近日，上海市公布了2023年全口徑城鎮就業人員社會平均工資，是120456元，平均每月10338元。這是全國第一個養老保險社平繳費基數過萬元的地區，養老保險繳費的上限也刷新為31014元。于是有的人想，社平工資過萬元了，我們的養老金能不能過萬元呢？答案是：能，但是很難。

上海市養老金計算公式是2023年修訂完善的。養老金待遇主要包括基礎養老金、個人賬戶養老金、過渡性養老金三部分構成。基礎養老金、個人賬戶養老金的計算公式是全國一樣的。過渡性養老金計算公式分為兩部分。

如果說本人的平均繳費指數是1，也就是平均按照100%基數繳費，繳費15年可以領取15%的社平工資，繳費40年可以領取40%的社平工資。如果社平工資達到了10338元，40年工齡的基礎養老金能達到4000多元。

個人賬戶養老金，主要是跟個人繳費基數掛鉤的。養老保險繳費目前都是按照繳費基數的8%計入個人賬戶，繳費基數1萬元每月，計入個人賬戶就是800元，一年是9600元。但是之前的繳費基數低，個人賬戶記賬利率也趕不上工資增長率。一般來說從90年代開始參加養老保險，100%基數繳費個人賬戶能有15萬元就不錯了。

60歲退休的計發月數為139個月，50歲是195個月，十四五期間國家還要修訂完善有關的計發月數，相信未來會有變化的。

養老保險個人賬戶余額15萬元、60歲退休計發月數為139個月，每月可以領取1080元左右的個人賬戶養老金。

過渡性養老金，1992年底以前的視同繳費年限，每年領取1.2%的社會平均工資。如果能有11年，可以領取13.2%的社平工資，也就是1360元左右。 1993年1997年期間的過渡性養老金，要按照上海市特有的“虛賬實記”金額÷120來計算，差不多每月也能領取兩三百元。

這樣三部分相加，養老金能達到六千五六百元。差不多相當于社平工資的60%~65%。

可實際上，社會保險的繳費基數是上年度應發工資的月均值。如果說工資不變的話，養老保險扣8%，醫療保險扣2%，住房公積金扣5%~12%，還有失業保險扣除很少一部分，合計到手工資也就是85%以下。相對于到手工資，差不多也能達到75%左右的替代率，符合國際通認的70%~80%時的適宜養老替代率。

說實話，隨著社會的不斷發展，人們受教育的時間越來越長，越來越多的人是難以養老保險繳費滿40年及以上的。當然未來實施延遲退休以后不好說。目前，社會普遍的就業時間也就在35年左右，女性甚至短5年或者10年。

相對而言，養老保險繳費不足，養老金待遇有待提高。因此，在人力資源和社會保障事業發展“十四五”規劃中，國家明確提及要穩妥實施漸進式延遲退休年齡政策，逐步提高領取基本養老金最低繳費年限。如果說到退休人人都能繳納養老保險三四十年，真的也是養老壓力要小得多。

不過大家放心，退休以后的養老金也是年年增長的，按照今年上海市養老金上漲的方案。定額調整增加70元，按養老金水平調整增加3%，傾斜調整部分是對高齡老人增加20元，差不多每年還能增加養老金250元以上。6500元養老金，再增加個十幾年，養老金確實能突破萬元的。