如何正確估計家庭責任事故財務損失大小？
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聯合西南財經大學保險系教授
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讓我們回顧下家庭的風險類型，總共有三級風險，其中一級風險，疾病、意外、身故，風險大小如何量化，已經通過五篇文章進行了介紹。容易被人忽略的就是家庭財產損失和家庭責任造成的經濟損失。
家庭財產損失的保險金額確定，方法就是重置價值，非常簡單明了。但是家庭責任事故造成的經濟損失量化，需要另外一個計算方法。
我們從熟悉的車險來入手，買車險的時候有一個共同的疑問，第三者責任險買多少保額比較合適呢？
這里首先要區分，兩種風險事故，一個是損害財產，另一種是對人神造成損害，可能致死，致殘。
1
財產損失
先來看看財產損失，行駛中的車輛最可能撞的就是汽車、路政設置。而汽車中，可能最大損失最高的是豪車。
根據2023年三季度的數據統計整理下表：
可以看到成都地區，在大街上開車，撞上一輛豪車的概率可以近似是1.45%。
案例：
珠海一位女士因趕時間要在9點前要送女兒到學校，倒車出庫，一腳油門踩了下去結果“boom”的一聲撞上停在對面車位的賓利豪車。因為平時停車場都很空曠，該女士每次倒車都很順利，但這次一著急沒留意到后面有車，就這么懟上了，賓利后翼子板破碎，并有輕微漆傷。
賓利車主是住在同一個小區的程先生，聽到車子被刮也是很頭疼，因為賓利維修的配件需要專門定制，估計要修一個月才有車用。據初步判定，賓利車損保底在6萬以上。
交警認定杜女士倒車未觀察好情況導致事故發生，負全部責任。
成都一對新婚夫妻開著剛提的大眾探岳直接撞廢一輛法拉利FF。
而風險事故多為擦掛，碰撞，在購買第三者責任險里，100萬責任限額足夠了，除非是遇到全車損毀。
2
人身損害
人傷事故的最大可能損失，需要知道賠償的額度的計算方法，需要參考《最高人民法院關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》。
第一種情況，第三者受傷。
1、醫療費
醫藥治療費的賠償，一般應以所在地治療醫院的診斷證明和醫藥費、治療費、住院費的單據或病歷、處方認定。
2、誤工費
根據受害人的誤工時間和收入狀況確定。
受害人誤工日期，應當按其實際損害程度、恢復狀況并參照法醫鑒定或者治療醫院出具的證明等認定。
受害人有固定收入的，誤工費的賠償應當按照其收入的實際損失計算。
受害人無固定收入的，按照其最近三年的平均收入計算；受害人不能舉證證明其最近三年的平均收入狀況的，可以參考受訴法院所在地相同或者相近行業上一年度職工的平均工資計算。
3、伙食費
住院伙食補助費，按照國家機關一般工作人員出差伙食補助標準(元/天)×住院天數賠償。
4、護理費
根據護理人員的收入狀況和護理人數、護理期限確定。
護理人員有收入的，護理費的賠償可以按照本意見關于誤工費的規定計算。
護理人員無收入的，護理費的賠償可以按照當地居民平均生活費標準計算。
5、交通費
交通費的票據應與就醫次數相符。票據少于就醫次數的，一般可根據實際票據認定；票據多于就醫次數的，應以實際就醫次數認定。
6、住宿費
住宿費的賠償，可以按照當地國家機關一般工作人員的出差住宿標準計算，以住宿費的收據為憑。
第二種情況，第三者殘疾
1、殘疾賠償金(60周歲以下的)=傷殘等級(I級的按100%計算，II級的按90%，其他依此類推)*受訴法院所在地上一年度城鎮居民人均可支配收人或者農村居民人均純收人* 20年
