如何正確估計家庭責(zé)任事故財務(wù)損失大小？
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讓我們回顧下家庭的風(fēng)險類型，總共有三級風(fēng)險，其中一級風(fēng)險，疾病、意外、身故，風(fēng)險大小如何量化，已經(jīng)通過五篇文章進(jìn)行了介紹。容易被人忽略的就是家庭財產(chǎn)損失和家庭責(zé)任造成的經(jīng)濟損失。
家庭財產(chǎn)損失的保險金額確定，方法就是重置價值，非常簡單明了。但是家庭責(zé)任事故造成的經(jīng)濟損失量化，需要另外一個計算方法。
我們從熟悉的車險來入手，買車險的時候有一個共同的疑問，第三者責(zé)任險買多少保額比較合適呢？
這里首先要區(qū)分，兩種風(fēng)險事故，一個是損害財產(chǎn)，另一種是對人神造成損害，可能致死，致殘。
1
財產(chǎn)損失
先來看看財產(chǎn)損失，行駛中的車輛最可能撞的就是汽車、路政設(shè)置。而汽車中，可能最大損失最高的是豪車。
根據(jù)2023年三季度的數(shù)據(jù)統(tǒng)計整理下表：
可以看到成都地區(qū)，在大街上開車，撞上一輛豪車的概率可以近似是1.45%。
案例：
珠海一位女士因趕時間要在9點前要送女兒到學(xué)校，倒車出庫，一腳油門踩了下去結(jié)果“boom”的一聲撞上停在對面車位的賓利豪車。因為平時停車場都很空曠，該女士每次倒車都很順利，但這次一著急沒留意到后面有車，就這么懟上了，賓利后翼子板破碎，并有輕微漆傷。
賓利車主是住在同一個小區(qū)的程先生，聽到車子被刮也是很頭疼，因為賓利維修的配件需要專門定制，估計要修一個月才有車用。據(jù)初步判定，賓利車損保底在6萬以上。
交警認(rèn)定杜女士倒車未觀察好情況導(dǎo)致事故發(fā)生，負(fù)全部責(zé)任。
成都一對新婚夫妻開著剛提的大眾探岳直接撞廢一輛法拉利FF。
而風(fēng)險事故多為擦掛，碰撞，在購買第三者責(zé)任險里，100萬責(zé)任限額足夠了，除非是遇到全車損毀。
2
人身損害
人傷事故的最大可能損失，需要知道賠償?shù)念~度的計算方法，需要參考《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》。
第一種情況，第三者受傷。
1、醫(yī)療費
醫(yī)藥治療費的賠償，一般應(yīng)以所在地治療醫(yī)院的診斷證明和醫(yī)藥費、治療費、住院費的單據(jù)或病歷、處方認(rèn)定。
2、誤工費
根據(jù)受害人的誤工時間和收入狀況確定。
受害人誤工日期，應(yīng)當(dāng)按其實際損害程度、恢復(fù)狀況并參照法醫(yī)鑒定或者治療醫(yī)院出具的證明等認(rèn)定。
受害人有固定收入的，誤工費的賠償應(yīng)當(dāng)按照其收入的實際損失計算。
受害人無固定收入的，按照其最近三年的平均收入計算；受害人不能舉證證明其最近三年的平均收入狀況的，可以參考受訴法院所在地相同或者相近行業(yè)上一年度職工的平均工資計算。
3、伙食費
住院伙食補助費，按照國家機關(guān)一般工作人員出差伙食補助標(biāo)準(zhǔn)(元/天)×住院天數(shù)賠償。
4、護理費
根據(jù)護理人員的收入狀況和護理人數(shù)、護理期限確定。
護理人員有收入的，護理費的賠償可以按照本意見關(guān)于誤工費的規(guī)定計算。
護理人員無收入的，護理費的賠償可以按照當(dāng)?shù)鼐用衿骄钯M標(biāo)準(zhǔn)計算。
5、交通費
交通費的票據(jù)應(yīng)與就醫(yī)次數(shù)相符。票據(jù)少于就醫(yī)次數(shù)的，一般可根據(jù)實際票據(jù)認(rèn)定；票據(jù)多于就醫(yī)次數(shù)的，應(yīng)以實際就醫(yī)次數(shù)認(rèn)定。
6、住宿費
住宿費的賠償，可以按照當(dāng)?shù)貒覚C關(guān)一般工作人員的出差住宿標(biāo)準(zhǔn)計算，以住宿費的收據(jù)為憑。
第二種情況，第三者殘疾
1、殘疾賠償金(60周歲以下的)=傷殘等級(I級的按100%計算，II級的按90%，其他依此類推)*受訴法院所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收人或者農(nóng)村居民人均純收人* 20年
2、殘疾賠償金(60周歲以上的)=傷殘等級(I級的按100%計算，II級的按90%，其他依此類推)*受訴法院所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收人或者農(nóng)村居民人均純收人*[20年-(實際歲數(shù)-60)]
3、殘疾賠償金(75周歲以上的)=傷殘等級(I級的按100%計算，II級的按90%，其他依此類推)*受訴法院所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或者農(nóng)村居民人均純收入*5年
