14個典型案例

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近日，市中院召開新聞發(fā)布會，向社會首次發(fā)布《張家口市法院保險合同案件審判白皮書》（2023-2023），通過對近年來保險合同糾紛案件的梳理，同時發(fā)布了14個典型案例，其中機(jī)動車損失保險的案件3件、保險人追償權(quán)案件1件、短期醫(yī)療（健康）險案件2件、意外傷害險4件、責(zé)任保險2件、人壽保險2件，上述案件中涉及電子投保方式的案件4件。

案例十一

Constitution

雇主責(zé)任保險的理賠是否應(yīng)當(dāng)依據(jù)合同約定作出判斷

基本案情

某運(yùn)輸公司因工作需要雇傭王某某為駕駛員，2023年5月23日，王某某駕駛貨車裝煤時，不慎從車上掉下摔傷。經(jīng)鑒定為：1.玖級傷殘；2.玖級傷殘；3.拾級傷殘；4.拾級傷殘。某運(yùn)輸公司在某保險公司處投有雇主責(zé)任保險，保險期間自2023年12月4日零時起至2023年12月3日二十四時止；每人傷亡責(zé)任限額200000元，每人醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任限額20000元，每次事故每人醫(yī)療費(fèi)用免賠額200元。

裁判結(jié)果

本案爭議的是王某某所遭受損害應(yīng)否按保險條款中約定的以殘疾等級對應(yīng)的比例進(jìn)行賠償。保險法第六十五條規(guī)定，責(zé)任保險是指以被保險人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。本案中，某運(yùn)輸公司向某保險公司投保的是雇主責(zé)任險，以某運(yùn)輸公司應(yīng)當(dāng)向王某某承擔(dān)的賠償責(zé)任作為保險合同標(biāo)的。王某某在提供勞務(wù)過程中遭受人身損害，某運(yùn)輸公司應(yīng)當(dāng)依照侵權(quán)的法律規(guī)定，根據(jù)其過錯程度承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，某保險公司應(yīng)當(dāng)基于雇主責(zé)任險的保險標(biāo)的，對某運(yùn)輸公司承擔(dān)責(zé)任的部分承擔(dān)保險金給付責(zé)任。

案例意義

責(zé)任保險的實(shí)質(zhì)系替代性責(zé)任，即投保人所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任由保險人代為承擔(dān)。此類案件應(yīng)當(dāng)首先以投保人應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任的基礎(chǔ)法律關(guān)系確定賠償?shù)姆秶蛿?shù)額，之后再行確定保險人的理賠責(zé)任。實(shí)踐中，雇主責(zé)任保險條款與人身保險條款類似，以殘疾等級對應(yīng)的比例賠償保險金，顯然這與責(zé)任保險的概念相違背，在約定內(nèi)容與法律規(guī)定相互抵觸的情況下，應(yīng)當(dāng)按照法律規(guī)定作出判斷。在責(zé)任保險類的合同案件中，應(yīng)當(dāng)規(guī)范裁判尺度，以期對制式保險合同條款予以規(guī)范。