近年來，我國民間資本市場日益發(fā)展，民間資本流動性不斷加強，人們手中的錢袋子鼓起來了的同時，也在向外輻射，帶動更多的人參與經(jīng)濟(jì)活動，其中重要的一個法律行為即為民間借貸行為。

民間借貸，顧名思義，它不同于經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)向自然人、法人或其他組織進(jìn)行資金融通的行為，它是指自然人之間、自然人與法人或其他組織之間，以及法人或其他組織之間，以貨幣或其他有價證券為標(biāo)的進(jìn)行資金融通的行為。

在很長一段時間，我國民間借貸行為存在立法空白和管理缺位的問題，導(dǎo)致實踐中出現(xiàn)了大量的地下錢莊，滋生了高利轉(zhuǎn)貸、暴力催債、參加黑社會性質(zhì)組織等一系列犯罪，極大地擾亂了金融管理秩序和社會治安，后來國家出臺了多部法律法規(guī)等規(guī)范性文件對民間借貸行為進(jìn)行規(guī)制，使民間借貸行為在法制軌道中平穩(wěn)運行。

對此，最高人民法院于2023年8月19日發(fā)布了《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，并于2023年12月29日進(jìn)行了修正。《規(guī)定》回應(yīng)了司法實踐中關(guān)于民間借貸行為的重大關(guān)切，對于民間借貸行為的實際操作進(jìn)行了規(guī)范，本期@胖乎律師就來談一談大家關(guān)心的借款合同約定的利率、逾期利率以及違約金的計算問題。

關(guān)于利率的問題——

《規(guī)定》對于不同情況下的利息支付作出了規(guī)定。

第一，借貸雙方?jīng)]有約定利息，出借人主張支付利息的，人民法院不予支持。 第二，出借人請求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持，但是雙方約定的利率超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍的除外。

這一規(guī)定重新調(diào)整了利率標(biāo)準(zhǔn)，對于民間借貸實踐有重要意義，其中“一年期貸款市場報價利率”，是指中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心自2023年8月20日起每月發(fā)布的一年期貸款市場報價利率。

即自2023年8月20日起，借款人在借款期間屆滿后應(yīng)當(dāng)支付的本息之和，超過以最初借款本金與以最初借款本金為基數(shù)、以合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍計算的整個借款期間的利息之和的，人民法院不予支持。

關(guān)于逾期利率的問題——

第一，借貸雙方對逾期利率有約定的，從其約定，但是以不超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍為限。

第二，未約定逾期利率或者約定不明的，人民法院可以區(qū)分不同情況處理：

（一）既未約定借期內(nèi)利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起參照當(dāng)時一年期貸款市場報價利率標(biāo)準(zhǔn)計算的利息承擔(dān)逾期還款違約責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持； （二）約定了借期內(nèi)利率但是未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內(nèi)利率支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持。

關(guān)于違約金的問題——

出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用，也可以一并主張，但是總計超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍的部分，人民法院不予支持。

由此可見，在借款合同中約定的違約金、服務(wù)費、中介費、保證金、延期費等其他費用盡管通過書面形式予以確定，但因為超過了合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍的部分，超過的部分也不能得到支持。

相信通過上述的講解，大家對于民間借款合同中的一些疑惑都已經(jīng)得到了解決，在生活中，無論我們是作為出借人還是借款人，都應(yīng)當(dāng)以此規(guī)定為參考依據(jù)，既要積極行使自己的權(quán)利，也要堅決維護(hù)自己的合法利益。