第三種情況，第三者死亡
1. 死亡賠償金是指在受害人因傷致死的情形下，由賠償義務(wù)人給予其近親屬的一定賠償費用；喪葬費是指近親屬為了處理受害人后事而支付的必要費用
2. 死亡賠償金計算：
① 死亡賠償金(60周歲以下的)=受訴法院所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收人或者農(nóng)村居民人均純收人* 20年
② 死亡賠償金(60周歲以上的)=受訴法院所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收人或者農(nóng)村居民人均純收人*[20年-(實際歲數(shù)-60)]年
③ 死亡賠償金(75周歲以上的)=受訴法院所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或者農(nóng)村居民人均純收入*5年
3. 喪葬費計算：
喪葬費賠償額=受訴法院所在地上一年度職工月平均工資*6個月
第四種情況，第三者因傷致死致殘的情況下，依靠受害人實際扶養(yǎng)而又沒有其他生活來源的被扶養(yǎng)人。侵害人需要支付必要的生活費。
1、被扶養(yǎng)人生活費(不滿18周歲的被撫養(yǎng)人)= 受訴法院所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均消費性支出和農(nóng)村居民人均年生活消費支出*(18-實際年齡)
2、被撫養(yǎng)人生活費(18周歲—60周歲無勞動能力又無其他生活來源的被撫養(yǎng)人)= 受訴法院所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均消費性支出和農(nóng)村居民人均年生活消費支出*20年
3、被撫養(yǎng)人生活費(60周歲—75周歲無勞動能力又無其他生活來源的被扶養(yǎng)人)= 受訴法院所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均消費性支出和農(nóng)村居民人均年生活消費支出*[20-(實際年齡-60)]年
4、被撫養(yǎng)人生活費(75周歲以上無勞動能力又無其他生活來源的被撫養(yǎng)人)= 受訴法院所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均消費性支出和農(nóng)村居民人均年生活消費支出*5年被扶養(yǎng)人生活費(有其他扶養(yǎng)人時)=被扶養(yǎng)人生活費÷扶養(yǎng)人數(shù)
5、被扶養(yǎng)人有數(shù)人時，被扶養(yǎng)人有數(shù)人的，年賠償總額累計不超過上一年度城鎮(zhèn)居民人均消費性支出額或者農(nóng)村居民人均年生活消費支出額
從上面的規(guī)定中，可以看出最極端的情況就是第三者長期住院治療，但最后死亡的事故。筆者曾經(jīng)遇到過一個案子，受害人昏迷，腦死亡，最后經(jīng)過一個月ICU治療，死亡。并且上有老，下有小。當(dāng)時算下來的賠償金額在160萬左右。保險公司承擔(dān)了60萬，其余由被保險人自己承擔(dān)。
所以，對于第三者責(zé)任賠償限額，盡量做到200萬元。提示，受訴地非常重要，而一般以事故發(fā)生所在地起訴。很多標(biāo)準(zhǔn)就要按照當(dāng)?shù)氐臉?biāo)準(zhǔn)來計算。
3
肇事司機死亡
假如肇事司機死亡，是否不管多大賠償都不需要承擔(dān)了呢？答案不一定。
交通事故賠償責(zé)任和事故責(zé)任是兩個不同的概念。交通事故的賠償主體是交通事故參與人，既包括直接參與的當(dāng)事人如行人、司機、乘客等，也包括間接參與了交通事故法律關(guān)系的人，如車主、保險公司等。下列情況中，就算負(fù)事故責(zé)任的肇事司機因事故致死，受害者依然可以提出索賠：
1、職務(wù)行為造成交通事故。即司機和車主系雇傭關(guān)系，發(fā)生交通事故后，由雇主承擔(dān)民事賠償責(zé)任，雇員有重大過錯的，應(yīng)承擔(dān)連帶賠償責(zé)任，交通事故責(zé)任認(rèn)定只針對實際駕駛?cè)思垂蛦T作出責(zé)任認(rèn)定，對雇主的責(zé)任不作出任何認(rèn)定，沒有連帶責(zé)任之說。
2、未成年人（未滿18周歲）造成交通事故。即事故司機系未成年人，應(yīng)由其監(jiān)護人承擔(dān)民事賠償責(zé)任（事故責(zé)任主體與民事責(zé)任賠償主體不同，事故主體是未成年人，而承擔(dān)責(zé)任的是未成年人的監(jiān)護人）。
