僅用一張身份證和一張農村集體產權制度改革后頒發的“農村集體資產股權證”，就能從沂水農商銀行申請獲得10萬元農村集體資產股權質押貸款，利率比一般的擔保貸款還低，這是沂水農民享受的改革紅利。

沂水縣是全國農村集體產權制度改革試點縣、省級農村集體資產股權質押貸款試點縣。沂水農商銀行抓住政策機遇，在省聯社、臨沂審計中心指導下，緊緊圍繞農民對集體資產股份的質押、擔保等權能，創新方法、探索路徑，充分拓能，激發農村發展潛力，拓寬農民增收渠道，打通讓農民務農“挑上金扁擔”的“最后一公里”。截至11月末，農村集體資產股權質押145戶，6005萬元，帶動農民增收2600余萬元。

農村集體資產股權質押貸款的產品特色，一是實施優惠，解決融資“貴”問題。在貸款利率、期限、額度等方面給予客戶一定優惠，按照農民集體股權價值的90%進行貸款額度授信，授信期限最長3年，最大限度拓展農民股權權能；貸款利率比同類客戶的利率低。二是優化擔保模式，破解融資“難”問題。探索以農村集體資產股權為核心質押物，靈活采用“保證＋抵押＋質押”的方式，優先選用家庭親情貸方式，將“股民”手中沉睡的“股權”變現，滿足了農民生產生活的融資需求，提高了農戶申請貸款的積極性。

在產品營銷方面，沂水農商銀行充分發揮點多、面廣、情況熟的線下金融服務優勢，對有集體資產股權的客戶實行名單制精準營銷策略，尤其對轄內農戶、種養大戶、農民專業合作社、家庭農場等農業經營主體的資金需求進行重點走訪，通過農村集體資產股權質押貸款帶動385戶新型農業經營主體“造血”。

沂水農商銀行簡化審批流程，將貸款流程優化為“貸款申請→質押物價值評估→質押登記→貸款發放”，使農民便捷獲得貸款，時間最長不超過1.5個工作日。目前，沂水農商銀行全部網點皆可開展股權質押貸款，業務范圍覆蓋全縣鄉鎮街道。

為控制貸款風險，沂水農商銀行探索以下三種風控措施：一是探索創新股權質押登記方式。積極協調縣農業農村局將質押登記權委托給鄉鎮經管站，實現在鄉鎮辦理登記，大大提高辦貸效率；因在外地、身體原因等不便到現場辦理質押登記的股權人，可通過辦理委托、登記人員上門服務等形式辦理登記，實現了便民高效。

二是探索建立股權價值“自評估”機制。配合縣政府部門成立由沂水農商銀行、鄉鎮經管站、村集體相關人員組成的評估小組，負責股權價值的評估、定價。首先由評估小組現場查驗，了解集體資產負債、收益及分配等情況；其次由小組成員對股權進行估價；最后取估價平均值為股權評估價值。

三是充分利用貸款風險補償和緩釋機制。由縣財政設立1000萬元的風險補償基金，引入省農擔公司為融資主體融資增信。探索建立質押物處置機制，通過貸前抵押物“預處置”、股權協商收購、公開拍賣變賣等方式，解決集體資產股權質押變現和風險防控等問題。