計(jì)劃通過(guò)后,按照計(jì)劃進(jìn)行清償。此外債務(wù)人還需要通過(guò)一段時(shí)間的免責(zé)考驗(yàn)期,《個(gè)人破產(chǎn)條例》規(guī)定為三年但是根據(jù)清償率可以有所減少。
而《個(gè)人債務(wù)清理若干規(guī)定》規(guī)定的考驗(yàn)期則根據(jù)清償率不同而有所不同,清償率為60%以上為一年,30%以上60%以下為兩年,20%以上30%以下為三年,10%以上20%以下為四年,5%以上10%以下為五年,5%以下為六年??简?yàn)期內(nèi)債務(wù)人依然會(huì)被限制高消費(fèi),有許多行為限制,以表現(xiàn)其誠(chéng)意,若考驗(yàn)期通過(guò)則可以不再償還剩余債務(wù)。
三、典型案例
1.吳江區(qū)法院周某案
40歲的周某本是吳江當(dāng)?shù)爻邪ㄖこ痰男“ゎ^,因經(jīng)營(yíng)失敗欠下150余萬(wàn)元債務(wù)。其他貨款債權(quán)人便將周某起訴至法院。吳江法院將其名下的唯一一套住房拍賣(mài)分配后,周某仍有110余萬(wàn)元的債務(wù)未清償,除此之外再無(wú)其他可供執(zhí)行財(cái)產(chǎn)。法院經(jīng)過(guò)調(diào)查,周某靠打工維持生計(jì),每月約6000元收入,除了交房租和日?;鹃_(kāi)銷(xiāo),所剩無(wú)幾,還清巨額欠款遙遙無(wú)期。
2023年3月初,被執(zhí)行人周某向吳江法院提出個(gè)人債務(wù)清理申請(qǐng),并得到了6名債權(quán)人的理解同意。2023年3月10日,吳江法院受理了周某“個(gè)人債務(wù)清理”一案,并指定了蘇州一家律師事務(wù)所擔(dān)任管理人,公告了債權(quán)人申報(bào)期限和第一次債權(quán)人會(huì)議召開(kāi)時(shí)間。在第一次債權(quán)人會(huì)議上,債務(wù)人、債權(quán)人對(duì)債權(quán)均表示無(wú)異議。后周某鄭重承諾,其不存在隱匿、轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)等行為,并將積極履行債務(wù)清償計(jì)劃,定時(shí)向管理人報(bào)告財(cái)產(chǎn)狀況,通報(bào)全體債權(quán)人,自愿接受社會(huì)各界的監(jiān)督。根據(jù)《債務(wù)清償計(jì)劃》,周某將在兩年時(shí)間分期支付總計(jì)13萬(wàn)元,加上執(zhí)行已分配款項(xiàng),總清償比例可達(dá)28.26%。此外,在兩年清償計(jì)劃到期后,其名下因工作所需的汽車(chē)也將交由管理人處置分配。
2.吳江區(qū)人民法院范某案
2023年,范某實(shí)際控制的某紡織公司因在經(jīng)營(yíng)中為他人提供擔(dān)保陷入困境,在結(jié)欠大量債務(wù)進(jìn)入執(zhí)行程序后,吳江法院依法拍賣(mài)該公司名下所有財(cái)產(chǎn),并將公司移送破產(chǎn)審查。2023年8月27日,吳江法院裁定受理對(duì)該公司的破產(chǎn)清算申請(qǐng),最終普通債權(quán)清償率為0.9% 在企業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中,范某作為實(shí)際控制人對(duì)公司的銀行貸款亦承擔(dān)保證責(zé)任,后期通過(guò)信用卡貸款、對(duì)外借款等方式來(lái)幫助企業(yè)清償債務(wù),導(dǎo)致欠下大量個(gè)人債務(wù)。2023年3月5日,范某向法院提出個(gè)人債務(wù)清理申請(qǐng)。經(jīng)審查,范某所負(fù)債務(wù)系在正常生活、經(jīng)營(yíng)中形成,非因賭博、揮霍消費(fèi)等不良原因?qū)е拢以谠V訟、執(zhí)行程序中無(wú)妨害訴訟、規(guī)避執(zhí)行的行為。3月15日,法院裁定受理范某個(gè)人債務(wù)清理案,并指定前述紡織公司的破產(chǎn)管理人擔(dān)任范某個(gè)人債務(wù)清理的管理人。債權(quán)申報(bào)期間,共有23名債權(quán)人向管理人申報(bào)債權(quán),其中金融機(jī)構(gòu)債權(quán)人14家,債權(quán)金額合計(jì)1870萬(wàn)元,性質(zhì)均為普通債權(quán)。在5月20日的第一次債權(quán)人會(huì)議上,范某鄭重承諾,其不存在隱匿、轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)等行為,并將積極履行債務(wù)清償計(jì)劃,定時(shí)向管理人報(bào)告財(cái)產(chǎn)狀況,通報(bào)全體債權(quán)人,自愿接受社會(huì)各界的監(jiān)督,但經(jīng)表決,范某的個(gè)人債務(wù)清理清償計(jì)劃未獲通過(guò)
