借款利息率6.5%,擔(dān)保費(fèi)率1.25%，擔(dān)保費(fèi)率不是比較低嗎？請注意，這里的借款利息率6.5%是年利率，而擔(dān)保費(fèi)率1.25%是月利率，折合成年化費(fèi)率竟然高達(dá)15%，是借款利息率的2.3倍。搞錯(cuò)了吧？合同上明明寫的年化費(fèi)率可是3%，不足借款利息率的一半啊！沒錯(cuò)。原來，本案中的擔(dān)保比例不是100%，而是20%，擔(dān)保公司不是依法將1.25%直接年化，而是用借款金額×20%×1.25%÷借款金額×100%×12得出的數(shù)值作為年化費(fèi)率值，就這樣將年化費(fèi)率“降”了下來，但這僅僅是一個(gè)文字游戲、數(shù)字游戲，改變不了高費(fèi)率的實(shí)質(zhì)——價(jià)格欺詐。

欺詐了誰？欺詐了借款人，因?yàn)楸景钢械念~擔(dān)保費(fèi)應(yīng)由與擔(dān)保公司合作的貸款人（出借人、債權(quán)人）承擔(dān)，而不是借款人，但是本案中擔(dān)保公司將手伸向了借款人，美其名曰為借款人提供擔(dān)保服務(wù)，因此要收取相應(yīng)的對價(jià)——擔(dān)保費(fèi)。

《民法典》第681條明確規(guī)定，保證合同（本案中即擔(dān)保合同）是為保障債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的情形時(shí)，保證人履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的合同。

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室于2023年12月1日印發(fā)并實(shí)施的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》第3條第3款明確規(guī)定， “助貸”業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)回歸本源，應(yīng)要求并保證第三方合作機(jī)構(gòu)不得向借款人收取息費(fèi)。

案涉《借款合同》多處表明，本案貸款人與擔(dān)保公司為合作關(guān)系，故本案擔(dān)保公司屬于助貸機(jī)構(gòu)。

但是，本案沒有貸款人與擔(dān)保公司簽訂的《擔(dān)保合同》，擔(dān)保公司將其一手制作（虛構(gòu)內(nèi)容、虛構(gòu)電子簽名）的“簽約”雙方為借款人與擔(dān)保公司的《委托擔(dān)保合同》曲解為《擔(dān)保合同》，并以此向作為金融消費(fèi)者的借款人收取擔(dān)保費(fèi)，構(gòu)成欺詐。

不僅如此，擔(dān)保公司還在《委托擔(dān)保合同》中加入“費(fèi)用支付方式條款”，假借“甲方（借款人）不可撤銷地授權(quán)給乙方（擔(dān)保公司）或乙方委托的第三方從甲方放款（收款）/還款賬戶中將上述擔(dān)保費(fèi)全額或部分扣除并劃轉(zhuǎn)至乙方的賬戶，而無需在任何一次扣劃前另行取得甲方的同意或通知”之約定為由，通過與其關(guān)聯(lián)的第三方支付機(jī)構(gòu)對借款人銀行卡內(nèi)資金強(qiáng)行扣劃。郁悶的是，借款人既然是委托人，依法就可以隨時(shí)撤銷、解除委托，而不存在不可撤銷之余地，而擔(dān)保公司可不這么認(rèn)為，其完全忽略借款人的知情權(quán)、選擇權(quán)、財(cái)產(chǎn)安全權(quán)，將借款人當(dāng)成了提款機(jī)。

《中國人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》第15條明確規(guī)定，銀行、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)尊重金融消費(fèi)者購買金融產(chǎn)品或者服務(wù)的真實(shí)意愿，不得強(qiáng)制搭售其他產(chǎn)品或者服務(wù)。

《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第55條明確規(guī)定，營者提供商品或者服務(wù)有欺詐行為的，應(yīng)當(dāng)按照消費(fèi)者的要求增加賠償其受到的損失，增加賠償?shù)慕痤~為消費(fèi)者購買商品的價(jià)款或者接受服務(wù)的費(fèi)用的三倍。

可見，本案中，擔(dān)保公司串通貸款人及關(guān)聯(lián)方，虛構(gòu)合同，利用技術(shù)手段、優(yōu)勢地位，強(qiáng)行占有作為金融消費(fèi)者的借款人的錢財(cái)，侵犯了借款人的知情權(quán)、選擇權(quán)、財(cái)產(chǎn)安全權(quán)，應(yīng)當(dāng)停止收取擔(dān)保費(fèi)，已經(jīng)收取的立即全額退還，并按照借款人的要求追加三倍賠償。