雇主責(zé)任保險(xiǎn)（雇主責(zé)任險(xiǎn)）是指被保險(xiǎn)人所雇用的員工在受雇過(guò)程中從事與保險(xiǎn)單所載明的與被保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)有關(guān)的工作而遭受意外或患與業(yè)務(wù)有關(guān)的國(guó)家規(guī)定的職業(yè)性疾病，所致傷、殘或死亡，被保險(xiǎn)人根據(jù)《中華人民共和國(guó)勞動(dòng)法》及勞動(dòng)合同應(yīng)承擔(dān)的醫(yī)藥費(fèi)用及經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，包括應(yīng)支出的訴訟費(fèi)用，由保險(xiǎn)人在規(guī)定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。

雇主責(zé)任險(xiǎn)在國(guó)外多數(shù)國(guó)家屬于強(qiáng)制保險(xiǎn)，其特點(diǎn)是：傷害損失由雇主負(fù)擔(dān)，而不以雇主是否有過(guò)失為前提；賠付金額不基于實(shí)際損失，而是依據(jù)實(shí)際需要；對(duì)傷殘亡的賠付以年金形式代替一次性撫恤金；法律強(qiáng)制雇主對(duì)雇員可能遭受的傷害投保，不因雇主破產(chǎn)或停業(yè)而受影響。

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雇主責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)功能

作為建設(shè)工程安全生產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域的主要險(xiǎn)種之一，雇主責(zé)任險(xiǎn)有著獨(dú)特的保險(xiǎn)功能。

首先，從保險(xiǎn)標(biāo)的來(lái)講，其它安全生產(chǎn)保險(xiǎn)主要以工人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，保障對(duì)象主體是工人；而雇主責(zé)任險(xiǎn)是以雇主依法對(duì)雇員承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的，其保障的對(duì)象主體是企業(yè)雇主。

其次，從保險(xiǎn)理賠方面來(lái)看，其它安全生產(chǎn)保險(xiǎn)一方面在理賠支付范圍上存在局限性，一些工傷事故的其它費(fèi)用，如停工留薪期間的工資、護(hù)理費(fèi)、一次性傷殘就業(yè)基金等，并不在保障范圍，仍需企業(yè)自行支付；另一方面其理賠環(huán)節(jié)相對(duì)較復(fù)雜，工傷認(rèn)定、評(píng)殘都要花費(fèi)大量的時(shí)間，賠償期限較長(zhǎng)。

而雇主責(zé)任險(xiǎn)，除了正常的事故醫(yī)療費(fèi)用，還承擔(dān)誤工費(fèi)、傷殘津貼與法律費(fèi)用。在理賠時(shí)間上，雇主責(zé)任險(xiǎn)對(duì)未致殘工傷事故的認(rèn)定較為簡(jiǎn)單，一般用人單位出具工傷事故證明與相關(guān)醫(yī)院診斷證明即可，賠償期限較短。

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雇主責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)條款解釋

保險(xiǎn)責(zé)任

凡被保險(xiǎn)人所雇傭的員工，在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，在受雇過(guò)程中，從事保險(xiǎn)合同所載明的與被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)有關(guān)的工作時(shí)，遭受意外而致受傷，死亡或患與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病，所致傷殘或死亡，被保險(xiǎn)人根據(jù)雇用合同，須付醫(yī)藥費(fèi)及經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，包括應(yīng)支出的訴訟費(fèi)用，由保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)合同來(lái)賠償。

