隨著寶能與萬科事件發生之后，為了避免險資過度參與資本市場，脫離保險信保不信資的范疇，目前萬能險也比較少見了，主要以萬能賬戶形式存在，而投連險其實基本屬于理財產品范疇，脫離保險基本屬性了，這里主要講一下年金險和增額壽險兩種理財保險類型。

首先，理財保險到期都可以拿回本金，但領取的方式不同。

從年金保險來說，年金保險一般屬于家庭未來養老現金流規劃，分為儲蓄賬戶和萬能理財賬戶，你可以按年繳費也可以一次性泵交，然后需要鎖定現金流5年，才能開始部分領取保費本金，需要約定領取的方式是分期領取，還是一次性領取保費本金。

這種保險類型是以生存為給付條件，會約定一個給付期，給付期內身故，受益人可以繼續領取保費本金，給付期過后身故，終止給付。

如果在合同期限內身故，一般會返還累積的本金保費或者返還保單現金價值，兩者中取較大值給付身故保險金，越長壽領取的年金就越多，越劃算。

從增額壽險來說，增額壽險其實是從傳統終身壽險演變過來的，簡單來說就是保額會遞增的壽險類型，以身故和全殘為給付條件，也被叫做會長大的保險，增額壽險不需要約定領取保費本金，靈活性比較高，而且3-5年完成繳費后，由于是增額壽險，會按照合同約定利率增長，到期后領取，往往現金價值會高于所交保費總和，不用擔心本金損失。

其次，增額壽險按照固定利率增長，而年金則按照保底利率+浮動利率，增額壽險更加具有確定性。

年金保險在鎖定5年后，可以選擇進入萬能賬戶，進行二次理財，萬能賬戶有寫進合同的一個保底利率，最高3%的保底利率，大部分保險公司是1-2%的保底利率，比銀行存款利率低，而宣傳的5%，6%，8%的演算利率，并沒有寫進合同，不是你的真實收益。

保險理財市場的平均回報水平在4%左右，而大部分保險公司投資能力，只能做到2-3%，而年金保險只有十年以上，甚至終身年金保險，才能越接近市場平均回報水平4%。

所以年金保險只有寫進合同的利率才是確定的回報，而保底利率都不高，無法跑贏通脹，浮動收益存在某些年份的高回報，但是這個是不確定的。

增額壽險則是自己會長大的保險，現金價值和保額都會逐年遞增，每年都會按照固定利率3-3.5%遞增至終身，屬于一種資產傳承型壽險，安全而且確定性回報，可以鎖定長期固定收益。

年金保險或許在某年出現高浮動收益，但長期來看，年金理財保險靠保底利率無法跑贏增額壽險，增額壽險更加具有確定性和穩定增長性。

理財產品追求的是不確定高收益，而理財保險相反，它是追求確定性，無論經濟下行還是上行，都有一個確定性保證。

年金險只有在經濟上行期，能有相對穩定的收益增長，實際的保底利率很低，無法跑贏通脹，而增額終身壽險，則是按照固定利率增長，更能穿越起伏不定的長周期變化，實現一個未來的確定性。

綜上：無論是年金保險，還是增額終身壽險，理財保險到期一般都能領取回本金，但領取方式不同，在回報方面，增額壽險更加具有確定性和增長性，年金險保底利率相對低，存在高回報，但不確定性大。