一、商業(yè)貸款介紹

商業(yè)貸款又稱個(gè)人住房貸款，是中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的商業(yè)銀行和住房?jī)?chǔ)蓄銀行，為城鎮(zhèn)居民購(gòu)買自用普通住房提供的貸款，執(zhí)行法定貸款利率。個(gè)人住房商業(yè)性貸款是銀行用其信貸資金所發(fā)放的自營(yíng)性貸款。具體指具有完全民事行為能力的自然人，購(gòu)買本市城鎮(zhèn)自住住房時(shí)，以其所購(gòu)買的產(chǎn)權(quán)住房(或銀行認(rèn)可的其他擔(dān)保方式)為抵押，作為償還貸款的保證而向銀行申請(qǐng)的住房商業(yè)性貸款。

優(yōu)點(diǎn)

1、額度高

根據(jù)多方了解，公積金貸款額度的高低與公積金賬戶余額的多少有很大關(guān)系，也就是說(shuō)，若公積金繳存者的賬戶余額為零，那么獲得的貸款額度也將為零。不過(guò)，商業(yè)貸款無(wú)這一限制，只要借款人滿足貸款要求，且資質(zhì)較好，貸款額度最高能達(dá)到房產(chǎn)評(píng)估值的七成，可有效解決購(gòu)房者的錢難題。

2、手續(xù)簡(jiǎn)便

申請(qǐng)公積金貸款的購(gòu)房者需要提供諸多手續(xù)，而且審批流程也較繁瑣。商業(yè)貸款的流程就要簡(jiǎn)單多了，而且放款的速度快。

3、房產(chǎn)不受限制

不管是購(gòu)買普通住宅、別墅、還是商業(yè)住房，都可以申請(qǐng)商業(yè)貸款。首套房商業(yè)貸款未結(jié)清，買二套房還可以使用商業(yè)貸款。

4、貸款對(duì)象無(wú)限制

公積金貸款只有按時(shí)足額繳存了公積金的購(gòu)房者才能申請(qǐng)，而商業(yè)貸款在貸款對(duì)象上沒有限制，只要你具備按時(shí)足額還款的能力，且擁有良好的信用記錄，便可提出申請(qǐng)。

缺點(diǎn)

1、貸款預(yù)期年化利率高。相對(duì)于住房公積金貸款來(lái)說(shuō)，商業(yè)貸款的貸款預(yù)期年化利率要高很多，需要支付的利息就要高很多。

2、“認(rèn)房又認(rèn)貸”，即只要有過(guò)貸款記錄，名下無(wú)房再買房，也被視為二套房。

二、商業(yè)貸款申請(qǐng)條件

1、商業(yè)貸款對(duì)象一般為有完全民事行為能力的自然人。

2、要具有城鎮(zhèn)常住戶口或者是有效居留身份，即要求借款人有合法的身份。

3、要有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力。

4、對(duì)首付款的要求，銀行間有些許差異。

5、相關(guān)有貸款人認(rèn)可的資產(chǎn)作抵押或質(zhì)押，或有符合規(guī)定條件、具備代償能力的單位或個(gè)人作為償還貸款本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人。

6、要具有購(gòu)房合同或協(xié)議。

7、提出借款申請(qǐng)時(shí)，在銀行有不低于購(gòu)買住房所需資金的20％的二手房按揭貸款，若已作購(gòu)房預(yù)付款支付給售房單位的，則需提供付貸收據(jù)的原件和復(fù)印件。

三、商業(yè)貸款材料

借款人到銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)或已與銀行簽訂”合作協(xié)議”的開發(fā)商處填寫個(gè)人住房貸款借款申請(qǐng)表，并提供以下材料：

1、本人戶口本、身份證或其它有效居留證件；

2、職業(yè)和收入證明；

3、購(gòu)房合同或意向書等有關(guān)證明材料；

4、占房?jī)r(jià)款30%的首期付款證明；

5、建設(shè)銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)要求提供的其它材料。

四、商業(yè)貸款利率

商業(yè)貸款的利息取決于你的貸款額度、貸款期限和貸款利率。而它的貸款利率一般是在央行規(guī)定的貸款基準(zhǔn)利率的標(biāo)準(zhǔn)上進(jìn)行一定的浮動(dòng)調(diào)整。央行規(guī)定的貸款基準(zhǔn)利率是：一年以內(nèi)（含一年）：年利率4.35%；一至五年（含五年）：年利率4.75%；五年以上：年利率4.80%。

而因?yàn)閭€(gè)人住房商業(yè)性貸款的貸款期限基本都會(huì)在五年以上，所以商貸的利率也基本會(huì)在4.90%以上。畢竟各銀行的商貸利率都會(huì)較基準(zhǔn)利率進(jìn)行一定的上浮，一般會(huì)上浮10％到20%左右。而二套房可能還要上浮得多一些，可能會(huì)上浮25％左右。

五、 商業(yè)貸款流程

1、借款人與開發(fā)商簽訂購(gòu)房合同的同時(shí)交付30%購(gòu)房款；

2、將有關(guān)資料交律師事務(wù)所審查；

3、銀行收到律師事務(wù)所出具的《法律意見書》審核同意后，與購(gòu)房人簽訂借款合同、抵押合同、保證合同；

4、根據(jù)有關(guān)資料辦理抵押登記手續(xù)及房屋保險(xiǎn)、合同公證手續(xù)，并發(fā)放貸款。

5、借款人采用等額償還法辦理還款。對(duì)未償還貸款本金，借款人可一次償還，提前還款當(dāng)期仍計(jì)收利息。不收取違約金。