被保險(xiǎn)人所雇傭的員工一般包括：固定工、短期工、臨時(shí)工、季節(jié)工和徒工。

除外責(zé)任

雇主責(zé)任險(xiǎn)的除外責(zé)任一般包括以下幾條：

戰(zhàn)爭(zhēng)、類似戰(zhàn)爭(zhēng)行為、叛亂、罷工、暴動(dòng)，或由于核輻射所致的被雇人員傷殘、死亡或疾病。

被雇人員由于疾病、傳染病、分娩、流產(chǎn)以及因這些疾病而施行內(nèi)外科治療手術(shù)所致的傷殘或死亡。

由于被雇傭人員自加傷害、自殺、犯罪行為、酗酒及無(wú)照駕駛各種機(jī)動(dòng)車輛所致的傷殘或死亡。

被保險(xiǎn)人的故意行為或重大過(guò)失。

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雇主責(zé)任險(xiǎn)的承保

在投保時(shí)，被保險(xiǎn)人（雇主）估計(jì)保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)付給其雇傭人員的工資、薪金、加班費(fèi)、獎(jiǎng)金及其他津貼的總數(shù)，作為預(yù)付保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)費(fèi)基數(shù)，在保險(xiǎn)合同到期后的一個(gè)月內(nèi)，被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)合同有效期間實(shí)際付出的工資/薪金、加班費(fèi)、獎(jiǎng)金及其他津貼的確數(shù)，憑以調(diào)整支付保險(xiǎn)費(fèi)，預(yù)付保險(xiǎn)費(fèi)多退少補(bǔ)。

被保險(xiǎn)人在投保時(shí)必須將每一雇用人員的姓名及其工資/薪金、加班費(fèi)、獎(jiǎng)金及其他津貼妥為記錄，并同意保險(xiǎn)公司隨時(shí)查閱。

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雇主責(zé)任險(xiǎn)的理賠

投保雇主責(zé)任險(xiǎn)后，如發(fā)生保險(xiǎn)合同承保責(zé)任范圍內(nèi)的事故，被保險(xiǎn)人應(yīng)迅速將詳細(xì)情況通知保險(xiǎn)公司，履行及時(shí)告知義務(wù)，以作為保險(xiǎn)公司理賠的依據(jù)。在未經(jīng)保險(xiǎn)公司同意前，被保險(xiǎn)人或其代表對(duì)索賠事項(xiàng)所做的承諾、提議或付款的表示無(wú)效，保險(xiǎn)公司有權(quán)以被保險(xiǎn)人名義提起訴訟，追償損失，被保險(xiǎn)人有全力協(xié)助的義務(wù)。

在發(fā)生保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的索賠時(shí)，如同時(shí)又投保同樣責(zé)任的其他保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對(duì)有關(guān)賠款及費(fèi)用僅負(fù)比例賠償責(zé)任。索賠期限，從發(fā)生事故之日起算，一般不超過(guò)一年，過(guò)了索賠期限，索賠無(wú)效。

關(guān)于死亡的賠償金額規(guī)定為：最高賠償額度按保險(xiǎn)合同的規(guī)定辦理，一般根據(jù)保險(xiǎn)費(fèi)率的高低來(lái)定，若所交保費(fèi)較高得到的賠償也就較高，可以是死者死亡之前年工資的3-5倍。

關(guān)于傷殘的賠償金額規(guī)定如下：

1、永久喪失全部工作能力：最高賠償額度按保險(xiǎn)合同規(guī)定辦理。

2、永久喪失部分工作能力：最高賠償額度按受傷部位及程度，參照保險(xiǎn)合同中所附賠償金額表規(guī)定的百分率乘以合同規(guī)定的賠償額度。

3、暫時(shí)喪失工作能力超過(guò)5天的，在此期間，經(jīng)醫(yī)生證明，按被雇人員的工資基于賠償。

4、保險(xiǎn)公司對(duì)上述各項(xiàng)總的賠償金額，最高不超過(guò)保險(xiǎn)合同規(guī)定的賠償限額。

賠償時(shí)，被雇人員的月工資是按事故發(fā)生之日或經(jīng)醫(yī)生證明發(fā)生疾病之日該人員前12個(gè)月的平均工資，不足12個(gè)月按實(shí)際月數(shù)平均計(jì)算。

雇主責(zé)任險(xiǎn)是對(duì)建設(shè)工程安全生產(chǎn)保險(xiǎn)的完善與補(bǔ)充，其保障對(duì)象主體為企業(yè)雇主，其險(xiǎn)種功能特點(diǎn)、各項(xiàng)條款設(shè)置，都是以有效轉(zhuǎn)移企業(yè)雇主的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任為目的。不同于其它安全生產(chǎn)保險(xiǎn)，雇主責(zé)任險(xiǎn)更有效的兼顧了在安全事故中，雇主與雇員雙方的風(fēng)險(xiǎn)利益。在盡量不損害、犧牲企業(yè)雇主利益的前提下，對(duì)事故雇員進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償，實(shí)現(xiàn)安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障的最終目的。