2、殘疾賠償金(60周歲以上的)=傷殘等級(I級的按100%計算，II級的按90%，其他依此類推)*受訴法院所在地上一年度城鎮居民人均可支配收人或者農村居民人均純收人*[20年-(實際歲數-60)]
3、殘疾賠償金(75周歲以上的)=傷殘等級(I級的按100%計算，II級的按90%，其他依此類推)*受訴法院所在地上一年度城鎮居民人均可支配收入或者農村居民人均純收入*5年
第三種情況，第三者死亡
1. 死亡賠償金是指在受害人因傷致死的情形下，由賠償義務人給予其近親屬的一定賠償費用；喪葬費是指近親屬為了處理受害人后事而支付的必要費用
2. 死亡賠償金計算：
① 死亡賠償金(60周歲以下的)=受訴法院所在地上一年度城鎮居民人均可支配收人或者農村居民人均純收人* 20年
② 死亡賠償金(60周歲以上的)=受訴法院所在地上一年度城鎮居民人均可支配收人或者農村居民人均純收人*[20年-(實際歲數-60)]年
③ 死亡賠償金(75周歲以上的)=受訴法院所在地上一年度城鎮居民人均可支配收入或者農村居民人均純收入*5年
3. 喪葬費計算：
喪葬費賠償額=受訴法院所在地上一年度職工月平均工資*6個月
第四種情況，第三者因傷致死致殘的情況下，依靠受害人實際扶養而又沒有其他生活來源的被扶養人。侵害人需要支付必要的生活費。
1、被扶養人生活費(不滿18周歲的被撫養人)= 受訴法院所在地上一年度城鎮居民人均消費性支出和農村居民人均年生活消費支出*(18-實際年齡)
2、被撫養人生活費(18周歲—60周歲無勞動能力又無其他生活來源的被撫養人)= 受訴法院所在地上一年度城鎮居民人均消費性支出和農村居民人均年生活消費支出*20年
3、被撫養人生活費(60周歲—75周歲無勞動能力又無其他生活來源的被扶養人)= 受訴法院所在地上一年度城鎮居民人均消費性支出和農村居民人均年生活消費支出*[20-(實際年齡-60)]年
4、被撫養人生活費(75周歲以上無勞動能力又無其他生活來源的被撫養人)= 受訴法院所在地上一年度城鎮居民人均消費性支出和農村居民人均年生活消費支出*5年被扶養人生活費(有其他扶養人時)=被扶養人生活費÷扶養人數
5、被扶養人有數人時，被扶養人有數人的，年賠償總額累計不超過上一年度城鎮居民人均消費性支出額或者農村居民人均年生活消費支出額
從上面的規定中，可以看出最極端的情況就是第三者長期住院治療，但最后死亡的事故。筆者曾經遇到過一個案子，受害人昏迷，腦死亡，最后經過一個月ICU治療，死亡。并且上有老，下有小。當時算下來的賠償金額在160萬左右。保險公司承擔了60萬，其余由被保險人自己承擔。
所以，對于第三者責任賠償限額，盡量做到200萬元。提示，受訴地非常重要，而一般以事故發生所在地起訴。很多標準就要按照當地的標準來計算。
3
肇事司機死亡
假如肇事司機死亡，是否不管多大賠償都不需要承擔了呢？答案不一定。
交通事故賠償責任和事故責任是兩個不同的概念。交通事故的賠償主體是交通事故參與人，既包括直接參與的當事人如行人、司機、乘客等，也包括間接參與了交通事故法律關系的人，如車主、保險公司等。下列情況中，就算負事故責任的肇事司機因事故致死，受害者依然可以提出索賠：
1、職務行為造成交通事故。即司機和車主系雇傭關系，發生交通事故后，由雇主承擔民事賠償責任，雇員有重大過錯的，應承擔連帶賠償責任，交通事故責任認定只針對實際駕駛人即雇員作出責任認定，對雇主的責任不作出任何認定，沒有連帶責任之說。