根據(jù)吳江法院關(guān)于個(gè)人債務(wù)清理的規(guī)定,個(gè)人債務(wù)清償計(jì)劃可提起債權(quán)人會(huì)議表決兩次。最終在第二次表決中,范某的個(gè)人債務(wù)清償計(jì)劃得到全體債權(quán)人一致通過(guò),根據(jù)清償計(jì)劃內(nèi)容,范某將其名下的一輛汽車(chē)交由管理人進(jìn)行拍賣(mài),另分兩期共籌集20萬(wàn)元清償債務(wù)。吳江法院執(zhí)行指揮中心主任章偉介紹,近年來(lái),一些企業(yè)主為獲得更多銀行融資,采用互保聯(lián)保方式,相互為對(duì)方企業(yè)貸款進(jìn)行擔(dān)保,承擔(dān)連帶責(zé)任,形成盤(pán)根錯(cuò)節(jié)的網(wǎng)狀擔(dān)保鏈。出于對(duì)企業(yè)信用的擔(dān)憂,金融機(jī)構(gòu)在向企業(yè)發(fā)放貸款時(shí),多要求自然人股東、董事等企業(yè)經(jīng)營(yíng)者提供保證,由此使得企業(yè)經(jīng)營(yíng)者亦陷入擔(dān)保圈鏈,導(dǎo)致個(gè)人債務(wù)危機(jī)。本案中,范某的個(gè)人債務(wù)將近2千萬(wàn),擔(dān)保債務(wù)占了相當(dāng)大的比例。
3.高淳區(qū)人民法院谷某案
債務(wù)人谷某系南京市高淳區(qū)人,2003年始承攬工程,后因“非典”等原因工程項(xiàng)目虧損,欠下高額債務(wù)。谷某是家中的老大,還有一個(gè)弟弟和妹妹,后其妹因病癱瘓,其弟因意外于近年去世,86歲的老父親生病臥床,家中僅有80歲的老母親照料。谷某因在外打工掙錢(qián)還債已有17年未歸家,期間其將所有收入除去基本生活開(kāi)支和子女學(xué)費(fèi)后,全部用于清償債務(wù)。然而因債務(wù)巨大,加之身患高血壓、糖尿病,歸還的欠款只是杯水車(chē)薪。
2023年11月,谷某向高淳法院申請(qǐng)個(gè)人債務(wù)清理,同時(shí)報(bào)告了房產(chǎn)等所有財(cái)產(chǎn)和全部負(fù)債情況。法院經(jīng)審查立案后,指定管理人調(diào)查谷某近3年財(cái)產(chǎn)變動(dòng)情況,并核查債權(quán)人提供的所有財(cái)產(chǎn)線索。谷某有一套房產(chǎn)可拍賣(mài),但其中一半份額為其妻子所有。為獲得債權(quán)人諒解,最大限度償還債務(wù),谷某妻子主動(dòng)放棄份額;谷某則搬回老家與父母同住,未申請(qǐng)唯一住房安置費(fèi)用。最終,房子拍賣(mài)所得70余萬(wàn)元全額用于還款。
2023年12月21日,21名債權(quán)人表決通過(guò)債務(wù)清償計(jì)劃:谷某清償債務(wù)總額127.8萬(wàn)元的57.28%、共計(jì)73.2萬(wàn)元后,未償還的債務(wù)全部免除,并經(jīng)一年信用考驗(yàn)期恢復(fù)其信用。谷某返回家中已是當(dāng)晚 8點(diǎn),他接過(guò)80歲母親遞來(lái)的晚飯,吃了一口眼淚就掉下來(lái)。他表示,要靠自己的雙手重新開(kāi)始,并守在父母身邊盡孝,彌補(bǔ)多年遺憾。
4.小結(jié)
從以上案例可以看出,適用個(gè)人債務(wù)清理的人都是誠(chéng)實(shí)而不幸的人,欠債原因?yàn)檎=?jīng)營(yíng)、生活而非賭博、揮霍等不良嗜好,且都有著良好的態(tài)度和還債意愿。他們都為巨額債務(wù)困擾,為還債嘗盡心酸,卻恐怕有生之年都無(wú)法償還全部債務(wù)。這就是誠(chéng)信債務(wù)人與老賴最大的區(qū)別所在,因此老賴是無(wú)法利用這一制度規(guī)避債務(wù)的。另外,也可以看出個(gè)人債務(wù)清理也是一個(gè)程序嚴(yán)格、民主的制度,會(huì)充分尊重債權(quán)人的意愿,并且能夠最大程度地最大化各方的利益。
四、結(jié)語(yǔ)
現(xiàn)實(shí)中,一部分“誠(chéng)實(shí)而不幸”的債務(wù)人陷入困境,喪失再融資、再創(chuàng)業(yè)能力,在一定程度遏制了社會(huì)投資活力,阻礙了社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。開(kāi)展個(gè)人債務(wù)集中清理工作、建立個(gè)人破產(chǎn)制度具有債務(wù)人“破產(chǎn)保護(hù)”、債權(quán)人公平清償、教育和風(fēng)險(xiǎn)警示等作用,為陷入嚴(yán)重財(cái)務(wù)困境但誠(chéng)實(shí)守信的自然人提供債務(wù)重組的機(jī)會(huì),有利于債務(wù)人的“新生”,促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健全運(yùn)行。
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