隨著房價的上漲，房貸也在水漲船高，如果同一個地段的房子，從100萬漲到200萬，首付三成的情況下，房貸也會從70萬漲到140萬，然而，對于大部分打工族來說，單位不會因為你的房貸壓力大就給你漲工資。

當大家在售樓部看房時，置業顧問經常會拿著戶型圖給你算價格和房貸，一般房貸在個人收入的一半以內時，壓力不會太大。大部分人都會衡量自己的還款能力，選擇適合自己的房子，然而，當疫情發生時，許多人收入下降，房貸卻還要每月堅持還。

正所謂買定離手，愿賭服輸，但是在買房這件事上，很多業主都無法淡定，畢竟一套房花費不菲，除了房價的漲跌影響購房者的入市情緒外，利率也影響著人們的抉擇。

有的人暗自慶幸，2023年買房的利率是4.75%。

有的人黯然神傷，2023年-2023年買房，利率普遍是5.6%，有的人達到6.3%，就算是樓市出現下行趨勢的2023年，也有的房貸利率是6%左右，同樣100萬的房貸，相比4.75%的利率，每個月多還779元。

現在房貸利率下降到4.4%-4.9%，那之前5.6%-6.3%買房的人怎么辦？

就在近期，央行發布《關于調整差別化住房信貸政策有關問題的通知》，其中明確首套住房商業性個人住房貸款利率下限調整為不低于相應期限貸款市場報價利率減20個基點，也就是4.6%可以再往下調整到4.4%！

從實際情況來看，鄭州已經有部分銀行執行首套房4.4%的利率，另外還有不少城市雖然沒有到4.4%，但也在4.8%-5.2%之間，例如武漢、宜昌、石家莊、天津、蘇州、寧波等城市，首套房最低利率已經降低到5%以下，或者4.9%左右。

之前5.6%-6.3%買房的人怎么辦？

房貸利率，一般在購房合同上已經有白紙黑字的說明，要了解貸款利率，我們先看看貸款利率是怎么計算的。

等額本金還款模式下，每個月的還款本金相同，利息逐月減少，前期多還的是本金，貸款本金會平均分到每個還款月中，每月還款額=(貸款本金÷還款月數)+(貸款本金-已歸還本金累計額)×月利率。

等額本息模式下，每個月的還款總額相同，前期多還的是利息，本金在月供中的比例逐步升高，每月還本付息金額=[ 本金×月利率× (1+月利率)還款月數 ] / [(1+月利率)還款月數 – 1]。一般情況下，客戶經理為了穩妥起見，會推薦購房者選擇等額本息，對流水的要求相對較低，貸款申請更容易通過。

筆者2023年在武漢買了一套房，當時的利率是5.68%，但現在部分銀行已經降到了5.2%，100萬的房貸，現在買房就可以少還300元左右，如果今后執行4.4%的利率，等額本息模式下，每月還5007.61元，每月就可以少還790元左右，這對于現在準備買首套房的客戶確實是有個好消息，這基本是2023年以來利率最低的時候了，但是，這次房貸利率下調，對于之前5.6%-6.3%利率買房的人有什么影響呢？

答案是沒有影響，因為這次利率新規，只是針對新購房的客戶的，上個月買房、去年買房、前年買房的利率，都按照貸款合同上的規定執行，并不會降低到4.4%。另外，我也咨詢過銀行的客戶經理，因為購房合同上是固定利率，所以并不會受到新規影響。我依然要按照之前的利率還房貸。

央行數據顯示，2023年末個人住房貸款余額38.32萬億元，按照每個人200萬的房貸估算，即有1916萬人背負著房貸，負重前行。

很多上個月剛買完房的人一聽，自己買房的利率那么高，這才過了一兩個月，利率就降了這么多，要比后面買房的人多還幾十萬的利息，心生波瀾，太不劃算了，怎么辦？

實際上，大家不用太過擔心，這次利率新規的初衷是維護房地產市場健康發展，利率的變化也要遵循資金供需規律，市場偏冷的地方有望繼續發布利好規定，國家這時候讓購房者享受利率優惠，后期也有可能發布老業主的相關福利，比如降到LPR上，而且2023年之前的買房者，一般房價比現在低，早買房的人也可以得到一些寬慰吧。

如果你已經買了房，又想享受現在的利率優惠，也不是沒有可能，只要把現有的房產賣掉，在銀行認貸不認房的情況下，你依然可以按照首套房的利率來。但短期內賣房也不是一件容易的事，所以在買房這件事上，不管是房價的變化，還是利率的變化，都要愿賭服輸，誰都不愿意幾十萬的資產白白蒸發。

如果大家想節省利息，也可以和銀行協商提前還款，或者申請縮短貸款年限。需要注意的是，有的銀行會有違約金相關的要求。

這次利率調整后，就要看市場的反應了，如果市場依然低迷，不排除會有更大的動作，比如對存量房貸進行調整，降低大家的房貸壓力，不僅可以釋放更多的消費意愿，帶動經濟發展，還能增加大家的幸福感。