我們常說的“社會保險、企業團體保險和個人商業保險”，稱之為“保障三支柱”（從養老三支柱引申擴延出來），都可以為個人提供保障，那一定有人疑問，如果我有社保，企業也給我買了保險，那是不是我就不用買商業保險了呢？會不會就花了冤枉錢呢？這里帶大家看看這三類保障分別都能覆蓋到的保障是什么。

社會保險是什么？

包括“五險”，即養老保險、醫療保險、失業保險、工傷保險和生育保險。這五類保險從字面上都很好理解，保的就是養老、醫療、失業、工傷和生育這5件事。①養老保險，按規定繳納基本養老保險累計年限達到15年，在您退休時可以按月領取養老金。

領到多少錢，實際的計算過程是非常復雜的，這里不再具體講述。大概領到的養老金會高于社會貧困線，低于社會平均工資的50%。2023年中國養老金替代率已經從1997年的70.79%下降到45%（替代率=退休后月度養老金÷退休前月度薪資），低于國際勞工組織公約劃定的55%的警戒線。

②醫療保險，是補償個人因疾病所帶來的醫療費用的一種保險制度。可以為個人提供基礎的門診費和住院費報銷。

以北京市為例，如果某在職人員得了重大疾病進入三甲醫院治療，那么除去1300元起付線后，其最高可以獲得的住院補償金為30萬，通常一個重大疾病的治療部分花費大概在20-30萬，而后續的康復費用和收入補償大概還需要這么多錢，所以整體花費會超過50-60萬。而社保能報銷的藥品都必須屬于社保目錄內用藥。

比如乳腺癌常用藥赫賽汀，單價售價高達22375元/支，治療大概需要14支，核算下來花費要高達30萬元以上；再比如常規肺癌靶向藥物英國阿斯利康的“易瑞沙”每盒10片裝售價5000元，瑞士羅氏制藥“特羅凱”每盒7片裝售價4500元，國產新上市的“凱美納”21片裝售價2750元，每日需服用3片，折合每日所需費用，分別是500元/天、650元/天、392元/天，一個月所需藥費約為1.5萬元、1.8萬-1.9萬元、1.1萬-1.2萬元。這些昂貴的用藥都不在北京市社保目錄內。

如果是門診，報銷手續很簡單，直接分賬，我們只要掏自費部分即可。如果是大病，報銷手續相對來講有點麻煩，通常采取的是分段計算、累加支付的辦法，不同級別的醫院支付比例不同。像放化療這種特殊門診的費用也都走住院費報銷。想享受報銷，就必須要先去區縣社保局和單位蓋章后，才可以去醫院辦理放化療手續，如果放化療跨年，那就要多次辦理。

總之，門診的最高報銷金額是2萬，住院費最高的報銷金額是30萬，想用進口藥、得到更好的治療、后續的康復用錢、彌補不能工作造成的收入損失，純依靠社保是遠遠滿足不了的。

③失業保險，針對非本意愿被離職的個人，比如企業破產。

已辦理失業登記的，目前最高不得超過1820元/月，最低不得低于975元/月，繳費每滿1年可領取2個月，最高不超過24個月。

④生育保險，女性職工享受生育津貼、生育醫療費用等，男性職工享受假期工資。

⑤工傷保險，指職工在工作過程中因工作原因受到事故傷害或者患職業病，導致暫時或永久喪失勞動能力以及死亡時，勞動者或其遺屬獲得經濟補償的制度。

一般會給予一次性的傷殘補助金和按月支付傷殘津貼。一次性傷殘補助金按傷殘等級最高賠付24個月工資，最低賠付6個月工資；傷殘津貼也按傷殘等級賠付，最低不得低于當地最低工資標準。

總之，社保制定的方針是“廣覆蓋、保基本、多層次、可持續”， 這也就為社保定了性：社保為個人能提供的保障是最基本的。

企業團體保險是什么？

是企業為其員工因疾病、傷殘、死亡以及離職退休等提供醫療費用補償、給付撫恤金和養老保障計劃的行為。嚴格來講，也屬于商業保險。

一般企業會為員工提供基本的保障，包括意外身故或傷殘的一次性補償、意外醫療費用補償、航空意外、鐵路意外等，再好一點的企業會為員工多花點錢，買一些重疾保險和壽險。但通常企業為員工購買的保額都比較低（領導除外），僅能提供一定的經濟補償，大概占經濟損失的20%以內。

而更現實的情況是，很多員工都不知道企業給自己買過保險或者不知道買了什么保險、怎么個報銷流程（也不排除企業沒給買保險的情況），忽略了這一部分保障。

個人商業保險是什么？

是由個人完全自主決定投多少、保多少的商業合同行為。而這一部分提供的經濟補償通常要占到經濟損失的50%以上，是保障三支柱中絕對的“承重支柱”。商業保險險種多樣，保障的內容包括但不限于社保和企業保險，保額可以任意選，和社保、企業保險搭配，可以覆蓋掉所有的財務風險（不搭配也可以完全覆蓋掉）。

但現實情況是，大部分客戶因為信息的不對稱，不清楚自己什么風險對家庭財務影響最大，不知道該買什么、買多少合適，大多數都是因為“被推銷”而購買了保障功能不強的分紅險，被所謂的“高利益”眩暈了眼睛而掏了腰包，一交保費幾千上萬，但真遇上重大風險，卻得不得應該有的賠償，買保險的錯配現象非常嚴重；再或者是被“香港”保險的宣傳給迷了眼，費勁半天在香港投了保，殊不知大陸保險的產品和服務其實更適合自己……

保險，其實是一種復雜的金融產品，不是一個簡單的本金×利率=收益的投資產品。之所以能稱之為保險，是因為它有著獨特的功能：保障。

保的是什么，是與人相關的經濟問題，而每個人都是一個復雜的個體，兼具共性，但又極其個性化。因此，到底自己什么人生風險更大？如果發生了，會有多大的財務風險降臨？面對市場上如此眾多的產品，如何能挑選到更加適合自己情況的保障產品？

這真的需要有積淀豐富經驗，客觀獨立視角的人或機構站出來做這個事情。