意外險(xiǎn)便宜，但卻很容易買錯(cuò)，主要是沒搞清意外險(xiǎn)的真正作用是什么。

1.意外險(xiǎn)包括哪些范圍？

2.意外險(xiǎn)是怎么賠付標(biāo)準(zhǔn)？

一、意外險(xiǎn)包括哪些范圍？

要想搞清楚意外險(xiǎn)包括哪些范圍，首先需要明確買意外險(xiǎn)是為了什么，然后按需求挑選。

思考這樣一個(gè)問題：意外事故帶來的影響，家庭最無法承受哪種？

個(gè)人覺得，最無法承受意外傷殘，為什么這么說呢？

1.意外門急診

這個(gè)發(fā)生概率很高，經(jīng)常會(huì)協(xié)助客戶申請(qǐng)理賠，但醫(yī)療費(fèi)并未對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)造成毀滅性打擊。

換句話說，這一項(xiàng)的報(bào)銷，更多是讓我們對(duì)保險(xiǎn)多了一份信任和體驗(yàn)感。

2.意外住院

意外住院的花費(fèi)可多可少，少到社保報(bào)銷完，個(gè)人可能只需要負(fù)擔(dān)幾千元；

多到社保報(bào)銷完，個(gè)人可能需要負(fù)擔(dān)幾萬甚至幾十萬。

同理，幾千元的花費(fèi)不會(huì)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)造成毀滅性打擊，而幾萬甚至幾十萬的花費(fèi)，意外醫(yī)療幾萬的保額也并不夠用。

所以，萬一因重大意外事故而住院，百萬醫(yī)療險(xiǎn)才能夠真正解決問題。

3.意外身故

成年人，特別是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，身故不僅僅是對(duì)家人精神和心靈上的影響，更是會(huì)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)的毀滅性打擊。

既然如此，意外身故保額就顯得尤為重要，保額能匹配5-10年年收入，至少保證家庭生活在未來5-10年不受影響。

再者，更建議通過配置定期壽險(xiǎn)來對(duì)沖身故風(fēng)險(xiǎn)，畢竟意外險(xiǎn)對(duì)于意外身故的免責(zé)情況更多。

4.意外傷殘

大家想一想，傷殘最直接的影響是什么？

長(zhǎng)期康復(fù)、無法工作，進(jìn)而收入中斷，甚至終身無法工作，那如果這個(gè)事還發(fā)生在家庭經(jīng)濟(jì)支柱身上呢？

意外住院期間，有醫(yī)保、意外醫(yī)療和百萬醫(yī)療報(bào)銷醫(yī)療花費(fèi)；

出院后呢？

達(dá)不到全殘，定期壽險(xiǎn)不賠；

達(dá)不到重疾險(xiǎn)理賠標(biāo)準(zhǔn)，重疾險(xiǎn)不賠；

但是，意外險(xiǎn)的意外傷殘保障恰恰會(huì)賠。

意外傷殘分為1-10級(jí)，根據(jù)傷殘等級(jí)按比例賠付。

1級(jí)傷殘，賠付100%保額

2級(jí)傷殘，賠付90%保額

…

9級(jí)傷殘，賠付20%保額

10級(jí)傷殘，賠付10%保額

當(dāng)然，一款優(yōu)質(zhì)意外險(xiǎn)的責(zé)任不局限在這3個(gè)方面，但如果連這些都無法滿足，那并不建議選擇。

二、意外險(xiǎn)是怎么賠付標(biāo)準(zhǔn)？

1.意外傷殘

最近看到一份關(guān)于意外險(xiǎn)的理賠糾紛，以此來說說意外險(xiǎn)是怎么賠付標(biāo)準(zhǔn)。

2023年8月25日，項(xiàng)先生在太平人壽購(gòu)買一份1年期意外險(xiǎn)，意外身故保額20萬、意外傷殘保額20萬，年交保費(fèi)260元。

2023年3月7日，項(xiàng)先生不幸從高處墜落，導(dǎo)致其多處骨折，最終被定為9級(jí)傷殘。

2023年6月19日，太平人壽賠付項(xiàng)先生87762.78元，其中傷殘保險(xiǎn)金4萬。

此后，項(xiàng)先生將太平人壽告上法庭，要求賠付20萬傷殘保險(xiǎn)金。

經(jīng)過一審、二審，最終項(xiàng)先生敗訴。

回顧整個(gè)案件，焦點(diǎn)就在意外險(xiǎn)中的意外傷殘如何賠付，為什么只賠了4萬？

按上文所述，意外傷殘分為1-10級(jí)，根據(jù)傷殘等級(jí)按比例賠付。

案例中傷殘鑒定為9級(jí)傷殘，賠付基本保額的20%，買了20萬，也就賠4萬。

但是否有想過這個(gè)問題：這算相對(duì)比較輕的傷殘，那像一個(gè)肢體缺失這樣的較嚴(yán)重傷殘呢？

一個(gè)肢體缺失，屬于5級(jí)傷殘，按60%賠付，10萬保額就賠6萬，100萬保額就賠60萬。

仔細(xì)想想，足以影響正常生活的一肢缺失，6萬的理賠款能解決多大問題？

所以，個(gè)人覺得，意外傷殘保障，恰恰才是配置意外險(xiǎn)的真正意義。

2.意外身故

對(duì)于意外身故，一般是賠付100%基本保額，但一定要注意免責(zé)條款。

比如，如果意外險(xiǎn)不包含猝死責(zé)任，那發(fā)生猝死不會(huì)賠付。

如果包含猝死責(zé)任，一定要留意猝死責(zé)任的定義，是否有時(shí)間限制。

3.意外醫(yī)療

意外醫(yī)療賠付，需要注意如下4點(diǎn)：

4.意外住院津貼

如果因意外住院，可以按天領(lǐng)取住院津貼保險(xiǎn)金，但也需要注意3兩點(diǎn)：

真正明白意外險(xiǎn)的意義、確保保額充足、綜合保險(xiǎn)責(zé)任和保費(fèi)，才能真正選到適合自己的意外險(xiǎn)。

當(dāng)然，不用糾結(jié)錦慧保意外險(xiǎn)買50萬保額還是買100萬保額，只需要想想這個(gè)問題：

我們不希望用到保險(xiǎn)，但萬一用到，愿不愿意用140元換50萬保額？