花唄、京東白條均納入征信

前不久，花唄借著服務模式升級，更新了部分用戶的服務協議，并且將這部分用戶接入了央行征信系統。

一個很明顯的信號是，如果你的花唄產品協議中有《個人用戶信息查詢報送授權書》，就說明你被選中了，信息已經接入征信系統。

現在，央行也給出了確認，花唄、京東白條都納入了征信系統。辦理“花唄”業務的小額貸款公司于2023年4月接入過征信系統，后來因為放貸主體發生變更，暫停了報送信貸業務信息，擬于近期恢復報送。

在這之前，借唄和金條是上征信的，花唄和白條如果沒有發生逾期還款的情況，是不上征信的。現在看來，無論有沒有逾期還款，征信系統上都會出現記錄，這讓很多網友慌了神，嚷嚷著要關閉花唄。

那么，征信到底是何方神圣，讓人們避之不及？

有這樣一種說法，當你缺錢時，能拿出500的是朋友，能拿出5000的是親戚，能拿出5萬的是父母，但能拿出20萬、50萬甚至100萬的，只有銀行、或者第三方借貸機構。

當生活中需要借錢應急時，往往是征信的良好程度決定了銀行的貸款態度。

假如你的信用記錄良好，在向銀行申請貸款時，不僅速度更快，而且額度更高。相反，信用有污點，則會導致貸款被拒。

除了貸款方面，還有很多人都因為公司欠錢，被禁止購買飛機、輪船二等以上的艙位，以及高鐵和動車的一等座，被禁止入住星級酒店。更嚴重的，還會被限制炒股、買房，甚至出境，等等。曾經的風云人物賈躍亭就因公司問題，信用全無，敗走美國。

現在，在年輕人中有一股潮流：結婚之前先查查對方的征信。如果信用有問題，連車貸和房貸都批不下來，那么這門婚事就要重新考慮一下了。

在現代社會，征信只會越來越重要，如同我們的身份證一般，信用不良，寸步難行！

花唄用戶為什么要上征信？

在過去很長一段時間里，非法網貸、套路貸、以及P2P等非持牌機構讓金融市場亂象叢生，隨著互聯網金融亂象的整治，一個個P2P平臺的暴雷，這類平臺已經倒了一大半。

但仍有未納入征信的持牌機構，花唄就是一個。

金融機構在評估個人還款能力時，要搜集各方面的貸款信息，如果花唄游離在央行體系之外，評估的準確性就會有所缺失，會產生潛在的風險。

換句話說，有些人雖然沒有使用信用卡消費的習慣，但經常使用花唄，而且習慣欠錢不還，在納入征信之前，金融機構看不到這種“老賴行為”，萬一讓他們成功貸走巨款，卻遲遲不還，損失是非常大的。

互聯網借貸平臺不能成為監管的灰色地帶！

另一方面，隨著花唄和銀行等金融機構的合作不斷深入，對花唄來說也是有益無害。

金融機構能夠和花唄一起，建立一個更加開放的數據庫，個人信貸數據將在更大范圍內共享，有利于營造一個更加開放的互聯網金融生態系統。這也有利于花唄為用戶提供更加優質的服務。

此外，納入征信也為平臺懲戒逾期還款的用戶增加了籌碼。

在這之前，使用花唄時如果出現逾期還款的情況，可能會產生逾期費用。導致花唄無法使用，芝麻信用分降低，但部分用戶十分厚臉皮，想著花唄消費完就卸載支付寶，不提示就不用還。

現在，這一招再也行不通了！如果用戶出現多次逾期還款，至少5年內，其貸款申請和信用卡申請都將受到影響。這正是“犯罪成本”升高，導致“犯罪率”降低。

按時還款就完事兒了嗎？

按道理來說，使用花唄、借唄，只要按時還錢，就說明我是一個講信用的人，對于個人征信也就構不成污點，也不會影響我找銀行借錢。

但經濟學上有一個著名的銀行家悖論，簡而言之，你越缺錢用，銀行越不愿意借錢給你；你越不缺錢，銀行越愿意借錢給你。

除了信用之外，銀行還會從各方面評估你的還款能力和還款意愿，一個乞丐，信用再好，也無法從銀行借到錢。

舉個例子，你要去銀行申請200萬的房貸，你的征信記錄良好，收入及還款能力等其他各方面都不錯，但審核人員看到你的征信上記錄了很多幾十元、或者幾百元的網絡小額貸款，肯定會想：連幾十塊都要從網絡上借錢，是不是資金非常短缺？或者有什么其他用途？

另一方面，假如你在多個不同的平臺進行了借款，征信記錄非常多（人們將這種情況稱為“征信花了”），此時銀行評估你的還款能力，可能會認為你習慣性貸款。

值得注意的是，花唄屬于征信系統里的循環貸賬戶，也就是說，只有一條記錄不斷循環，每個月算一次總賬單金額，不會把買一瓶礦泉水、騎一次共享單車的錢算成兩筆貸款。

再來看看借唄，它可以直接提現，是早就接入征信系統了的。如果通過借唄等平臺提取了較多現金，比如每次幾萬塊，也會讓銀行擔心。這些大額消費會不會流入某些禁止領域？特別是在辦理房貸時，是不是用大額網絡貸款在湊首付？

站在銀行的角度來看，他們并非特意針對花唄和借唄這樣的平臺，平臺不是原罪，平臺的使用記錄所反映出來的消費習慣和還款能力才是重點。

當錢包撐不起自己的購物欲望和野心時，越來越多人便墜入了超前消費的陷阱，甚至習慣性貸款，拆東墻補西墻。超前消費一旦上癮，就會淪為物欲的囚徒，不僅難以戒除，還會為此付出代價，征信只是其中之一……

回到最初的問題，按時還款就完事兒了嗎？

不，在自己的能力范圍內進行自律的消費，才最為穩妥。