欠債還錢自古就是天經地義的事情，但是按照國家2023年最新出臺的有關規定，有幾種借款可以不用進行償還。當然不要急著高興，對于合法的民間借貸、商務借貸，借貸人都要按照規定依法履行還款義務，這里提到的是非法借貸和特殊情景借貸的幾種場景，如果情景符合法律規定，才可以不用履行還款義務。

就像莎士比亞小說《威尼斯商人》的情景中，安東尼奧向商人夏洛克借款，兩人的協議是如果安東尼奧違約，夏洛克有權割掉安東尼奧胸口上一磅的肉。

結果安東尼奧沒有如約還款，即使最后有人用兩倍的價格幫其償還，夏洛克也不允許。殘忍的夏洛克最后被法官嚴懲，按照現在的法律來看，兩人的借款協議顯然也不符合法律規定，那么什么才是合法的民間借貸？

一、什么是合法的民間借貸

民間借貸一般指涉及完全民事行為能力人的財產借貸行為，年滿18周歲的成年人屬于完全完全民事行為能力人，擁有憲法賦予的權利和義務，可以獨立實施民事法律行為并為其承擔相應的后果。

如果年滿16周歲且未滿18周歲，依靠自己勞動作為主要生活來源的未成年人，按照法律規定視為完全民事行為能力人。8周歲以上未滿16周歲的為限制民事行為能力人，法律規定只能從事部分民事活動。

由此可見民間借貸的對象首先要符合規定，限制民事行為能力人的借貸并不受法律保護，但是限制民事行為能力人的監護人要對其負責。在借貸雙方都是完全民事行為能力人的前提下，還要符合以下幾點要求：借貸雙方必須在自愿的情況下進行，

如果借貸過程中存在涉及對任何一方隱瞞事實、威脅恐嚇、逼迫等違法行為的，債務關系不受法律保護，法院會要求索回借款或歸還本金。同時產生的相關利息也是不合法的，不進行計算。

第二、出借人的財務來源必須是個人合法所得，如果財務來源存在涉及詐騙、偷盜、搶劫等違法行為的，或者財務是親戚朋友的，在未得到財務所有者的同意下擅自將其轉借給別人的，不受法律保護，違法財產由有關機關追回，未經財產所有人同意的所有人有權索回。

同樣的，如果借款人將借款從事到違法行為活動當中，且出借人知情的情況下，借出的涉及違法活動的財產不受法律保護，同時還要追究相關法律責任。

第三、民間借貸由雙方自主自愿進行，借貸利息雙方自由協商，但是如果借貸中的利息超過銀行借貸利息四倍以上的，構成高利貸行為，違法了公平公正的基本原則。

法律規定超過四倍以上的利息無效，借款人有權不償還。此外，以公司、機構組織名義向個人進行的借貸也屬于民間借貸范疇。第四、單位或個人超過經營范圍，以營利為目的，兩年內10次以上向不特定對象借貸的構成非法經營和非法放貸，對出借人追究相關法律責任。

二、三種情況不用償還

第一種、違反法律的房貸不用還款。凡是涉及上述違法行為的，借貸關系都不受法律保護，比如民間高利貸，對于超出規定限度的利息不進行償還。此外新規還涉及到一些新的方面：

1、砍頭息形式的債務，舉個例子，借款人向出借人借10萬元，出借人以手續費等借口為理由只給到借款人8萬元，但是利息中卻按照本金10萬來計算。這種借款形式明顯侵犯借款人的權利，新規規定，砍頭息只按照到手金額進行利息計算，其余無效。

2、套路貸，這是一種常見的非法貸款行為，違背借款人的意愿，通過欺騙、誘導、或者變相脅迫等違法方式達成的借款協議，法律對于這種行為也不給予保護。套路貸很早就出現過，但是近幾年針對學生群體的套路貸卻呈現高發態勢。

其中大學生校園貸就是十分普遍和惡劣的套路貸之一，大學生群體剛剛進入大學這個小社會、缺少社會經驗，和父母連續不緊密，同時在經濟財務上有較大的需求。

許多不法分子就針對大學生群體設計了許多具有套路的貸款，普遍做法是隱藏真實利率數據，用一大堆無關的數據進行干擾，大學生經驗少，很容易被蒙騙。

而利率又剛好接近規定的最高限額，讓人防不勝防。此外還有非法的網貸機構，也構成套路貸，這些充滿套路的貸款，只要在證據充足，能夠證明違背借款人主觀意愿的，都可以免于償還。

第二種、特定情況下的借貸，1、比如借款時沒有留下有效的債務憑證、協議，或者憑證、協議遺失的，不能證明其借貸關系和金額，司法機關很難做出裁決，因此借款人可以不用償還。因此無論是親戚還是朋友，涉及財產借貸，最好立下協議，先說斷，后不亂。

此外協議內容必須清楚有效，借款雙方的姓名、最好加上身份證號碼，本金、利息、期限都要詳細記錄，還要清楚地注明借出的時間。如果借款協議內容模糊晦澀，存在歧義，或者存在難以鑒別真實性的，都會影響其有效性。

2、對于夫妻單方面的債務，另一方有權不予償還。這里的前提是個人的單方面債務，即借款只被其個人使用的，另一人可以不償還，如果一方借款用于家庭生活，便屬于共同債務，需要夫妻雙方共同償還。

當然涉及糾紛時，最好能有相關的證據證明，比如丈夫欠款10萬元，能夠查明10萬元丈夫全部用于網上賭博，妻子可以不用償還債務。

第三種就是訴訟時效過期，《民法典》規定，民間借貸有3年保護期限，逾期未向法院提起訴訟的，無特殊情況法院將不再受理。所以一定要注意欠條上的借款時間。

三、民間借貸不還款的后果

對于合法的民間借貸，法律保障借貸雙方的合法權益。借款人逾期未歸還，屬于民事糾紛，法院會進行調解，如果法院判決后依然不償還的，這種人就是就是所謂的“老賴”，法院會強制執行，措施包括凍結有關賬戶，將其列入失信被執行人名單等。

結語

對于合法借貸，法律堅決保護，對于非法借貸，法律堅決打擊，這樣才能維護社會公平正義，保障各方的合法權益，同時我們普通人在生活中也要多多留心，不要被不法分子鉆了空子。

法律規定了這幾種情況可以不用還款或者部分還款，主要是為了維護借款人的正當權益，但是不要特意為了這幾種情況而去乘機借錢，企圖占便宜，這樣不僅有被坑害的可能，同時也是對法律的不尊重。

企圖鉆法律的空子最后只能是搬起石頭砸自己的腳，我們每一個公民都應該做到知法、懂法、守法、維護法律的尊嚴。