2、未成年人（未滿18周歲）造成交通事故。即事故司機系未成年人，應由其監護人承擔民事賠償責任（事故責任主體與民事責任賠償主體不同，事故主體是未成年人，而承擔責任的是未成年人的監護人）。
3、出借的車輛造成交通事故。即在車輛出借的情況下，如果出借人出借的車輛有瑕疵，或明知借用人不具有駕駛資格而借用的，對事故的賠償與借用人承擔連帶賠償責任（出借人不是事故責任的主體，但在民事賠償中借用本身已存在過錯）。
4、車輛有效保險期間造成交通事故。即在事故車輛保險有效的情況下，只要符合保險公司保險條款的內容，承保的保險公司均應在責任限額內進行賠償（保險公司不是事故的責任主體，但依據法律規定應作為民事賠償責任的主體）。
5、發生連環事故或者二次事故。即二人以上共同故意或者共同過失致人損害，或者雖無共同故意、共同過失，但其侵害行為直接結合發生同一損害后果的，構成共同侵權，應當承擔連帶賠償責任。
以上幾種情況都要注意。特別是將汽車外借，必要時需要簽署借車協議來避免類似風險。
家庭責任除了車險三者之外，還有監護人責任險、高空墜物、寵物責任、家庭家政人員雇主責任、水暖管爆裂責任、家庭火災導致鄰居的損失等、都是日常生活中需要去注意防范的。
案例
2023年3月9日下午，出生僅3個來月的凡凡被家人抱著在廣東省東莞市一小區樓下散步，返回住處時在單元入門處，被一個從高空落下的蘋果砸傷頭部，后昏迷并送醫院救治。東莞市公安局經DNA檢驗鑒定及調查詢問，查明蘋果系因一人在家的小女孩小星不慎從自家陽臺落下。3月31日上午，法院對這起案件進行在線宣判，一審判決肇事女孩監護人賠償185萬余元。
據報道，事發后，凡凡先后7次住院治療，經歷了多次手術才脫離險情，共計住院153天。經司法鑒定結論為，因顱腦損傷遺留左側偏癱（肌力2級以下）及開顱術后，分別評定為二級、十級傷殘；至少需大部分護理依賴。根據侵權責任法，給他人造成傷殘，侵權責任除了醫療費、交通費、誤工費等，還應當賠償護理費、殘疾生活輔助具費和殘疾賠償金。因為凡凡是個嬰兒，護理費又占了“大頭”，參照同等級別護理人員的勞務報酬標準，按護理期限二十年、護理系數80%計算，再扣除已賠償錢款，累計達180余萬并不奇怪。
再比如家政人員雇主責任，需要區分是派遣制還是中介制。一種是派遣制，也可稱為員工制，即家政服務人員系家政公司的員工，與家政公司之間簽訂勞動合同，由家政公司為服務人員發工資、買保險，雇主需要用工時與家政公司簽訂合同，由家政公司根據雇主要求派遣員工去進行家政服務。另一種是中介制，即家政公司作為媒介，向家政服務人員或雇主報告家政服務的機會，家政服務人員或雇主支付報酬，家政服務人員與雇主建立服務關系后，雇主向服務人員發放工資。前一種不需要承擔責任，后一種需要承擔雇主責任。
家政服務人員在從事雇主授權或者指示范圍內的家政服務活動中致人損害的，雇主應當承擔賠償責任；該服務人員因故意或者重大過失致人損害的,應當與雇主承擔連帶賠償責任。雇主承擔連帶賠償責任的，可以向家政服務人員追償。若家政服務人員及雇主均為個人，那么個人之間形成勞務關系，提供勞務一方因勞務造成他人損害的，由接受勞務一方承擔侵權責任。提供勞務一方因勞務自己受到損害的，根據雙方各自的過錯承擔相應的責任。
對應責任限額的考慮方法和車險三者一樣，區分為財產損失和人員傷害。人傷賠償按照車險人傷賠償標準來計算，財產損失責任較大的就是鄰居的房產被火災燒毀，計算依據就是當地的房價和估計的室內財產價值。
其實責任損失才是一個大命題，值得我們深入研究。涉及的法律知識特別多，希望讀者有所收獲。
END
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