3、出借的車輛造成交通事故。即在車輛出借的情況下，如果出借人出借的車輛有瑕疵，或明知借用人不具有駕駛資格而借用的，對事故的賠償與借用人承擔(dān)連帶賠償責(zé)任（出借人不是事故責(zé)任的主體，但在民事賠償中借用本身已存在過錯）。
4、車輛有效保險期間造成交通事故。即在事故車輛保險有效的情況下，只要符合保險公司保險條款的內(nèi)容，承保的保險公司均應(yīng)在責(zé)任限額內(nèi)進(jìn)行賠償（保險公司不是事故的責(zé)任主體，但依據(jù)法律規(guī)定應(yīng)作為民事賠償責(zé)任的主體）。
5、發(fā)生連環(huán)事故或者二次事故。即二人以上共同故意或者共同過失致人損害，或者雖無共同故意、共同過失，但其侵害行為直接結(jié)合發(fā)生同一損害后果的，構(gòu)成共同侵權(quán)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。
以上幾種情況都要注意。特別是將汽車外借，必要時需要簽署借車協(xié)議來避免類似風(fēng)險。
家庭責(zé)任除了車險三者之外，還有監(jiān)護人責(zé)任險、高空墜物、寵物責(zé)任、家庭家政人員雇主責(zé)任、水暖管爆裂責(zé)任、家庭火災(zāi)導(dǎo)致鄰居的損失等、都是日常生活中需要去注意防范的。
案例
2023年3月9日下午，出生僅3個來月的凡凡被家人抱著在廣東省東莞市一小區(qū)樓下散步，返回住處時在單元入門處，被一個從高空落下的蘋果砸傷頭部，后昏迷并送醫(yī)院救治。東莞市公安局經(jīng)DNA檢驗鑒定及調(diào)查詢問，查明蘋果系因一人在家的小女孩小星不慎從自家陽臺落下。3月31日上午，法院對這起案件進(jìn)行在線宣判，一審判決肇事女孩監(jiān)護人賠償185萬余元。
據(jù)報道，事發(fā)后，凡凡先后7次住院治療，經(jīng)歷了多次手術(shù)才脫離險情，共計住院153天。經(jīng)司法鑒定結(jié)論為，因顱腦損傷遺留左側(cè)偏癱（肌力2級以下）及開顱術(shù)后，分別評定為二級、十級傷殘；至少需大部分護理依賴。根據(jù)侵權(quán)責(zé)任法，給他人造成傷殘，侵權(quán)責(zé)任除了醫(yī)療費、交通費、誤工費等，還應(yīng)當(dāng)賠償護理費、殘疾生活輔助具費和殘疾賠償金。因為凡凡是個嬰兒，護理費又占了“大頭”，參照同等級別護理人員的勞務(wù)報酬標(biāo)準(zhǔn)，按護理期限二十年、護理系數(shù)80%計算，再扣除已賠償錢款，累計達(dá)180余萬并不奇怪。
再比如家政人員雇主責(zé)任，需要區(qū)分是派遣制還是中介制。一種是派遣制，也可稱為員工制，即家政服務(wù)人員系家政公司的員工，與家政公司之間簽訂勞動合同，由家政公司為服務(wù)人員發(fā)工資、買保險，雇主需要用工時與家政公司簽訂合同，由家政公司根據(jù)雇主要求派遣員工去進(jìn)行家政服務(wù)。另一種是中介制，即家政公司作為媒介，向家政服務(wù)人員或雇主報告家政服務(wù)的機會，家政服務(wù)人員或雇主支付報酬，家政服務(wù)人員與雇主建立服務(wù)關(guān)系后，雇主向服務(wù)人員發(fā)放工資。前一種不需要承擔(dān)責(zé)任，后一種需要承擔(dān)雇主責(zé)任。
家政服務(wù)人員在從事雇主授權(quán)或者指示范圍內(nèi)的家政服務(wù)活動中致人損害的，雇主應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任；該服務(wù)人員因故意或者重大過失致人損害的,應(yīng)當(dāng)與雇主承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。雇主承擔(dān)連帶賠償責(zé)任的，可以向家政服務(wù)人員追償。若家政服務(wù)人員及雇主均為個人，那么個人之間形成勞務(wù)關(guān)系，提供勞務(wù)一方因勞務(wù)造成他人損害的，由接受勞務(wù)一方承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。提供勞務(wù)一方因勞務(wù)自己受到損害的，根據(jù)雙方各自的過錯承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。
對應(yīng)責(zé)任限額的考慮方法和車險三者一樣，區(qū)分為財產(chǎn)損失和人員傷害。人傷賠償按照車險人傷賠償標(biāo)準(zhǔn)來計算，財產(chǎn)損失責(zé)任較大的就是鄰居的房產(chǎn)被火災(zāi)燒毀，計算依據(jù)就是當(dāng)?shù)氐姆績r和估計的室內(nèi)財產(chǎn)價值。
其實責(zé)任損失才是一個大命題，值得我們深入研究。涉及的法律知識特別多，希望讀者有所收獲。
END
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